如今保險(xiǎn)產(chǎn)品種類越來(lái)越豐富，常常讓人眼花繚亂，不知買哪種好。那么，保險(xiǎn)公司的員工們，他們自己會(huì)買什么樣的保險(xiǎn)呢?

近日，記者采訪了幾位保險(xiǎn)從業(yè)者，讓他們分享了自己買保險(xiǎn)的心得。俗話說(shuō)“買的不如賣的精”，他們購(gòu)買保險(xiǎn)的選擇具有一定的參考價(jià)值。專家提醒廣大消費(fèi)者，要根據(jù)自身情況做整體規(guī)劃，在購(gòu)買時(shí)需擦亮眼睛，仔細(xì)辨別保險(xiǎn)產(chǎn)品免責(zé)條款、覆蓋疾病的數(shù)量范圍等問(wèn)題。

1.給孩子買保險(xiǎn)：選醫(yī)療險(xiǎn)或壽險(xiǎn)為兒女保駕護(hù)航

保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有很多：壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)……不少人給孩子買保險(xiǎn)，會(huì)重點(diǎn)關(guān)注這三種：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

“入行后，我的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有所增強(qiáng)，不買保險(xiǎn)就會(huì)沒(méi)有安全感。” 富德生命人壽廣州中心支公司員工盧先生近日在接受信息時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示：“我家屬于普通收入家庭，日常生活開(kāi)支，再減去大約10%的收入為自己和家人購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品后，生活過(guò)得十分緊繃。因?yàn)橘Y金壓力，以前我一直沒(méi)為女兒購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。但在2017年，公司上市了一款新產(chǎn)品《富德生命i無(wú)憂費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)(A款)》，這是我一直期盼的‘花小錢、看大病’的保障產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)我馬上就給10歲的女兒進(jìn)行了投保，每年保費(fèi)158元，住院醫(yī)療保障金額高達(dá)150萬(wàn)元。買這款保險(xiǎn)對(duì)于一個(gè)普通收入家庭來(lái)說(shuō)不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)壓力，也讓我們更有安全感。”

“在我很小的時(shí)候，父親幫我買了一張保單。所以現(xiàn)在我也很注重給自己的孩子買保險(xiǎn)。”保險(xiǎn)從業(yè)者志哥日前告訴信息時(shí)報(bào)記者，當(dāng)年他父親給他買的是一份人壽保險(xiǎn)——“少兒終身保障保險(xiǎn)”，這張保單陪伴他走過(guò)中學(xué)、大學(xué)，見(jiàn)證他結(jié)婚，帶給他很多收益。去年，新華保險(xiǎn)推出了少兒全面保健康保險(xiǎn)計(jì)劃，出生30天到17周歲的孩子均可參保。志哥表示，這款保險(xiǎn)能給他孩子帶來(lái)比較全面的保障。

專家提醒

買醫(yī)療險(xiǎn)需注意免責(zé)條款

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)銷售總監(jiān)向霽冰提醒：買醫(yī)療險(xiǎn)要結(jié)合自己平時(shí)的就醫(yī)習(xí)慣(公立/特需/私立等)、需要的保障責(zé)任(門診或住院)、身體情況、預(yù)算等各方面綜合考慮，應(yīng)選擇最適合自己還能解決醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)，消費(fèi)者需要注意產(chǎn)品一般無(wú)法理賠購(gòu)買時(shí)就已經(jīng)有的保前疾病，也稱為既往癥;同時(shí)還要注意產(chǎn)品的免責(zé)條款，免賠額、起付線、報(bào)銷范圍是否為社保內(nèi)，還是可以覆蓋社保外的自費(fèi)藥，續(xù)保條件是否長(zhǎng)期續(xù)保等細(xì)節(jié)。

2.職場(chǎng)人士自己買保險(xiǎn)：選重疾險(xiǎn)以防意外事件影響家人

對(duì)于職場(chǎng)在職人士來(lái)說(shuō)，給自己買怎樣的保險(xiǎn)比較好呢?保險(xiǎn)從業(yè)人員陳女士表示，職場(chǎng)新人收入較低，可優(yōu)先考慮購(gòu)買意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這兩種最基本的保險(xiǎn)。年齡較大的職場(chǎng)人士，收入較高的，可考慮買年金險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)。

