“微信支付分有什么用?可以借款嗎?”近日，一微信用戶在帖吧提出如此疑問。自今年1月騰訊將信用分產(chǎn)品更名為微信支付分，并在線下低調(diào)推廣以來，關(guān)于騰訊想借微信支付分為其金融產(chǎn)品鋪路的聲音此起彼伏。雖然騰訊方面近日緊急辟謠，并稱暫未推出“分付”等信用支付產(chǎn)品。但在分析人士看來，在海量用戶基礎(chǔ)上，騰訊的野心不會(huì)局限于消費(fèi)者評(píng)分領(lǐng)域，微信支付分的推出關(guān)鍵還是為其金融產(chǎn)品鋪路。但野心之下，微信還面臨著難以逾越的監(jiān)管鴻溝。

開通入口隱蔽 覆蓋10余場(chǎng)景

因開通入口相對(duì)隱蔽，微信支付分的普及度并不算高。

北京商報(bào)記者近日在親測(cè)后發(fā)現(xiàn)，開通微信支付分需要借助線下場(chǎng)景入口。例如在共享充電寶場(chǎng)景中，進(jìn)入微信頁面后，點(diǎn)擊“掃一掃”，掃描商戶充電寶租借二維碼后點(diǎn)擊下方“申請(qǐng)免押金租借”，此后點(diǎn)擊“立即申請(qǐng)”，便可開通微信支付分，進(jìn)入租借頁面。在租借頁面會(huì)有提示微信支付分550分以上即有機(jī)會(huì)免押金租借，然后點(diǎn)擊“免押金租借”即可獲得“免押金租借充電寶”的權(quán)益。至于微信支付分查詢，則需用戶返回至微信首頁，點(diǎn)擊“我”、“錢包”處，才可查看支付分詳情。

除免押租借充電寶這一方式外，通過高德地圖或百度地圖“打車”，同樣可以開通微信支付分。在支付環(huán)節(jié)選擇微信先乘后付，開通免密支付，微信支付分達(dá)550分以上的用戶，同樣可開通微信支付分，開啟享受先乘后付的權(quán)益。

值得注意的是，微信支付分一經(jīng)推出，業(yè)界便一致將其視為對(duì)標(biāo)阿里旗下芝麻信用分的拳頭產(chǎn)品。比較來看，在信用評(píng)定方面，芝麻信用分評(píng)定方式較為復(fù)雜，其分值范圍為350到950，構(gòu)成包括信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系五項(xiàng)。

相較而言，微信支付分的評(píng)價(jià)指標(biāo)則較為單一，應(yīng)用場(chǎng)景更少一些，且在金融功能方面并未“開發(fā)”。據(jù)微信官方披露，微信支付分是對(duì)個(gè)人的身份特質(zhì)、支付行為、守約歷史等情況的綜合計(jì)算分值，主要由身份特質(zhì)、支付行為、守約歷史三個(gè)維度構(gòu)成。

微信支付分在更名推出后，目前已應(yīng)用于哪些場(chǎng)景?據(jù)微信方面透露，目前在共享充電寶、共享雨傘、景區(qū)設(shè)備、醫(yī)用設(shè)備、共享耳機(jī)、共享童車等免押租借、OTA預(yù)訂、酒店、民宿等免押速住、無人貨柜、無人門店智慧零售，以及包括部分娛樂設(shè)備、網(wǎng)約車、快遞員投件等先享后付數(shù)十個(gè)場(chǎng)景都有微信支付分的存在。

更名再戰(zhàn) 意欲何為

布局支付分，騰訊早有謀劃。

早在2015年8月，騰訊征信便曾在一次媒體交流會(huì)上小范圍開放體驗(yàn)內(nèi)測(cè)版的騰訊信用分;直至2017年8月8日，騰訊才悄然推出信用分的小范圍公測(cè)，首次向QQ超級(jí)會(huì)員開放了其專享的信用分查詢渠道，主要發(fā)力點(diǎn)為免押金;此后2017年11-12月，盡管騰訊逐步開放了廣州、深圳、江蘇等區(qū)域，但彼時(shí)的騰訊信用分仍未正式上線。

直至2018年1月30日，騰訊信用分才正式向全國(guó)范圍開放公測(cè)。不過，面市僅一天后，2018年1月31日，騰訊信用分便緊急下線，多位用戶反映稱已無法在騰訊信用公眾號(hào)看到公測(cè)內(nèi)容，包括“查分”、“信用服務(wù)”等入口均全部下線。

