“我一直是一個(gè)信用極好的人，有借必有還。我可不想做一個(gè)征信有污點(diǎn)的人!”受新冠肺炎疫情影響被居家隔離中的于先生因無(wú)法按期償還蘇寧金融任性貸的一筆借款而苦惱，他最快2月20日才能領(lǐng)到工資。

一籌莫展之際，于先生抱著試一試的心態(tài)，聯(lián)系了蘇寧金融客服，咨詢是否可以延期還款。接到請(qǐng)求后，蘇寧金融任性貸應(yīng)急項(xiàng)目小組第一時(shí)間組織人員，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)風(fēng)控等智能化、在線化分析及相關(guān)審批流程，當(dāng)即決定給于先生提供延期還款服務(wù)。

不單單是蘇寧金融，記者了解到，捷信消費(fèi)金融、招聯(lián)金融、中銀消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融、盛銀消費(fèi)金融等持牌消費(fèi)金融公司紛紛響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，捐款捐物之外，對(duì)受疫情影響的群體采取延長(zhǎng)還款期限、減息免息等措施。

而在疫情沖擊線下消費(fèi)的當(dāng)下，消費(fèi)金融公司也在嘗試線上化運(yùn)作，以此來(lái)應(yīng)對(duì)疫情對(duì)自身業(yè)務(wù)的沖擊。

受訪者普遍認(rèn)為，疫情的影響是暫時(shí)的，階段性的影響不會(huì)改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)民消費(fèi)需求增長(zhǎng)的長(zhǎng)期趨勢(shì)。應(yīng)對(duì)疫情沖擊不能單靠一家企業(yè)，需要政策的引導(dǎo)和產(chǎn)業(yè)鏈上下游的協(xié)同。

短期受沖擊

“國(guó)民消費(fèi)需求一直在增長(zhǎng)，疫情對(duì)消費(fèi)的影響是短期的，階段性的影響不會(huì)改變長(zhǎng)期向好的大趨勢(shì)。”

疫情對(duì)消費(fèi)服務(wù)業(yè)的短期沖擊，也波及到消費(fèi)金融行業(yè)。

“消費(fèi)需求被按下‘暫停鍵’，消費(fèi)貸款的需求自然減少，放款量也下降。同時(shí)，疫情在短時(shí)間內(nèi)還會(huì)影響一部分人的還款能力。”某頭部消費(fèi)信貸企業(yè)高管對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示。

馬上消費(fèi)金融CEO趙國(guó)慶告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，線下實(shí)體消費(fèi)和服務(wù)類消費(fèi)短期會(huì)面臨非常大的挑戰(zhàn)，導(dǎo)致一部分消費(fèi)信貸用戶的收入和償債能力出現(xiàn)變化，短期對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)造成一定壓力。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮也認(rèn)為，消費(fèi)金融線下場(chǎng)景無(wú)疑受到了最為強(qiáng)烈的沖擊。她向《國(guó)際金融報(bào)》記者分析稱，疫情的大環(huán)境給借款人資質(zhì)帶來(lái)了諸多不確定性，出于謹(jǐn)慎態(tài)度，一些消金機(jī)構(gòu)連線上的新業(yè)務(wù)也有所收縮。此外，在疫情之下，貸后形勢(shì)也較為嚴(yán)峻。雙重作用下，一些消金機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金流面臨著大考。

“疫情導(dǎo)致一季度宏觀經(jīng)濟(jì)承壓，從實(shí)體零售業(yè)到服務(wù)業(yè)都會(huì)受到不同程度的沖擊，大量中小企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困難，進(jìn)一步對(duì)部分人群收入產(chǎn)生一定影響。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)記者表示，消費(fèi)金融行業(yè)的客群也會(huì)出現(xiàn)階段性現(xiàn)金流或償債能力下降的情況，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)下滑，逾期率將會(huì)階段性有所上升。

中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧則認(rèn)為，現(xiàn)在談消費(fèi)金融的逾期率“為時(shí)過(guò)早”。車寧告訴記者，雖然行業(yè)里面有觀點(diǎn)說(shuō)逾期率從2%上升到4%，但從往年的歷史經(jīng)驗(yàn)看，春節(jié)前后逾期率原來(lái)就會(huì)稍微有所上升，所以目前不好判斷。目前疫情持續(xù)一個(gè)月左右，最終造成的影響還有待后續(xù)觀察。

“風(fēng)險(xiǎn)短期會(huì)上漲，貸后管理工作容易受到疫情影響，用戶還款意愿也會(huì)出現(xiàn)一定變化，同時(shí)用戶收入、負(fù)債和預(yù)期等因素也會(huì)對(duì)償債能力造成影響。再一個(gè)還款便利性可能會(huì)受到影響，還有一部分的用戶會(huì)借此機(jī)會(huì)逃廢債，這些因素會(huì)推高整個(gè)行業(yè)的不良率。”趙國(guó)慶表示，從風(fēng)控角度來(lái)看，會(huì)出現(xiàn)客群的上移，可能會(huì)倒逼整個(gè)行業(yè)向風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力更強(qiáng)、定價(jià)更低的用戶遷徙。