中國(guó)人壽廣州市分公司高級(jí)經(jīng)理宋永添告訴信息時(shí)報(bào)記者，他選擇了意外險(xiǎn)+重大疾病定期保險(xiǎn)。“那是2005年的一天，作為一名保險(xiǎn)業(yè)新人，當(dāng)時(shí)給一名年僅30歲的客戶辦理車禍身故理賠，當(dāng)趕到現(xiàn)場(chǎng)，第一眼看到的是一個(gè)4歲左右的小女孩正在哇哇大哭，這個(gè)場(chǎng)面深深觸動(dòng)了我的心靈，讓我多年來(lái)難以忘懷。那個(gè)客戶身故，理賠重疾險(xiǎn)只能拿到10萬(wàn)元。我也想到，如果自己發(fā)生意外，我的父母怎么辦?于是當(dāng)時(shí)在我經(jīng)濟(jì)情況不是很理想的情況下(年收入僅2.5萬(wàn)元)，我堅(jiān)決投保了意外險(xiǎn)+重大疾病定期保險(xiǎn)。年繳費(fèi)800元，意外險(xiǎn)保額10萬(wàn)，重疾險(xiǎn)保額4萬(wàn)。投保后的意外險(xiǎn)保額，是我當(dāng)時(shí)年收入的4倍，重疾險(xiǎn)相當(dāng)于我當(dāng)時(shí)年收入的1.6倍。這樣即使發(fā)生不幸的狀況，還能給父母留下一份感恩的愛(ài)。”宋永添說(shuō)。

新華保險(xiǎn)公司員工小白說(shuō)：“以前我覺(jué)得癌癥離我很遠(yuǎn)，現(xiàn)在，因?yàn)樯磉呌信笥?、同事患重病，我感覺(jué)意外隨時(shí)可能出現(xiàn)。在保險(xiǎn)公司工作幾年后，在了解到新華保險(xiǎn)‘康健吉順’消費(fèi)型防癌險(xiǎn)時(shí)，我發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品年繳費(fèi)僅800多元，不但能做到基本的癌癥治療保障，住院費(fèi)用、放化療費(fèi)用等也能報(bào)銷，覆蓋了癌癥住院治療的各個(gè)維度。這款防癌險(xiǎn)保費(fèi)剛好符合那時(shí)我的經(jīng)濟(jì)水平。雖然保額不高，對(duì)我卻是一份實(shí)實(shí)在在的保障，讓我安心。”

專家提醒

別被覆蓋疾病數(shù)量所迷惑

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書長(zhǎng)宋占軍提醒：在挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，人們往往傾向于可保的種類越多越好，保險(xiǎn)公司也懂得用戶的心理，所以他們都會(huì)在產(chǎn)品介紹上去突出覆蓋重疾的數(shù)量。但需要注意的是，部分保險(xiǎn)公司把一種病拆分成好幾種來(lái)增加種類，把成人才發(fā)生的重疾放到兒童重疾險(xiǎn)的種類中，把兒童才發(fā)生的重疾放到成人重疾險(xiǎn)的種類中，把某些重疾的理賠條件加上限制，如有年齡限制或發(fā)病后需要達(dá)到多少天等。所以，消費(fèi)者在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)一定要擦亮眼睛，千萬(wàn)不能被覆蓋重疾的數(shù)量所迷惑。

3.為退休老人買保險(xiǎn)：選養(yǎng)老保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，生活有保障

“養(yǎng)老保險(xiǎn)越早買越劃算。”新華保險(xiǎn)資深員工、有26年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的冰姐告訴信息時(shí)報(bào)記者：“我今年49歲，到了這個(gè)年紀(jì)還在努力賺錢，就是為了多買些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如我剛買了新華保險(xiǎn)去年上線的‘卓越優(yōu)選專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)’。”

冰姐表示：“退休前買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，就當(dāng)作是有收益的定期存錢，等到老了資金可以拿出來(lái)，比在銀行零存整取收益率要高。不過(guò)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件不好、每個(gè)月都存不到錢、生活過(guò)得緊巴巴的人來(lái)說(shuō)，就不要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)這一類的產(chǎn)品。如果每月工資有富余，那就買上一份，給自己的生活帶來(lái)保障。”

