騰訊理財通日前發(fā)布的《90后理財與消費報告》顯示，越來越多的年輕人更喜歡通過互聯(lián)網(wǎng)理財，84.5%的“90后”選擇了互聯(lián)網(wǎng)平臺，遠遠高出選擇銀行等傳統(tǒng)理財渠道的比例。
　　徐 駿作（新華社發(fā)）

　　中國農(nóng)業(yè)銀行福建分行把服務重心向移動化和智能化轉(zhuǎn)移，為客戶提供方便、快捷的金融服務。圖為農(nóng)行福建晉江支行員工通過“超級柜臺”為客戶辦理業(yè)務。
　　梁志強攝（人民視覺）

防疫期間，許多人宅在家里，在線理財悄悄火了起來。

近日，支付寶公布數(shù)據(jù)顯示，平臺存款理財產(chǎn)品銷售增長超100%，基金申購交易日均增長400%，多款在線月度理財產(chǎn)品銷售出現(xiàn)“秒空”格局，理財直播也受到廣泛追捧。線上理財出現(xiàn)了哪些新趨勢?是暫時現(xiàn)象還是今后的主流?

近期線上理財格外火爆

“今天收益70多元，還不錯。”最近，北京上班族小劉多了一個習慣，就是每天早上打開支付寶財富看收益。“我以前沒有買過基金，最多也就是把閑錢放在余額寶里，每天有六、七元錢的收益。”小劉說，“最近周圍很多同事和同學都在買基金和理財，我有點心動，就也跟風‘上了車’。”

小劉表示，過去她有閑錢就存定期儲蓄，利率雖然穩(wěn)定但是收益較低。“我平時上班也挺忙的，沒太多時間和心思琢磨理財，但是這段時間經(jīng)常在家，我開始研究理財了。”小劉笑道，“沒想到現(xiàn)在買理財這么方便，在支付寶上直接就可以買。”

數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)后支付寶上理財用戶交易活躍度明顯提高，持倉訪問量和市場資訊訪問量較節(jié)前都有一倍的增長。“我們發(fā)現(xiàn)，不少用戶在防疫期間不能出門也沒法消費，會選擇把資金轉(zhuǎn)去做一些穩(wěn)健型的理財。”螞蟻財富運營負責人介紹，近期推出一些收益在4%以上的定期產(chǎn)品，每天上架后很快銷售一空，銷量增長超過100%，“這也反映了疫情之下，用戶在投資方面更求穩(wěn)。”

江蘇徐州的張女士是一位理財老手，她向記者介紹，過去買理財都要去銀行柜臺買，既耗費時間，效率也不夠高。“理財產(chǎn)品越來越普遍是近幾年的事情。”張女士說，“以前大家去銀行也就是存一下定期，專門買理財產(chǎn)品的人不多。這幾年，銀行把理財搬到了線上，既提高了知名度和透明度，也提高了便捷度。”

銀行把理財從線下柜臺搬到自家線上已經(jīng)有一段時間，而最近的一個變化是，大量來自不同銀行的理財產(chǎn)品集中入駐第三方平臺，引發(fā)了新一輪購買理財、基金產(chǎn)品的熱潮。比如，2月18日起，包括工行、農(nóng)行在內(nèi)的30家金融機構把自家的近百只爆款存款、基金產(chǎn)品等搬上了支付寶“理財周”，用戶只需打開支付寶，就能“買買買”，滿足了投資理財?shù)亩鄻踊枨蟆Ｏ嚓P數(shù)據(jù)顯示，支付寶通過與300余家機構合作推出1000多款理財產(chǎn)品，針對不同風險承受能力的投資者推出定期、基金、黃金等理財產(chǎn)品，風險類型從低到高分為5檔，目前已積聚了超過6億人的用戶群體。

京東財富理財業(yè)務負責人介紹，防疫期間，京東金融平臺基金申購交易量持續(xù)處于高位。“用戶資產(chǎn)配置中權益類基金占比明顯上升。以新發(fā)基金為例，新基金募集出現(xiàn)火爆的勢頭，大大超出以往的表現(xiàn)，僅單只基金募集量就比過去增長20倍。”該負責人介紹，京東金融平臺在這段時間與金融機構深度合作，為投資者重點推薦市場認可的明星基金經(jīng)理和產(chǎn)品;同時在此期間不斷優(yōu)化用戶體驗，讓用戶足不出戶，宅在家里，也能享受穩(wěn)健、安心的投資理財體驗。

“像追劇一樣追理財直播”

打開支付寶首頁，進入“理財周”界面，不僅有穩(wěn)健的長期理財產(chǎn)品可選購，也有收益率較高的基金和大行定期存款供消費者挑選。而年化率在4.7%左右的長期保險類理財產(chǎn)品已經(jīng)賣空，足見消費者的熱情。

據(jù)了解，近期在線理財產(chǎn)品紛紛“秒光”的背后，還有一個重要因素，那就是在線推薦理財產(chǎn)品的方式方法有新變化，理財直播吸引了更多用戶。

剛剛工作一年半的“95后”小李已形成理財習慣。小李介紹，過去自己對理財產(chǎn)品一竅不通，買起來也一頭霧水，首頁推薦什么就買什么。自從支付寶開啟了“理財周”，幾乎每天都有理財教學直播，小李對理財?shù)恼J知每天都在刷新。“我現(xiàn)在像追劇一樣追理財直播。”小李笑著說，“這大大提升了我理財?shù)哪芰?，也對市場有了更全面的認知。”