不過(guò)，從長(zhǎng)期趨勢(shì)看，趙國(guó)慶認(rèn)為中國(guó)一定會(huì)把疫情控制得比較好，疫情對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的影響，在今年下半年就會(huì)得到很好的修復(fù)。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智也對(duì)記者表示，國(guó)民消費(fèi)需求一直在增長(zhǎng)，疫情對(duì)消費(fèi)的影響是短期的，階段性的影響不會(huì)改變長(zhǎng)期向好的大趨勢(shì)。

多措抗“疫”

“對(duì)受疫情影響的群眾，持牌消費(fèi)金融公司幾乎都采取了延長(zhǎng)還款期限、減息免息等多種抗‘疫’舉措。”

為了應(yīng)對(duì)疫情的短期沖擊，對(duì)受疫情影響的群眾，捷信消費(fèi)金融、招聯(lián)金融、中銀消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融、盛銀消費(fèi)金融等持牌消費(fèi)金融公司幾乎都采取了延長(zhǎng)還款期限、減息免息等多種抗“疫”舉措。

具體來(lái)看，針對(duì)主要疫情地區(qū)的醫(yī)療人員、患者等受疫情影響群體，蘇寧金融制定相應(yīng)的任性付、任性貸還款寬限政策，包括罰金、罰息不同程度的減免，合理調(diào)整逾期征信記錄的報(bào)送等，以保證疫情期間客戶正常的資金、分期需求，保障疫情地區(qū)客戶基本的生活質(zhì)量。

針對(duì)參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)生逾期的情況，盛銀消費(fèi)金融表示將根據(jù)實(shí)際，通過(guò)合理延遲還款期、調(diào)整還款計(jì)劃、減免逾期利息等綜合性措施予以支持。對(duì)湖北地區(qū)客戶的貸款申請(qǐng)，采取優(yōu)先審批、優(yōu)先放款的政策，保障金融服務(wù)的時(shí)效性。

作為疫情一線的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，湖北消費(fèi)金融對(duì)受疫情影響暫時(shí)無(wú)法按期還款的客戶，調(diào)整延遲還款期。湖北省內(nèi)疫情嚴(yán)重地區(qū)客戶延遲還款期限調(diào)整為30天，湖北省外客戶延遲還款期限調(diào)整為15天。

對(duì)社會(huì)各界參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、公務(wù)人員、工程施工人員、交通運(yùn)輸人員、后勤保障人員等因疫情無(wú)法按時(shí)還款和還款困難的人群，湖北消費(fèi)金融給予還款期限延長(zhǎng)，利息優(yōu)惠。對(duì)湖北地區(qū)受疫情感染，造成還款困難的家庭，根據(jù)實(shí)際情況，給予調(diào)整還款計(jì)劃、利息減免等綜合措施來(lái)全力支持。

考慮到疫情可能對(duì)客戶造成的意外影響，捷信消費(fèi)金融還與合作機(jī)構(gòu)溝通協(xié)商，擴(kuò)展現(xiàn)有保障服務(wù)的責(zé)任范圍，將新冠肺炎引起的醫(yī)療、身故等責(zé)任納入保障范疇。

對(duì)于已經(jīng)選購(gòu)或未來(lái)將選購(gòu)捷信靈活保障服務(wù)包的客戶，若由于感染新型冠狀病毒導(dǎo)致住院，捷信消費(fèi)金融的合作機(jī)構(gòu)將幫助客戶償還住院期間的期款。償還期數(shù)等同于客戶住院天數(shù)所覆蓋期數(shù)，直至客戶康復(fù)出院。若客戶由于感染新型冠狀病毒不幸身故，合作機(jī)構(gòu)將幫助客戶償還原有合同中的所有未償還貸款及費(fèi)用，并將支付客戶家屬一筆等同于貸款金額的撫恤金，以緩解客戶家庭的經(jīng)濟(jì)困難。

此外，還有多家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為支持社會(huì)各界抗擊疫情，開通了貸款發(fā)放綠色通道。2月10日，招聯(lián)消費(fèi)金融啟動(dòng)第二階段的減息關(guān)愛(ài)政策，對(duì)一線的醫(yī)護(hù)人員、警務(wù)人員、外賣和快遞小哥等信譽(yù)良好用戶，推出“抗疫減息關(guān)愛(ài)活動(dòng)”專區(qū)，在2月10日至3月10日期間，所有信譽(yù)良好、符合條件的用戶可在專區(qū)申請(qǐng)3至14天不等的免息借款券，緩解日常消費(fèi)開支的壓力。

于百程指出，受疫情影響，消費(fèi)金融的部分借款人客群面臨償債能力下降的情況，消費(fèi)金融公司采取適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠應(yīng)對(duì)措施，給有壓力的借款人以緩沖，一方面是社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，另一方面也是在維持借款人的粘性，更利于長(zhǎng)久的客戶積累。

發(fā)力線上化

“場(chǎng)景線上化是趨勢(shì)，但線上不可能取代線下場(chǎng)景，線上和線下是兩種完全不同的模式和完全不同的需求。”

