為緩解失能人群護(hù)理費用壓力，人身保險業(yè)今年5月開始試點將壽險保單責(zé)任轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險責(zé)任。試點滿月后，已有至少3家大型壽險公司啟動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。


(資料圖)

據(jù)證券時報·券商中國記者了解，中國人壽、太平人壽和人保壽險已在官網(wǎng)開設(shè)“人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換”信披專欄。從公布信息看，這些公司初步選定了共計14款終身壽險產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)換，目前采用的轉(zhuǎn)換方法并不同。

3家險企選定14款終身壽險

5月中旬，太平人壽率先對外表示，積極參與人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，并已根據(jù)試點要求第一時間報送業(yè)務(wù)試點方案。

參與試點的產(chǎn)品方面，太平人壽初步選定7款終身壽險產(chǎn)品，覆蓋約150萬客戶。前述產(chǎn)品具體包括太平歲壽年豐終身壽險、太平至尊恒享終身壽險、太平歲有余慶終身壽險、太平臻享金生終身壽險、太平歲悅添富終身壽險、太平臻愛金生終身壽險、太平美好金生終身壽險。

太平人壽表示，長期護(hù)理保險金給付的條件為，確診10種特定疾病和因意外達(dá)到1-3級傷殘標(biāo)準(zhǔn)。

中國人壽5月22日在官網(wǎng)發(fā)布3款終身壽險的相關(guān)轉(zhuǎn)換信息，3款產(chǎn)品包括國壽福終身壽險（2021版）、祥瑞還本終身保險、祥瑞終身保險。

人保壽險6月2日也在官微發(fā)布信息稱，人保壽險的卓越世家終身壽險、人保福2021終身壽險、人保福2020終身壽險、人保福終身壽險這4款終身壽險的投保人，如僅投保了主險沒有附加險，且投保后已滿2個保單年度的，無論被保險人健康狀況如何，經(jīng)被保險人同意后，投保人均可以自愿與人保壽險公司簽訂《人保壽險保單貼現(xiàn)法護(hù)理轉(zhuǎn)換權(quán)益補(bǔ)充協(xié)議》，將護(hù)理轉(zhuǎn)換權(quán)益白紙黑字落于合同。

采用不同轉(zhuǎn)換方法

所謂人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。

根據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括“保單貼現(xiàn)法”和“精算等價法”。

保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時已進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險人。該方法下，人身保險公司將原本在身故等保險責(zé)任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。

精算等價法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時尚未進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險人。該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后的長期護(hù)理保險保單價值計算長期護(hù)理保險保額；在辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換后的長期護(hù)理保險保額進(jìn)行給付。

從公開發(fā)布信息看，這3家公司目前的轉(zhuǎn)換方法不同，太平人壽為精算等價法，中國人壽、人保壽險則為保單貼現(xiàn)法。

太平人壽介紹，精算等價法下，客戶自主選擇將壽險保單的部分現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換為護(hù)理保險的現(xiàn)金價值，并計算獲得護(hù)理保險的保額，訂立護(hù)理產(chǎn)品合同后，享有終身的護(hù)理保障。簡單來說即，過去是用自己的錢買保險，現(xiàn)在可以用自己的保單買保險。太平人壽為此特別推出了太平轉(zhuǎn)換護(hù)理保險。

人保壽險表示，未來還將繼續(xù)研究并適時推出“精算等價法”護(hù)理責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，并擴(kuò)展更多適用的壽險產(chǎn)品。

有助于提升長期護(hù)理保險供給

目前，太平人壽在全國范圍啟動壽險轉(zhuǎn)長護(hù)權(quán)益以及相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)工作，該公司河北、天津、廣西等多地分公司已啟動試點，人保壽險也表示已全面啟動轉(zhuǎn)換試點工作。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生曾向記者表示，從成熟保險市場看，責(zé)任轉(zhuǎn)換是壽險比較常見的附加條款。我國開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，很有意義。

一般而言，傳統(tǒng)壽險是要在被保險人身故之后，受益人才能拿到保險金，這一險種更多體現(xiàn)保障家庭責(zé)任。隨著人進(jìn)入老年階段，子女已經(jīng)長大，老人不用再承擔(dān)很多家庭責(zé)任，而自身護(hù)理需求需要更多資源支持，因此如果壽險能夠提前給付保險金，轉(zhuǎn)換為與護(hù)理相關(guān)的支付保障，能更好滿足需求。

當(dāng)前，隨著人口逐漸老齡化和高齡化，相關(guān)護(hù)理需求正在提升。去年9月中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的一份護(hù)理保險報告預(yù)計，我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)需求將在2040年達(dá)到近6.6萬億元，約相當(dāng)于當(dāng)前水平的5倍。

原銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人曾在答記者問時表示，在現(xiàn)階段人民群眾長期護(hù)理保障需求增長、商業(yè)長期護(hù)理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護(hù)理保險供給能力，緩解失能人群護(hù)理費用壓力，同時也創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強(qiáng)人民群眾對長期護(hù)理保險的理解和認(rèn)識，推動行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長期護(hù)理保險積累經(jīng)驗。（證券時報記者 劉敬元）

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