來自支付寶的數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)至今，有近百萬人次在支付寶里觀看了理財直播，人數(shù)較節(jié)前增長了63.8%，廣東、浙江、江蘇的用戶積極性最高。“90后”是觀看理財直播的主力軍，占到近四成;近13%的直播觀眾是中老年，他們學習理財知識的熱情同樣高漲。

投資理財缺乏專業(yè)知識、上當受騙是一些老年人理財最擔心的問題。年近70歲的陳阿姨表示，老年人也應跟上時代潮流，看直播買理財能幫助自己更好地合理利用退休金，獲取穩(wěn)健的收益。“我是在我閨女的帶動下看了支付寶的理財直播。”陳阿姨說，“聽專家教授理財知識，自己買理財也更有底。有時候我也會在互動時間向?qū)＜易稍儐栴}，專家都會認真回復。”

京東財富理財業(yè)務負責人表示，下一步，京東金融平臺將根據(jù)用戶特性，持續(xù)優(yōu)化用戶體驗，并結(jié)合當下流行的直播等手段，與金融機構合作，不斷豐富投教內(nèi)容，提供專業(yè)的投資品類。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，理財投資從線下向線上的轉(zhuǎn)移是機構順應用戶消費習慣變化而進行的必要調(diào)整。

“支付寶就像是線上的王府井，微信、京東等其他平臺就類似線上的西單、國貿(mào)。”曾剛認為，機構入駐平臺有利于在機構、用戶和平臺之間形成良好的生態(tài)關系，三方共榮發(fā)展。流量平臺為機構賦能，提升客戶滿足度;機構通過平臺拓寬銷售渠道，降低線下消耗的人力成本，更好跟隨用戶的需求變化;平臺能通過多元機構的入駐形成更為完善的生態(tài)系統(tǒng)，形成新的經(jīng)濟增長點，用戶需求在此過程中得到更好的滿足。而理財直播的新手段，也拉近了各方距離。

金融服務線上化趨勢明顯

“與其說在線理財成為必然趨勢，不如說金融服務的現(xiàn)代化和線上化趨勢是非常明顯的，未來將會成為主流。”針對支付寶掀起的在線理財小高潮，曾剛認為，銀行等機構入駐第三方平臺并非新鮮事，也符合整個行業(yè)的發(fā)展變化態(tài)勢。“過去人們不太習慣頻繁登陸銀行網(wǎng)頁或APP查看最新的理財產(chǎn)品信息，因此，線上流量多的入口成為銀行類機構的潛在銷售渠道。以支付寶為代表的第三方平臺就具有流量優(yōu)勢。”

曾剛指出，金融科技平臺和銀行等機構之間呈現(xiàn)一種互補合作關系，而且這種關系會越來越明顯。以支付寶和銀行為例，支付寶平臺拓展了銀行在互聯(lián)網(wǎng)端的銷售能力，與此同時，支付寶也能夠在合作中充分發(fā)揮平臺流量優(yōu)勢。

但是，在線理財也存在一些短板。曾剛表示，在線理財最大不足就在于管理的規(guī)范和權責的劃分問題。他指出，過去線下銷售在形式上能做到很合規(guī)，對消費者的保護是到位的，出現(xiàn)問題糾紛時比較好解決，而線上理財在消費者保護和未來權責確認問題方面仍需加強。“因為越來越多的產(chǎn)品在線上銷售，但銀行與消費者不見面，銀行怎么知道賣的產(chǎn)品是適合客戶的?同時，銀行也不能確定客戶是否了解產(chǎn)品背后的風險收益特征。”曾剛說。

去年底，銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布了《關于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品管理有關事項的通知(征求意見稿)》?！锻ㄖ分赋?，商業(yè)銀行、銀行理財子公司銷售現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，應當加強投資者適當性管理，向投資者充分披露信息和揭示風險，不得宣傳或者承諾保本保收益，不得夸大或者片面宣傳現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的投資收益或者過往業(yè)績。商業(yè)銀行、銀行理財子公司應當根據(jù)現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的業(yè)務性質(zhì)和風險特征，建立健全現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的業(yè)務管理制度，制定和實施相應的風險管理政策和程序，確保持續(xù)有效地識別、計量、監(jiān)測和控制相關業(yè)務的各類風險，確保現(xiàn)金管理類產(chǎn)品管理規(guī)模與自身的人員儲備、投研和客戶服務能力、風險管理和內(nèi)部控制水平相匹配。

曾剛認為，下一步機構應更好地規(guī)范線上理財銷售的過程，在保護消費者權益方面權責要明細。“機構和平臺順應了消費者理財行為變化的同時，監(jiān)管層面也需要相對應的系統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則，為業(yè)務的健康發(fā)展創(chuàng)造更好條件。”

對于投資者個人，支付寶財富事業(yè)群總監(jiān)張宇建議采取“一穩(wěn)二分三期限”策略。具體來說，“一穩(wěn)”指投資理財要眼見為實，一切落實到書面合同上;“二分”指投資者要根據(jù)不同的投資偏好對資金進行分撥，兼顧不同收益率;“三期限”則指要把所有投資按期限劃分為三類，留足活期或流動性資金以備不時之需。

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