在多地警方加大力度打擊下，“四方支付”行業(yè)沉疴再次引發(fā)關注。據(jù)官方披露，近期，多地警方成功打掉多個涉非法經(jīng)營“第四方支付平臺”的犯罪團伙。當前，四方支付一方面因可滿足多種收付款方式成為線下商戶“寵兒”，但另一方面又因涉洗錢等非法業(yè)務成為警方嚴打對象。這個魚龍混雜的市場，背后有何黑色產(chǎn)業(yè)鏈?為何頻頻涉洗錢違法業(yè)務?未來又將如何規(guī)范?北京商報記者經(jīng)過多日調查，試圖挖出背后產(chǎn)業(yè)鏈。

門檻較低 僅需上千元

所謂四方支付，又稱聚合支付，主要從事聚合第三方支付平臺、合作銀行及其他服務商等接口，對外提供綜合支付結算業(yè)務。警方披露，四方支付是目前電信詐騙、網(wǎng)絡賭博等犯罪團伙套取、漂白非法資金的所謂“綠色通道”。在通過大量購買空殼公司或用員工個人信息注冊“第三方支付”賬號后，不法分子再搭建網(wǎng)絡平臺，用這些賬號來收取客戶資金，承擔相關黑灰利益鏈條的資金結算工作。

參與聚合支付需要哪些條件?搭建一個四方支付平臺門檻有多高?又是如何運作?

多方人士告訴北京商報記者，與第三方支付相比，四方支付的行業(yè)進入門檻幾乎為零。具體表現(xiàn)在，技術方面，不需要POS機等硬件，僅需搭建一個系統(tǒng)即可，技術門檻極低;此外準入方面，沒有牌照許可限制，只要能接入支付通道即可進行。

“四方支付平臺雖然說是一個平臺，但也不乏有人單槍匹馬在做。”四方支付行業(yè)從業(yè)者林科(化名)如是告訴北京商報記者，若想?yún)⑴c四方支付市場，一般會有兩個選擇，一是選擇開發(fā)一套四方支付系統(tǒng)，自己做服務商尋找上下游渠道;此外則是從事四方支付代理，以加盟四方支付平臺的形式層層發(fā)展，從中抽成。

北京商報記者以購買四方支付平臺的名義向一家技術搭建商進行咨詢，對方回應稱可以提供所有系統(tǒng)開發(fā)、平臺搭建等技術資源，將四方支付平臺搭建起來，一條龍服務的報價為10萬元。此外，另一位從業(yè)者則告訴記者，四方支付主要涉及到支付通道接入、H5跳轉、充值提現(xiàn)等技術手段，整套購買完成平臺搭建僅需上千元。

北京商報記者在一家交易平臺上體驗發(fā)現(xiàn)，搜索四方支付有關交易，價格在30-38000元不等，30元銷售產(chǎn)品為2020版四方支付源碼，系統(tǒng)可自適應手機版支持代付功能多級分銷代理，支持多家支付機構官方接口;而38000元產(chǎn)品則包括四方支付平臺總后臺、商戶后臺、碼商后臺、代理后臺、服務商后臺等多個系統(tǒng)功能。

林科稱，事實上，一家四方支付平臺要想活得好，核心并不在技術，關鍵還在于手里攥了多少“出入金”渠道。除了銀行、支付機構旗下平臺外，目前大部分四方支付平臺沒有牌照，因此大都是定位為三方支付的收單外包機構，主要通過層層掛靠的方式進行，其中，手續(xù)費分潤和補貼是重要的收入構成。

暴利引誘 費率最高30%

盡管警方多次嚴打，但不少四方支付平臺依舊頂風作案，其原因一是源于低門檻，二則受高利潤驅使，及試圖通過花樣套路躲避追責的僥幸心理。

林科告訴北京商報記者，如果有洗錢客戶收款需要，四方支付平臺一般會提前告知支付通道類型，以及不同通道收取的點數(shù)(費率)、單筆限額、放量時間、下發(fā)時間、結算周期等。他進一步指出，目前，根據(jù)不同業(yè)務和不同支付通道，一般放量時間和具體金額不一，收取的費率也不盡相同，大部分通道收取的費率在2.2%-3.8%不等，但也有一些高風險業(yè)務收取費率高達近30個點。

當談及如何逃避警方追責風險時，另一從業(yè)人士向北京商報記者提到，“四方支付平臺要規(guī)避洗錢風險，可以多找一些承兌商幫忙收款，多‘洗’幾遍后，被查風險會大概率降低，哪怕被舉報，也查不到你的賬號，哪怕被查到，可以把風險轉嫁給其他人”。

所謂承兌商，其實就是虛構的商戶，主要承擔著為非法業(yè)務收款的角色，以賭博、色情網(wǎng)站為例，當玩家進行“下注”或充值后，收款方一般不會直接轉入商家賬戶，而是由承兌商進行收款，交易類型也通常會用商品、話費類充值卡等進行偽裝。

