作為金融高質量發(fā)展的新引擎，金融科技到底是什么?金融穩(wěn)定理事會(FSB)如此定義，“金融科技是技術驅動的金融創(chuàng)新，旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務流程等，推動金融發(fā)展提質增效。”

實際上，金融的發(fā)展史本身就是一部技術的創(chuàng)新史?；诮灰椎念l繁性和信息的密集性，金融與信息技術之間有著天然的高度融合屬性，在科技創(chuàng)新應用方面，金融機構是積極推動者，也是直接受益者。

回望金融科技過去15年的發(fā)展歷程，從早期“數(shù)據(jù)大集中”的開展、網(wǎng)上銀行的設立到互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的來襲與消退，再到如今金融與人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等為代表的現(xiàn)代信息技術深度融合、邁向智能化，金融科技的發(fā)展可謂日新月異。

如今，站在新時代的起點，金融與科技正實現(xiàn)新一輪的融合。在這一背景下，全球頂級金融科技大會“外灘大會”的召開正當其時。9月24日~9月26日，首屆“外灘大會”將在上海黃浦世博園區(qū)舉行，主題為“科技讓未來更普惠”。“外灘大會”由上海市政府指導、螞蟻集團和支付寶主辦，永久落戶上海，是上海加快推進國際金融科技中心建設的重要舉措。

首屆外灘大會將采用“1+40+X”辦會模式，即1場主論壇、40場分論壇和X場配套文娛活動。大會涵蓋數(shù)字普惠開放、金融科技創(chuàng)新、全球生態(tài)共建、商業(yè)價值變革、綠色和可持續(xù)發(fā)展五大前沿話題。

初融(2006-2010年)：邁向“金融信息化”

度過了早期的“金融電子化”，2006年到2010年間，信息技術已滲透到金融領域的各個機構、業(yè)務和環(huán)節(jié)，在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，我國金融業(yè)通過運用現(xiàn)代通信技術、計算機技術等，大幅提高了業(yè)務自動化水平與服務效率，逐步向“金融信息化”邁進。

相較電子化，信息化意味著更廣泛的連接以及更縱深的發(fā)展，即結合信息技術，對傳統(tǒng)金融業(yè)進行重構并建立開放式的金融信息化體系，而電子化則多適用于內部管理和封閉式系統(tǒng)的完善。信息化推進過程中，數(shù)據(jù)大集中和網(wǎng)上銀行無疑是最有影響的“催化劑”。

所謂數(shù)據(jù)大集中，在金融領域，就是指將主要業(yè)務數(shù)據(jù)集中到一個或幾個數(shù)據(jù)中心，即各單一網(wǎng)絡、系統(tǒng)及應用數(shù)據(jù)遷移、集中到數(shù)據(jù)中心，實現(xiàn)所有有效網(wǎng)點集中聯(lián)網(wǎng)、所有會計賬務集中處理、所有客戶基本信息集中管理等，并通過對數(shù)據(jù)深層次的挖掘，提高金融機構的管理水平。

商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)大集中道路上起步較早，其中，工商銀行是國有大行中率先實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中的銀行。2002年工行建成北京和上海兩個現(xiàn)代化超大規(guī)模數(shù)據(jù)中心，領先于同業(yè);2004年又構建了北京和上海千公里級“兩地二中心”災備架構;2009年再按照“并行運行，快速接管”的要求，開展了“兩地三中心”新架構建設。

同時，其他大型銀行、城市商業(yè)銀行和農信機構也先后開展了數(shù)據(jù)大集中的工程，比如，中國銀行數(shù)據(jù)中心由20個集中為5個，建設銀行數(shù)據(jù)中心由100個集中為2個，農業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心由36個集中為1個，交通銀行數(shù)據(jù)中心由80個集中為1個。