對(duì)此，曾有分析人士向北京商報(bào)記者指出，騰訊信用分下線主要涉及到數(shù)據(jù)采集端和場(chǎng)景應(yīng)用端兩方面的問題，騰訊信用分的推出時(shí)間正好撞上了監(jiān)管槍口，在強(qiáng)監(jiān)管、持牌經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)下，未獲得個(gè)人征信牌照的騰訊信用分被監(jiān)管叫停并不意外。

直至2019年1月，距騰訊緊急下線騰訊信用分剛好一年，更名后的微信支付分才正式開啟公測(cè)。與此前騰訊信用分類似的是，微信支付分可享受商戶提供的免押、先用后付等相關(guān)便利，但不同的是，微信支付分已關(guān)閉接入微粒貸、即有分期類信貸產(chǎn)品。

對(duì)于改名及關(guān)閉信貸產(chǎn)品接入一事，騰訊未對(duì)北京商報(bào)做出正面回應(yīng)。不過，一位征信行業(yè)資深人士坦言，騰訊信用分改名為微信支付分，很可能是為了規(guī)避監(jiān)管，信用分在嚴(yán)監(jiān)管下無法收集信用數(shù)據(jù)，且合規(guī)性代價(jià)很高，同時(shí)還會(huì)受到社會(huì)廣泛關(guān)注，因此改名后會(huì)好操作很多。

北京大學(xué)金融智能研究中心主任助理劉新海進(jìn)一步告訴北京商報(bào)記者，從嚴(yán)格意義來說，改名后的微信支付分并不算是征信業(yè)務(wù)。具體來看，微信支付分主要是為評(píng)估消費(fèi)者的購買能力、使用忠誠(chéng)度等設(shè)置的消費(fèi)者評(píng)分，而信用分則要評(píng)估用戶支付能力、還款能力、還款意愿等，主要適用于金融借貸等場(chǎng)景，二者雖有所關(guān)聯(lián)，但并不相同，主要區(qū)別體現(xiàn)在產(chǎn)品流程及合規(guī)方面，個(gè)人信用分要受到嚴(yán)格監(jiān)管，保證公平正義，而消費(fèi)者評(píng)分在監(jiān)管方面要求則要松很多，這也或是當(dāng)初騰訊信用分改名為微信支付分并下線金融場(chǎng)景接入的原因。

騰訊更名后再戰(zhàn)意欲何為?一位行業(yè)從業(yè)人士告訴北京商報(bào)記者，騰訊的野心遠(yuǎn)不止于布局支付分產(chǎn)品，事實(shí)上，騰訊近年來一直未曾中斷對(duì)消費(fèi)金融的探索，多次探索支付分產(chǎn)品，此舉恐怕是藏著更長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略布局。對(duì)此問題，騰訊方面表示，不予置評(píng)。

同時(shí)，杭州電子科技大學(xué)副教授徐偉棟指出，騰訊推出微信支付分的關(guān)鍵，或是在為類似信用支付業(yè)務(wù)鋪路。 看懂研究院專家由曦對(duì)此持同一看法，他分析，騰訊推出微信支付分主要源于兩方面，一是在押金消費(fèi)場(chǎng)景中，推出支付分可與芝麻信用分“正面杠”，提高用戶的微信支付使用黏性;另一方面，騰訊此舉也可能是在為此后的信用支付產(chǎn)品做準(zhǔn)備。在當(dāng)前第三方支付監(jiān)管趨嚴(yán)、利潤(rùn)空間不斷縮小的大背景下，微信需要找到一個(gè)商業(yè)化的變現(xiàn)方式，而此舉可助其在后期信貸產(chǎn)品、消費(fèi)金融等方面有所突破。

頻補(bǔ)短板 紅線難邁

自今年6月騰訊金融科技業(yè)務(wù)“換帥”以來，微信支付金融布局呈加速狀態(tài)。

除微信支付分外，今年8月，微信支付還在加速布局刷臉支付，正式發(fā)布搭載掃碼器、雙面屏的“微信青蛙pro”;此后10月，微信支付錢包入口內(nèi)低調(diào)上線“銀行儲(chǔ)蓄”功能，用戶可在微信開通銀行存款賬戶，將資金直接存入該賬戶，由銀行存管、派發(fā)利息;此外，近期微信支付還悄然推出了“手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬”功能，轉(zhuǎn)賬雙方無需添加好友，微信綁定手機(jī)號(hào)，即可轉(zhuǎn)賬至微信零錢。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，對(duì)于有著海量用戶的騰訊而言，其不管是上線微信支付分還是其他金融類產(chǎn)品，都可以說是順勢(shì)而為。但有著先天優(yōu)勢(shì)的騰訊，為何屢次試探信用產(chǎn)品但又緊急剎車?渴望金融布局但卻遲遲未有所行動(dòng)?微信支付分若接入金融場(chǎng)景，從其自身來看將遇到哪些挑戰(zhàn)?當(dāng)視角放大至整個(gè)大金融環(huán)境來看時(shí)，懸在其頭頂上的第一把達(dá)摩克利斯之劍又將是何?

