銀行定期存款屬于一種固定期限和利率的金融產(chǎn)品，只要一個(gè)周期沒有到期之前，無論銀行利率上浮還是下調(diào)，一般都維持不變，提前支取利率可能會(huì)發(fā)生變化。

自2014年以來，央行取消存款利率上限以后，央行基準(zhǔn)利率至今未做調(diào)整，其中活期利率0.35%，整存整取3個(gè)月1.1%，6個(gè)月1.3%，1年定期1.5%，2年2.1%，3年2.75%，5年期定期存款沒有設(shè)置基準(zhǔn)利率。取消利率上限設(shè)置后，各家銀行可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，根據(jù)自身情況進(jìn)行上下浮動(dòng)，向利率市場化進(jìn)一步推進(jìn)，即通常所說的雙軌利率制。由此一來，各家商業(yè)銀行的存款利率實(shí)際上變動(dòng)是比較頻繁的。它會(huì)不會(huì)影響以前的定期存款利率呢?分為以下幾種情況。

對(duì)于沒有約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款，持有滿期時(shí)仍然按照存入日掛牌利率計(jì)算利息。如果沒有到期提前支取，利息按照支取日掛牌活期利率計(jì)算，那么如果這時(shí)活期利率從0.35%上浮到0.4%，則按照0.4%計(jì)算利息。包括到期以后，沒有及時(shí)轉(zhuǎn)存的，超期部分任然按照支取日掛牌活期利率計(jì)算利息。

對(duì)于約定或默認(rèn)自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款，利率可能會(huì)發(fā)生變化。即當(dāng)銀行上調(diào)利率后，雖然第一個(gè)周期內(nèi)仍然維持存入日掛牌利率不變，但到期日當(dāng)天轉(zhuǎn)入下一個(gè)周期時(shí)，是會(huì)執(zhí)行新的利率的。舉例，第一個(gè)1年利率為1.75%，到期后轉(zhuǎn)入下一個(gè)1年，而此時(shí)銀行一年期利率已經(jīng)上浮為1.95%，那么從轉(zhuǎn)存當(dāng)天開始就執(zhí)行1.95%，以此類推。假如連續(xù)轉(zhuǎn)存了5年，那么最后支取時(shí)的總利息，就是各分段計(jì)算利息之和。

為什么又說可能會(huì)發(fā)生變化，而不是必然發(fā)生變化呢?這就涉及到銀行的官網(wǎng)利率和掛牌執(zhí)行利率問題。在實(shí)際工作中，銀行上調(diào)利率往往具有階段性和臨時(shí)性特征，比如開門紅攬存活動(dòng)等，而且往往針對(duì)一些特定產(chǎn)品和新開戶儲(chǔ)戶，采用掛牌實(shí)際利率，而不是官網(wǎng)利率。舉例某國有大行，在推出的小額特色存款中，新開戶5萬起存3年期利率高達(dá)3.8%，而官網(wǎng)3年期利率一直維持2.75%不變。而自動(dòng)轉(zhuǎn)存往往以官網(wǎng)利率為準(zhǔn)，只有親自轉(zhuǎn)存或新開戶才執(zhí)行掛牌實(shí)際利率。無形之中，銀行也節(jié)約了成本，但很多儲(chǔ)戶并不知情。

因此，如果是自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期存款，即使銀行上調(diào)利率，也不一定享受上浮福利，而仍然執(zhí)行原來的官網(wǎng)利率。只有親自轉(zhuǎn)存或新開戶儲(chǔ)戶，才能及時(shí)享受利率上浮的福利。由此可見，在利率逐漸市場化的時(shí)代，要想及時(shí)享受利率上浮優(yōu)惠，建議不要自動(dòng)轉(zhuǎn)存，而是親自轉(zhuǎn)存，不僅利率更高，說不定還有送積分禮品的驚喜。

標(biāo)簽： 銀行利率上調(diào)