值得注意的是，承兌商們的錢，如何流轉到賭博平臺、詐騙分子手上?北京商報記者進一步調查發(fā)現(xiàn)，目前，有推手在多個社交平臺發(fā)布關于某支付機構的渠道項目，記者體驗發(fā)現(xiàn)，此項賺錢項目為話費卡轉賣，操作方式是：在推手方購買話費充值卡后，選擇支付平臺兌現(xiàn)，通過買卡、賣卡等方式賺取差價，例如一張100元的話費充值卡，買卡成本僅為90元，差價可達10元。

警方人員告訴北京商報記者，目前，有犯罪團伙通過開發(fā)“跑分”網(wǎng)絡平臺(利用支付渠道，為別人進行代收款，隨后賺取傭金)吸納會員，形成“碼農(nóng)-碼商-代理-平臺-支付通道-盤口”資金流轉閉環(huán)路徑，再利用“第四方支付”為境外賭博網(wǎng)站等非法商戶提供資金支付通道，以賺取傭金獲利。其中，犯罪分子鼓吹“跑分”兼職來錢快回報高，吸引了不少“80后”和“90后”年輕人投身其中，涉及人員上千人，社會危害及引發(fā)的次生危害極大。

管控缺位 支付機構失責

“目前確實有不少非法四方支付平臺涉及違法犯罪行為，主要就是通過非法資金結算為其他違法犯罪提供服務。” 北京市中聞律師事務所律師李亞指出，除了參與門檻極低、能提供多種支付便捷接口外，四方支付容易被犯罪分子利用，還有一個原因在于第三方支付平臺管控不到位等。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮同樣稱，當前，“第四方支付”主要以“掛靠”支付機構的方式，在沒有支付結算經(jīng)營許可的情況下，常被犯罪分子用于詐騙、網(wǎng)絡賭博、洗錢等非法用途，成為網(wǎng)絡黑產(chǎn)犯罪鏈條中的支付環(huán)節(jié)，最根本的原因還是脫離監(jiān)管，被利欲熏心的不法分子所利用。

目前，多家支付機構線下業(yè)務推廣方面主要采用代理模式，在多級分銷下，支付機構對代理商的準入及交易管控并不嚴格。例如，一家支付機構一級代理告訴北京商報記者，要成為二級代理要求并不高，只要有身份證、交一定押金就可以參與，當被問及一些灰色業(yè)務是否可以接入時，對方回應稱“可以用”。

一位不愿具名的資深分析人士指出，四方支付亂象頻出，確實與三方支付平臺管控脫不開關系。一方面，多數(shù)中小支付機構盈利空間縮小，為了活下去有意或無意觸碰一些如違規(guī)收單、違規(guī)轉接支付接口等灰色地帶，這給了很多四方支付為“洗錢”提供通道的機會。

另從客觀角度來看，許多支付公司將收單業(yè)務轉交給代理商，不管是對客戶還是特約商戶，若在合作時審核不嚴，難免會有犯罪分子組建或虛構商戶甚至盜用他人身份等方式進入系統(tǒng)，行一些犯罪違法之事。

提高準入 加大整頓力度

四方支付市場魚龍混雜，一方面，不少不法平臺在暴利誘惑下淪為洗錢“幫兇”，但另一方面，也不乏接入實體場景，踏實做正規(guī)業(yè)務的機構。

正如易觀支付行業(yè)資深分析師王蓬博指出，近年來，不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司相繼投資或收購四方支付行業(yè)，且多家商業(yè)銀行也都開展了自身四方支付業(yè)務，前有同行業(yè)競爭，后有互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司和商業(yè)銀行追逐，四方支付企業(yè)生存變得更為艱難。此外，疊加疫情因素影響，四方支付領域灰色業(yè)務也呈現(xiàn)抬頭之勢。

在王蓬博看來，四方支付有存在價值，但仍需要進一步嚴格規(guī)范，要提高準入門檻，在細節(jié)要求上，對四方支付應同對待三方支付一樣嚴格。

“要解決四方支付的亂，必須了解四方支付與第三方支付的‘差’。” CTOA聯(lián)席主席、互聯(lián)網(wǎng)技術百人會理事長陳斌同樣稱，原則上來說，四方支付主要負責把不同第三方支付機構的交易收進來，再分發(fā)給各支付公司，基本上是個信息流的轉接平臺，不涉及資金結算。而目前存在的四方支付亂象，主要亂在四方支付公司逾越了界限，也是不甘寂寞追逐更高利潤的結果。

亂象之下，后期四方支付亂象如何規(guī)范?李亞指出，一方面，第四方支付作為電子支付及其增值服務的技術提供商，應該回歸技術服務的本位;另一方面，需加強監(jiān)管，提高對第三方支付、第四方支付平臺違法行為震懾力，細化犯罪構成要件及處罰措施;此外，還需完善立法、落實合規(guī)，從法律層面明確個人開設賬戶并出讓的行為認定，第三方支付平臺要建立自身的合規(guī)管理體系。

蘇筱芮告訴北京商報記者，根據(jù)近半年動態(tài)來看，加快收單外包機構的直接備案管理將是一個重要趨勢。她建議，一方面，可加快條碼互通工作的建設，推動各方的標準統(tǒng)一;另一方面，需加大對聚合支付涉非法業(yè)務的整頓力度，樹立一批重大典型，以杜絕犯罪分子的僥幸心理。

標簽： 支付洗錢產(chǎn)業(yè)