近期，全國多地首套房貸利率不斷下行，與存量房貸利息差擴大。筆者近日從北京多家銀行網(wǎng)點獲悉，用戶要辦理提前還房貸業(yè)務(wù)需要預(yù)約，排隊時長至少在一個月以上。專家表示，盲目跟風(fēng)提前還貸并不可取。


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資料圖? 攝影：劉平存量房貸利率高過投資收益

“存了點兒錢，就想著趕緊把房貸還上?！眱赡昵百彿康耐跸壬f，買房時商貸利率為5.15%，現(xiàn)在普通理財產(chǎn)品利率大多只有3.3%左右，“沒有合適穩(wěn)妥的投資渠道，跑不贏5%左右的房貸利率，還是早點兒還款劃算！”

“商貸利率已經(jīng)超過理財利率了，我的房貸利率是4.5%，市場上找不到這樣利率的理財產(chǎn)品了，因此我也提前還貸。”白領(lǐng)王女士也有同樣的心態(tài)。

筆者了解到，投資收益比不上房貸利率，部分存量住房貸款利率偏高，是大多數(shù)人選擇提前還貸的原因。兩年前，宋先生就開始提前還房貸。他給筆者算了筆賬，房貸利率是5.25%，貸款總額330萬元，每次提前還貸10萬元，月供就少600元。目前，他已經(jīng)提前還款120萬元，月供從近2萬元降到了1.2萬元，“提前還貸的話，省下來的利息相當(dāng)于賺到的收益?！?/p>

很多購房者都表示，當(dāng)時買房的貸款利率處于高位，現(xiàn)在首套房貸利率都已經(jīng)降到4%以下，跟自己的貸款利率存在近2%的利差。多家銀行需提前預(yù)約辦理

面對提前還貸的購房者不斷增加，多家銀行表示需要排隊辦理，辦理提前還貸業(yè)務(wù)至少要提前一個月甚至更長時間去預(yù)約。不同銀行、不同網(wǎng)點針對提前還貸的應(yīng)對措施有所不同，排隊時間有所差異。

王先生最近通過工商銀行APP預(yù)約了還款業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)辦理提前還款已經(jīng)需要排隊到兩個月后了。筆者以客戶身份致電工商銀行某網(wǎng)點個貸部同樣獲悉，用戶可通過手機銀行預(yù)約提前還貸，現(xiàn)在最早能約到4月末。

“沒想到，還錢也需要靠搶！”市民李樂告訴筆者，在建設(shè)銀行APP提前還貸，需要每天下午2時線上操作預(yù)約，自去年底預(yù)約名額就不好搶了，甚至開搶不到1分鐘就顯示名額已滿。建行北京朝陽支行客服人員表示：“目前提前還款業(yè)務(wù)量很大，最早也得到2月底才能排上?！?/p>

也有銀行方面表示，提前還貸業(yè)務(wù)依然正常辦理。位于上地的一家商業(yè)銀行個貸經(jīng)理告訴筆者，網(wǎng)點并沒有提高提前還貸門檻，正常處理客戶需求，“近期提前還貸的人多了些，不過談不上‘還貸潮’?！边€貸熱潮或?qū)②呌谄骄?/p>

“對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當(dāng)然，還需要為日常生活支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說。

中原地產(chǎn)提示，不適合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過三分之一等。

也有金融領(lǐng)域從業(yè)者提醒，盲目跟風(fēng)提前還貸并不可取。手里的資金還了房貸就損失了用它增值的機會，如何評估自己是要減低負(fù)債還是保留流動性，還需看個人具體資金情況，謹(jǐn)慎做出選擇。

董希淼建議，當(dāng)前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視?？紤]到2023年宏觀經(jīng)濟企穩(wěn)回升和房地產(chǎn)市場回暖，下一階段提前還貸熱潮或?qū)②呌谄骄彙?/p>

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進同樣認(rèn)為，要重視存量房貸利率過高的現(xiàn)象，各地要把“房貸利率下調(diào)”與“房貸提前償還”之間的關(guān)系做系統(tǒng)研究，從保護購房者權(quán)益角度積極為購房者減負(fù)。

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