“只要進(jìn)行科學(xué)論證并加以反復(fù)試驗(yàn)，數(shù)字技術(shù)進(jìn)步的成果就能和普惠金融良好結(jié)合，從而構(gòu)筑一個(gè)有利于農(nóng)村農(nóng)業(yè)、貧困群體和中小微企業(yè)發(fā)展的良好金融生態(tài)系統(tǒng)。”

國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》指出，普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。大力發(fā)展普惠金融有助于那些長(zhǎng)期游離在正規(guī)金融系統(tǒng)之外的群體獲得有效的金融支持，可謂意義重大。

我國(guó)推進(jìn)普惠金融初見成效

從這幾年的實(shí)踐來(lái)看，當(dāng)下我國(guó)普惠金融制度建設(shè)已取得一定成績(jī)。具體反映在：

一、金融服務(wù)便利性顯著提升

銀行賬戶和銀行卡的金融服務(wù)普及性與物理可得性，使得普羅大眾能夠享受傳統(tǒng)金融服務(wù)。根據(jù)《中國(guó)普惠金融發(fā)展指標(biāo)2017-2018》和《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告2019》的數(shù)據(jù)，近年來(lái)，我國(guó)人均銀行賬戶數(shù)與人均信用卡數(shù)不斷攀升。截至2019年6月，我國(guó)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率已高達(dá)99.20%，幾乎每個(gè)公民都能夠享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。此外，代表金融服務(wù)物理可得性的每萬(wàn)人的POS機(jī)擁有量和ATM擁有量也在不斷提升。

二、新型支付方式與非銀支付業(yè)務(wù)大幅提升

銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的普及提升了銀行卡服務(wù)的活躍度，銀行卡人均交易筆數(shù)自2016年出現(xiàn)大幅提高。此外，銀行卡活躍使用賬戶的比例也在不斷升高。2018年末，我國(guó)銀行卡活躍使用賬戶比例達(dá)88.64%。

普惠金融的推廣和建設(shè)，極大地促進(jìn)了非現(xiàn)金支付等新型支付方式業(yè)務(wù)的發(fā)展。2018年，我國(guó)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)2203.12億筆，同比增長(zhǎng)36.94%;我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)605.31億筆，同比增長(zhǎng)61.19%。除了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式受到新型支付方式的極大沖擊外，支付寶、微信等非銀行支付機(jī)構(gòu)也在發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。自2016年起，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)以超過(guò)70%的年均增長(zhǎng)率大幅增加，2018年達(dá)5306.10筆，而同年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)僅570.13筆。非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付的金額也以超過(guò)40%的年均增長(zhǎng)率上升，2018年，我國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付金額已達(dá)208.07億元。

三、農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)不斷普及

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)由于收入低、居民信息收集困難等原因成為現(xiàn)代金融服務(wù)的盲區(qū)和洼地。自《普惠金融發(fā)展規(guī)劃》提出后，農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量和銀行發(fā)卡量不斷上升。伴隨著全國(guó)行政村基礎(chǔ)金融覆蓋率的不斷提高，農(nóng)村地區(qū)的居民們，逐漸能享受基礎(chǔ)金融服務(wù)帶來(lái)的好處。除此之外，移動(dòng)端的支付方式也在農(nóng)村地區(qū)普及開來(lái)。農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)的筆數(shù)、金額和手機(jī)銀行的開通數(shù)都在穩(wěn)步上升。不論是基礎(chǔ)金融服務(wù)還是新式金融服務(wù)，在農(nóng)村地區(qū)的普及程度都在逐漸提高。

四、傳統(tǒng)弱勢(shì)群體資金支持力度加大

除了為所有群體提高了金融服務(wù)的便利性和可獲得性，普惠金融對(duì)于重點(diǎn)扶持對(duì)象的資金支持力度也在加大。資料顯示，普惠領(lǐng)域小微企業(yè)的貸款余額自2016年起穩(wěn)步上升，2018年已經(jīng)達(dá)到7.99萬(wàn)億元;農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額從2016年的4.41億元上升到了2018年的5.06億元。此外，隨著近年來(lái)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的提出與推廣，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在不斷擴(kuò)張，數(shù)字金融工具的創(chuàng)新一定程度上也助長(zhǎng)了個(gè)人消費(fèi)貸款總額的增加。2016年我國(guó)人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額為1.81萬(wàn)元，2018年這一數(shù)字提高到了2.71萬(wàn)元。另外，創(chuàng)業(yè)人群、學(xué)生群體和貧困人口也是推進(jìn)普惠金融的重要受益對(duì)象。為創(chuàng)業(yè)者提供的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、為學(xué)生群體提供的助學(xué)貸款以及為建檔立卡的貧困人口提供的貸款余額都在不斷上升。尤其是對(duì)貧困人口，普惠金融的扶持力度最大。僅2018年普惠金融為有記錄貧困人口提供的貸款總額就接近4000億元，極大地支持了國(guó)家實(shí)現(xiàn)2020年全面脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)勝利的戰(zhàn)略目標(biāo)。