數(shù)據(jù)大集中的順利完成，可以說讓銀行IT基礎設施實現(xiàn)了“一步到位”，更好地為客戶提供全天候全地域的標準化服務。另外，通過實現(xiàn)應用產(chǎn)品的統(tǒng)一，可縮短應用開發(fā)和推廣的周期;通過全行科技一體化體系的建立，能實現(xiàn)全行科技管理和技術的優(yōu)勢資源的高度集中。

值得注意的是，數(shù)據(jù)大集中的改革也助推了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，在這一時期，網(wǎng)上銀行戰(zhàn)場硝煙彌漫。各大銀行十分注重網(wǎng)上銀行的品牌建設、完善產(chǎn)品和服務等，并以重點業(yè)務發(fā)展帶動網(wǎng)上銀行業(yè)務，以期增強客戶黏性。同時，網(wǎng)銀系統(tǒng)的升級與改版幾乎成為各網(wǎng)上銀行發(fā)展的常態(tài)，而每次升級改版都會伴隨著一系列新功能的推出。

根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，2010年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達到549.5萬億元，同比增長49.0%。其中，個人網(wǎng)銀成長迅速，總體占比呈現(xiàn)逐年上升趨勢，這主要是受電子商務的發(fā)展，基金、債券購買以及各類生活繳費服務的逐步互聯(lián)網(wǎng)化等因素影響。

不過，在發(fā)展越來越成熟的同時，網(wǎng)上銀行也面臨著多樣的金融環(huán)境變化。2010年央行上線第二代支付體系、非金融機構支付牌照發(fā)放、手機支付發(fā)展以及第三方支付首次獲批進入基金領域等，為其下一階段的成長帶來挑戰(zhàn)和機遇。

創(chuàng)新(2011-2015年)：互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮來襲

在傳統(tǒng)金融機構如火如荼邁向“信息化”的另一邊，一種新的金融模式逐漸進入人們的視線，成為新時期金融與科技融合的代表，這種新模式即是互聯(lián)網(wǎng)金融，其中備受關注的就是第三方支付機構和網(wǎng)貸平臺，雙方之間的資金通道、托管合作在日后盛極一時。

2011年5月，在《非金融機構支付服務管理辦法》出臺后，央行發(fā)放了首批27張支付牌照，多年懸而未決的第三方支付機構身份問題得到解決，第三方支付機構業(yè)務終成態(tài)勢，登上市場舞臺。據(jù)悉，首批獲得牌照的企業(yè)中，支付寶及財付通注冊資本最高，均為5億元。

到了2013年，行業(yè)中的一大舉動是，支付寶聯(lián)手天弘基金上線余額寶服務，短短兩周內吸引客戶數(shù)超250萬戶，遠遠高于傳統(tǒng)基金業(yè)獲客量，顯示了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場魅力，余額寶被視為普惠金融最典型的代表。也因此各基金、保險公司紛紛展開互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略布局，一時之間，互金概念飽受追捧。以寶寶類理財產(chǎn)品為起點，P2P、第三方支付、眾籌等互金業(yè)態(tài)快速發(fā)展，進入行業(yè)井噴期。這一年也被業(yè)內視為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。

2014年，螞蟻金融服務集團正式宣告成立，拓展了互聯(lián)網(wǎng)時代的金融新生態(tài)，其著重服務小微企業(yè)與普通消費者，同時將對所有合作伙伴開放云計算、大數(shù)據(jù)和市場交易三大平臺，建設信用體系;同時，浙江網(wǎng)商銀行、深圳前海微眾銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行獲批籌建;另一邊，傳統(tǒng)銀行積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融服務，比如開展直銷銀行、自建電商平臺等。

值得一提的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在2014年還被首次被寫入政府工作報告，提及“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調機制”。

2015年7月，央行等十部委聯(lián)合印發(fā)《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并確立相關業(yè)務的紅線和準則，將其納入了金融監(jiān)管框架。比如確立互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責分工，要求加強行業(yè)管理等。