除了對(duì)受疫情影響的群眾采取抗“疫”措施，在新冠肺炎疫情短暫沖擊線下消費(fèi)的當(dāng)下，消費(fèi)金融公司也在嘗試線上化運(yùn)作，向線上場(chǎng)景、上游客群要增量，以此來(lái)應(yīng)對(duì)疫情對(duì)自身業(yè)務(wù)的沖擊。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬(wàn)賦對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，疫情給線下實(shí)體消費(fèi)帶來(lái)沖擊的同時(shí)，也不可避免地對(duì)在旅游、家裝、醫(yī)美、教育培訓(xùn)等多個(gè)線下場(chǎng)景嵌入消費(fèi)金融服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)帶來(lái)重大影響。疫情發(fā)生后，居民線上化交易激增，消費(fèi)金融公司隨之加強(qiáng)相關(guān)的線上信貸服務(wù)。

李萬(wàn)賦指出，在疫情期間，“無(wú)接觸”消費(fèi)交易成為線上場(chǎng)景的催化劑，一方面教育培訓(xùn)等線下場(chǎng)景積極尋求線上轉(zhuǎn)型，另一方面，線上用戶范圍也逐步覆蓋到越來(lái)越多的中老客戶。

趙國(guó)慶也認(rèn)為，交易會(huì)由線下往線上遷徙，因?yàn)楹芏嗑€上的平臺(tái)公司都推出了“無(wú)接觸配送”。“這種情況下，對(duì)于用戶而言，在家里工作、在家里消費(fèi)可能是比較好的選擇，從結(jié)構(gòu)性占比來(lái)看，線上交易額占比會(huì)有一定的增長(zhǎng)”。

于百程表示，在線上技術(shù)支撐下，部分教育及大部分食品零售場(chǎng)景會(huì)轉(zhuǎn)移到線上，用戶量激增，線上交易量也會(huì)隨之上升。此外，也有部分線下消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直播，提升平臺(tái)影響力及擴(kuò)大未來(lái)潛在用戶。在疫情中，大眾的消費(fèi)習(xí)慣和生活習(xí)慣更加適應(yīng)線上化，并有可能帶來(lái)質(zhì)的變化。在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中，未來(lái)數(shù)字化和線上化業(yè)務(wù)面臨更大的發(fā)展機(jī)遇。

“場(chǎng)景線上化已經(jīng)是消費(fèi)金融行業(yè)近年來(lái)的一個(gè)重要趨勢(shì)。”不過(guò)，蘇筱芮也指出，線下作為零售端的傳統(tǒng)戰(zhàn)場(chǎng)，不會(huì)因?yàn)橥话l(fā)的疫情而走向沒(méi)落，未來(lái)的線下業(yè)務(wù)也會(huì)開始逐步注重線上基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建，通過(guò)線上線下聯(lián)動(dòng)的方式，更好地搭建起嶄新的消費(fèi)生態(tài)。

黃大智也表示，場(chǎng)景線上化是趨勢(shì)，但線上線下場(chǎng)景會(huì)并存，線上不可能取代線下場(chǎng)景，線上和線下是兩種完全不同的模式和完全不同的需求。如果把消費(fèi)分為商品類消費(fèi)和體驗(yàn)式消費(fèi)的話，商品類消費(fèi)可以完全線上化，但是體驗(yàn)式消費(fèi)很難線上化，線下場(chǎng)景還是消費(fèi)金融特別重要的渠道。

疫情之下，加強(qiáng)線上信貸服務(wù)之外，消費(fèi)金融公司也在加快線上化、智能化技術(shù)布局，目前主要應(yīng)用于遠(yuǎn)程呼叫工作中。趙國(guó)慶介紹，在消費(fèi)金融行業(yè)，貸后管理和客戶服務(wù)是構(gòu)成業(yè)務(wù)聯(lián)系性的重要組成部分，但是貸后管理和客戶服務(wù)都是勞動(dòng)密集型的工作，是防疫的隱患點(diǎn)所在。

記者了解到，為了維持貸后管理和客戶服務(wù)工作又不留防疫隱患。馬上消費(fèi)金融公司啟動(dòng)了云呼叫中心分布式部署工作。把在辦公室的呼叫中心分布式部署到員工家里。“這樣我們既能夠給我們的客戶提供比較好的服務(wù)，也能夠保障用戶信息安全。”趙國(guó)慶表示。

但一位不愿具名的分析人士指出，頭部消費(fèi)金融公司可以做一些線上化的措施，但線上化不具有普適性。一般的消費(fèi)金融公司受到資金、技術(shù)等條件的限制，線上化布局未必會(huì)有好的效果。

該分析人士建議，一般消費(fèi)金融公司可以思考下疫情過(guò)后的市場(chǎng)布局，疫情過(guò)后會(huì)出現(xiàn)短期的消費(fèi)高峰，可以在大額家電、健身、餐飲、在線學(xué)習(xí)等場(chǎng)景優(yōu)先布局，或許有更多機(jī)會(huì)。

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