部分偽普惠金融

對(duì)市場(chǎng)造成不良影響

2000年后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破不斷推動(dòng)金融創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端的普及使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展。2007年，我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)拍拍貸成立。2014年，國(guó)務(wù)院和國(guó)家發(fā)展改革委相繼出臺(tái)政策鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，P2P進(jìn)入高峰期。眾所周知，P2P互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)也是普惠金融的網(wǎng)絡(luò)載體。但是由于監(jiān)管不到位、相關(guān)法律法規(guī)缺失、投機(jī)炒作高漲，不少違規(guī)不法P2P網(wǎng)貸公司打著普惠金融的旗號(hào)從事非法集資、違規(guī)借貸等活動(dòng)，還有平臺(tái)出現(xiàn)資金去向不明，甚至“跑路”現(xiàn)象，這不僅給投資者造成重大損失，同時(shí)也嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序。對(duì)于正規(guī)普惠金融而言，來(lái)自違規(guī)不法P2P企業(yè)為代表的偽普惠金融的沖擊主要體現(xiàn)在：

一、劣質(zhì)平臺(tái)驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)平臺(tái)

隨著一批P2P公司出現(xiàn)資金鏈斷裂、違約，甚至跑路等問(wèn)題，政府對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管日趨向嚴(yán)。2017年7月6日，互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組出臺(tái)《關(guān)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和各類交易場(chǎng)所合作從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)開展清理整頓的通知》，這標(biāo)志著國(guó)家整治P2P市場(chǎng)亂象的開始。2017年后，我國(guó)P2P新增平臺(tái)不斷減少。2018年7月后，我國(guó)基本上沒(méi)有新增P2P平臺(tái)。資料顯示，在國(guó)家加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管后，在P2P平臺(tái)上的投資人數(shù)和借款人數(shù)出現(xiàn)大幅下降。平臺(tái)成交金額也伴隨著用戶活躍度的降低而大幅下滑，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的資金流入也是持續(xù)為負(fù)。問(wèn)題平臺(tái)不斷浮出水面，投資人、借貸者對(duì)市場(chǎng)充滿了恐慌和不信任，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的使用頻次和金額不斷下降，這也使得一大批立志于普惠金融事業(yè)的企業(yè)和個(gè)人踟躕不前，極大干擾了普惠金融業(yè)務(wù)的正常開展和可持續(xù)發(fā)展。

二、市場(chǎng)流動(dòng)性顯著下降

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)普惠金融的本質(zhì)，為借貸方有效獲得所需資金支持，同時(shí)實(shí)現(xiàn)出資方的合理訴求。然而在現(xiàn)實(shí)中，不少小額借貸公司為了追逐高收益而不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，一方面，資金用途并沒(méi)有完全用于資助小微企業(yè)與弱勢(shì)群體，而是投給了關(guān)聯(lián)方的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目;另一方面，同平臺(tái)公司未盡到對(duì)借款人的盡職調(diào)查，導(dǎo)致資金出借給并不急需的借貸人或者沒(méi)有償還能力的借貸者，結(jié)果形成壞賬。當(dāng)出現(xiàn)短期資金緊張時(shí)，缺乏風(fēng)控管理的P2P平臺(tái)只能拆東墻補(bǔ)西墻，最終變成“龐氏騙局”。一旦平臺(tái)資金鏈斷裂，互金公司破產(chǎn)潮就在所難免了，并對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及金融市場(chǎng)造成嚴(yán)重的負(fù)面沖擊。

三、打擊市場(chǎng)信心，造成談“普惠金融”色變

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的接連“爆雷”，嚴(yán)重影響了投資人和普通群眾的投資熱情?？只徘榫w會(huì)傳染到其他金融領(lǐng)域，影響普惠金融的建設(shè)和發(fā)展。資金需求者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、資金價(jià)格的心理預(yù)期也會(huì)發(fā)生改變，最終導(dǎo)致整個(gè)金融交易陷于停滯。此外，P2P、假眾籌等偽普惠金融還使投資者和普通群眾對(duì)于金融創(chuàng)新的不信任情緒增加。數(shù)字金融創(chuàng)新和新型普惠金融模式獲得的資金支持減少，從而使得這些真正的普惠金融公司、金融創(chuàng)新公司的發(fā)展受到阻礙。