相濡(2016年至今)：金融智能化正當其時

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不斷升級，曾經(jīng)風靡一時的行業(yè)盛況不再，取而代之的是以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等為代表的創(chuàng)新技術與金融的深度融合。

在此背景下，金融業(yè)正通過新的科技改變金融信息采集來源、風險定價模型、投資決策的過程等，大幅提升傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點，如數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應鏈金融，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生變革。

2016年8月8日，國務院發(fā)布《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》，規(guī)劃中明確提出促進科技金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，建設國家科技金融創(chuàng)新中心等，使得金融科技產(chǎn)業(yè)正式成為國家政策引導方向。隨后，金融科技的兩項重要底層技術——區(qū)塊鏈納入十三五國家信息化規(guī)劃、人工智能發(fā)展規(guī)劃出臺，上升至戰(zhàn)略高度。

政策驅動之下，以銀行、保險、券商為代表的傳統(tǒng)金融機構紛紛開展金融科技創(chuàng)新，信息化、數(shù)字化、智能化已普遍成為行業(yè)發(fā)展目標，諸如“人工智能”、“金融科技”等字眼頻頻出現(xiàn)在各機構的年報中。據(jù)了解，2016年37家上市銀行中有30家銀行在年報中提及金融科技，其中更有24家銀行提出詳細的措施。

但由于傳統(tǒng)金融機構在系統(tǒng)開發(fā)、重塑產(chǎn)品、客戶關系等方面遜色于互聯(lián)網(wǎng)公司，不少機構選擇了與互聯(lián)網(wǎng)公司“聯(lián)姻”，這成為金融科技生態(tài)圈普遍的合作方式。2017年，五家國有大行與五大互聯(lián)網(wǎng)巨頭BATJS相繼簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方協(xié)作共生。

除了“聯(lián)姻”外，銀行自身也在積極求變，如成立金融科技子公司。據(jù)統(tǒng)計，截至目前已有12家銀行設立了銀行系金融科技子公司，各子公司紛紛依托母公司特點、優(yōu)勢，建立起各自的產(chǎn)品體系，在服務內部的同時，開展科技輸出服務。

為了加強金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調，2017年5月，央行還成立了金融科技(FinTech)委員會，將切實做好我國金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引，引導新技術在金融領域的正確使用，強化監(jiān)管科技應用實踐。

2019年，央行更是全面發(fā)力，推動金融科技工作開創(chuàng)新局面。其中，影響最為深遠的就是印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，作為國內首份規(guī)范金融科技發(fā)展的頂層文件，這份文件具有里程碑式意義。

具體而言，《規(guī)劃》明確了三年發(fā)展目標，肯定了科技的引領和驅動作用，給金融機構的科技轉型指明了方向;同時，還明確了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、網(wǎng)絡身份認證等核心技術及相對應的場景化應用。

還值得一提的是，文件發(fā)布的3個月后，12月5日，央行宣布推出金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，北京率先開展，中國版“監(jiān)管沙箱”正式啟動。

到了2020年，疫情的發(fā)生使得消費和服務向線上遷移加速，金融科技的優(yōu)勢更加凸顯，事實上，疫情也有助于金融科技的創(chuàng)新提速。與此同時，監(jiān)管也在積極行動，目前，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點地區(qū)不斷擴容，除了北京，已擴容至上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市、成都市、廣州市等多個市(區(qū))。

對于2020年金融科技的發(fā)展方向，央行此前召開的金融科技委員會會議強調2020年仍要堅持發(fā)展與監(jiān)管“兩手抓”，持續(xù)推動金融科技行穩(wěn)致遠。其中，放在首位的是，跟蹤金融科技發(fā)展規(guī)劃實施，引導金融機構加快體制機制改革、推進數(shù)字化轉型，進一步發(fā)揮技術、數(shù)據(jù)等生產(chǎn)要素的重要作用，助力紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題，增強金融服務實體經(jīng)濟能力。

標簽： 金融的發(fā)展史