一位資深行業(yè)觀察者告訴北京商報(bào)記者，騰訊一直渴望補(bǔ)齊金融短板，但礙于監(jiān)管等制約，“謹(jǐn)小慎微”的騰訊一直處于想做但不敢做的狀態(tài)，這也是其為何始終是“模仿者”而非“超越者”的原因之一。

一方面是自身缺乏牌照，上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院實(shí)踐教授胡捷指出，“社交場(chǎng)景下的巨大優(yōu)勢(shì)讓騰訊存在著后發(fā)制人的可能性，盡管騰訊在C端用戶這塊已‘所向披靡’，但牌照問題仍值得關(guān)注。當(dāng)前不管是歐美還是國(guó)內(nèi)，均對(duì)用戶個(gè)人數(shù)據(jù)方面較為敏感，而個(gè)人征信牌照是個(gè)稀缺產(chǎn)品，很明顯騰訊在這一方面有所欠缺”。

另在劉新?？磥?，從目前來看，微信支付分雖然給共享經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景提供了一個(gè)很好的量化分析監(jiān)測(cè)工具，但其適用的場(chǎng)景有限，后期若想接入金融場(chǎng)景會(huì)遇到相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。

同時(shí)，一家支付公司高管直言，騰訊要依靠支付分發(fā)力金融明顯后勁不足：一方面騰訊要考慮是否有充足的資金來源，另一方面則要探索產(chǎn)品設(shè)計(jì)怎樣符合監(jiān)管要求，此外還將受限于場(chǎng)景問題。在他看來，螞蟻金服的花唄是建立在一個(gè)相對(duì)封閉的場(chǎng)景基礎(chǔ)上，金融屬性更強(qiáng)，其對(duì)商戶的掌控能力也更強(qiáng)，而微信盡管也有很多個(gè)人數(shù)據(jù)，但應(yīng)用在支付、金融方面并不一定足夠有效。

“其實(shí)除了自身原因，在互聯(lián)網(wǎng)金融整治趨嚴(yán)的大背景下，騰訊布局金融產(chǎn)品還有一道最難逾越的坎，那就是監(jiān)管。”前述支付公司高管一語中的。

徐偉棟同樣指出，微信支付分要面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)就是監(jiān)管，盡管微信官方不會(huì)承認(rèn)支付分是征信業(yè)務(wù)，但事實(shí)上無論從表達(dá)方式還是實(shí)質(zhì)，其都帶有征信(客戶信用數(shù)據(jù)的收集與呈現(xiàn))的性質(zhì)。當(dāng)下只有持牌機(jī)構(gòu)才有這一資質(zhì)，從這一點(diǎn)來看，未獲得個(gè)人征信牌照的騰訊實(shí)則是在違規(guī)開展疑似征信業(yè)務(wù)。

“個(gè)人信用數(shù)據(jù)屬個(gè)人隱私保護(hù)范疇，而在個(gè)人征信業(yè)務(wù)查詢過程中，天然就會(huì)發(fā)生個(gè)人信息的跨機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，這個(gè)市場(chǎng)如果沒有監(jiān)管，一定會(huì)導(dǎo)致大量的實(shí)名身份匯聚到從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的開展方，身份數(shù)據(jù)也很容易從此處流出，同時(shí)使得實(shí)名身份上綁定的信用數(shù)據(jù)會(huì)匯聚到個(gè)人征信數(shù)據(jù)的使用方，信用數(shù)據(jù)容易以飛單形式向下游泛濫。騰訊既然沒有獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，那么它便不得對(duì)外進(jìn)行疑似個(gè)人征信服務(wù)，且無權(quán)從征信數(shù)據(jù)使用方處獲取明文的實(shí)名身份。”徐偉棟說道。

對(duì)于微信支付分是否涉嫌違規(guī)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，騰訊方面向北京商報(bào)記者回應(yīng)，不予置評(píng)。

標(biāo)簽： 微信支付分