總體來(lái)看，只要準(zhǔn)確引導(dǎo)、嚴(yán)格監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向是對(duì)的。普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合是不可逆轉(zhuǎn)的歷史潮流。從資金流向來(lái)看，P2P平臺(tái)是普惠金融的有力推手，消費(fèi)貸、小微企業(yè)貸、供應(yīng)鏈金融是資金流向的主要對(duì)象。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管不僅是保護(hù)投資者、借貸者個(gè)人及小微企業(yè)合法權(quán)益的重要舉措，也是推進(jìn)普惠金融建設(shè)和可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)。保護(hù)是整頓市場(chǎng)和加強(qiáng)監(jiān)管的主要目的，監(jiān)管絕不是遏制金融創(chuàng)新和投資者的積極性。

鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新

從前文分析可以看出，我國(guó)目前在基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋率、數(shù)字普惠金融服務(wù)的推廣上已取得了較大進(jìn)步，普惠金融正逐漸服務(wù)于被傳統(tǒng)金融系統(tǒng)排斥在外的弱勢(shì)群體。盡管以違規(guī)不法P2P為代表的偽普惠金融嚴(yán)重影響了普惠金融的聲譽(yù)，但是，不能因?yàn)椴糠諴2P的劣跡或失敗就質(zhì)疑甚至反對(duì)普惠金融的發(fā)展。只要相關(guān)的監(jiān)管和配套法律法規(guī)及時(shí)跟上，市場(chǎng)秩序就能得到維護(hù)，不法互聯(lián)網(wǎng)金融就沒(méi)有生存的土壤。

當(dāng)前還有一個(gè)新的現(xiàn)象值得關(guān)注，那就是數(shù)字科技正在加速助力金融創(chuàng)新和普惠金融建設(shè)。例如，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)臨沂監(jiān)管分局通過(guò)建立白名單制度、開展龍頭企業(yè)試點(diǎn)、引入金融科技平臺(tái)建立信用體系，使處于供應(yīng)鏈上的資信良好企業(yè)能夠憑借商業(yè)承兌匯票融資，緩解資金壓力。中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則攜手大道金服，創(chuàng)新“提放保”產(chǎn)品重構(gòu)抵押貸款流程，解決了過(guò)往小微企業(yè)續(xù)貸時(shí)“過(guò)橋貴、融資慢、易斷橋”的問(wèn)題。建設(shè)銀行則依托科技力量，深化小微信貸全生命周期管理能力，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)件+大數(shù)據(jù)風(fēng)控+自動(dòng)化審批+提還款全線上化”，7×24小時(shí)為中小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。

除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，新興數(shù)字金融機(jī)構(gòu)也在不斷為普惠金融事業(yè)添磚加瓦。東方微銀引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，緩解了信息不對(duì)稱，破解小微企業(yè)抵押擔(dān)保困難的問(wèn)題。微眾銀行涵蓋上萬(wàn)臺(tái)PC服務(wù)器集群和上百個(gè)關(guān)鍵系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)科技為廣大客戶提供7×24小時(shí)服務(wù)。北汽財(cái)務(wù)公司利用金融科技建立不同類型客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)模型，為廣大中小微經(jīng)銷商量身制定了準(zhǔn)入門檻低、覆蓋度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理的“金融超市”。

因此，不論是推進(jìn)傳統(tǒng)的普惠金融還是發(fā)展數(shù)字化普惠金融，都是利國(guó)利民的大好事，尤其是在2020年中國(guó)和世界都飽受了新冠疫情的沖擊，大量企業(yè)尤其是小微企業(yè)正在經(jīng)歷破繭重生的過(guò)程，而發(fā)展地?cái)偨?jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)、幫助弱勢(shì)群體這些都在呼喚普惠經(jīng)濟(jì)。針對(duì)前期互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)一批不法違規(guī)P2P公司的整治也是大快人心。市場(chǎng)需要法律和規(guī)則，但是也需因地制宜、積極引導(dǎo)，切不可矯枉過(guò)正，打擊創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)者的積極性。我們相信只要進(jìn)行科學(xué)論證并加以反復(fù)試驗(yàn)，數(shù)字技術(shù)進(jìn)步的成果就能和普惠金融良好結(jié)合，從而構(gòu)筑一個(gè)有利于農(nóng)村農(nóng)業(yè)、貧困群體和中小微企業(yè)發(fā)展的良好金融生態(tài)系統(tǒng)。

標(biāo)簽： 普惠金融