“除了給父母購(gòu)買壽險(xiǎn)，我還給父母買了‘常青樹重大疾病保險(xiǎn)(2016)版+醫(yī)保通住院醫(yī)療保險(xiǎn)’。”保險(xiǎn)從業(yè)者徐小姐表示：“我參加工作后買的第一份保單，就是給父母投保。因?yàn)槲沂仟?dú)生子女，父母沒(méi)有跟著我來(lái)廣東，如果他們?cè)诶霞野l(fā)生意外，我沒(méi)辦法及時(shí)出現(xiàn)在他們身邊。我身在保險(xiǎn)行業(yè)，經(jīng)常聽(tīng)到一些傷心的案件，所以想給父母添一份保障。”徐小姐建議，普通消費(fèi)者買保險(xiǎn)可以按照健康險(xiǎn)-壽險(xiǎn)-理財(cái)險(xiǎn)這個(gè)次序購(gòu)買，最好就是能“備而不用”。

專家提醒

需看清條款是否為保證領(lǐng)取

向霽冰提醒：養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于金融產(chǎn)品里安全性最強(qiáng)的險(xiǎn)種，都是統(tǒng)一受到國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管和保險(xiǎn)法的約束。建議消費(fèi)者在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，關(guān)注自己實(shí)際能夠領(lǐng)取金額的高低和總利益;看清楚合同里的條款細(xì)節(jié)，是否為保證領(lǐng)取、是否包含浮動(dòng)不保證的分紅、是否附加其他養(yǎng)老社區(qū)等權(quán)益。

買保險(xiǎn)注意三種類型

中信保誠(chéng)人壽公司副總經(jīng)理宋予津提醒，普通消費(fèi)者買保險(xiǎn)應(yīng)該注意以下三種類型：

一是查漏補(bǔ)缺型。當(dāng)下消費(fèi)者或多或少已經(jīng)買了保險(xiǎn)，有些是父母當(dāng)年買的教育險(xiǎn)、自己選擇的大病保險(xiǎn)、短期繳費(fèi)的年金類保險(xiǎn)等。這時(shí)就要檢視自己的過(guò)往保單，缺什么補(bǔ)什么，特別是賠付率較高且容易忽視的附加住院醫(yī)療和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

二是統(tǒng)籌兼顧型。如果父母年齡偏大，而自己的支付能力有限，可以選擇費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn);如果父母身體好容易通過(guò)體檢、核保等環(huán)節(jié)，而自己的收入能夠負(fù)擔(dān)，選擇重大疾病加百萬(wàn)醫(yī)療的組合是最穩(wěn)妥的;如果擔(dān)心父母的晚年可能發(fā)生失能護(hù)理問(wèn)題，可以給父母增加護(hù)理保險(xiǎn)，解決將來(lái)可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。給孩子買保險(xiǎn)也是因人而異，如果孩子剛出生或者年幼，可以選擇少兒年金保險(xiǎn)作為教育金儲(chǔ)備;對(duì)于已到學(xué)齡的子女，可以選擇短期繳費(fèi)的保險(xiǎn)教育金產(chǎn)品來(lái)作為儲(chǔ)備教育金。特別需要注意的是，無(wú)論給孩子買什么保險(xiǎn)，如果繳費(fèi)期較長(zhǎng)的，則建議附加投保人豁免保險(xiǎn)，這樣對(duì)投保人來(lái)說(shuō)也多了一份保障。

三是雙重保險(xiǎn)型。近幾年各地政府都相繼推出了“惠民保”、“穗歲康”等，這些普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品有一定免賠額，消費(fèi)者可以在購(gòu)買社保養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再把商業(yè)保險(xiǎn)作為重要補(bǔ)充?？梢宰屔虡I(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)其錦上添花的作用。

(記者 馬續(xù)麗)

標(biāo)簽： 保險(xiǎn)產(chǎn)品 保險(xiǎn)從業(yè)者 購(gòu)買保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)