9月19日起，車(chē)險(xiǎn)綜合改革將正式實(shí)施。隨著落地時(shí)間的臨近，保險(xiǎn)消費(fèi)者關(guān)注度持續(xù)提升。

“改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到‘三個(gè)基本’，即‘價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差’。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人此前指出。

那么，對(duì)于消費(fèi)者而言，將享受到哪些改革“紅利”?車(chē)險(xiǎn)價(jià)格可享受最低折扣是多少?如何獲得比較實(shí)惠的保費(fèi)價(jià)格?

交強(qiáng)險(xiǎn)：

責(zé)任限額提高至20萬(wàn)元

車(chē)險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施后，對(duì)于消費(fèi)者而言，最為直觀的變化，是交強(qiáng)險(xiǎn)保障額度將進(jìn)一步提高。

具體來(lái)看，根據(jù)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)總責(zé)任限額將從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

無(wú)責(zé)任賠償限額亦按照相同比例進(jìn)行調(diào)整。其中死亡傷殘賠償限額將從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)也有望下降。結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%。這也意味著，如果車(chē)險(xiǎn)投保人可連續(xù)3年不出險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)最低折扣優(yōu)惠將從此前的七折降至五折。

需要留意的是，根據(jù)新費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案，全國(guó)各地區(qū)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案由原來(lái)1類(lèi)細(xì)分為5類(lèi)。因此對(duì)于3年及以上未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故的車(chē)主可享受的最低折扣也因區(qū)域不同有所差異。其中，內(nèi)蒙古等4個(gè)地區(qū)最低可享5折，而四川等20個(gè)地區(qū)可享受的最低折扣為7折。

此外，對(duì)于輕微交通事故，將鼓勵(lì)當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素。

商車(chē)險(xiǎn)：

保障服務(wù)拓展優(yōu)化

與此同時(shí)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)方面也迎來(lái)改革，其保險(xiǎn)責(zé)任將更加全面、價(jià)格也將更加科學(xué)合理。

在基本不增加保費(fèi)支出的原則下，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)可獲得更多保障。具體來(lái)看，新的機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

在產(chǎn)品定價(jià)方面，保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

改革實(shí)施后，商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)也將進(jìn)一步優(yōu)化，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平提高，逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65—1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”作用將更好發(fā)揮，駕駛習(xí)慣和安全記錄良好的車(chē)主將更加受益，有利于促使車(chē)主進(jìn)一步規(guī)范駕駛行為。

線上服務(wù)：

積極推廣電子保單

另一方面，車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)也將更為豐富。

根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。同時(shí)引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等增值服務(wù)的示范條款。

此外，改革實(shí)施后，在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車(chē)險(xiǎn)承保、理賠等服務(wù)。這也意味著，消費(fèi)者可通過(guò)多種線上渠道進(jìn)行承保理賠，不受外部環(huán)境、時(shí)間限制，操作更便捷，獲得更好的承保體驗(yàn)。

那么，對(duì)于消費(fèi)者而言，什么時(shí)間節(jié)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)更合適?是否需要等待改革實(shí)施后?對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，車(chē)主首先應(yīng)按期投保，確保車(chē)險(xiǎn)保障不中斷。

目前銀保監(jiān)會(huì)已規(guī)定了切換時(shí)間和過(guò)渡安排，明確了2020年9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強(qiáng)險(xiǎn)保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。

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