支付行業(yè)近期在資本市場(chǎng)的動(dòng)作不斷。繼銀聯(lián)商務(wù)、連連支付之后，上海收錢(qián)吧互聯(lián)網(wǎng)科技股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“收錢(qián)吧”)日前也向資本市場(chǎng)發(fā)起沖刺，“聚合支付第一股”或?qū)⒂纱顺鰻t。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，收錢(qián)吧提供的貸款業(yè)務(wù)，未經(jīng)用戶授權(quán)與合作方共享用戶信息，在商戶審核方面也存在漏洞。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，聚合支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)依舊不容忽視，在條碼支付互聯(lián)互通落地后，行業(yè)生存面臨新挑戰(zhàn)。

未經(jīng)授權(quán)共享用戶信息

1月12日，北京商報(bào)記者走訪了多家餐飲、小型商超、網(wǎng)吧等不同類(lèi)型商鋪，其中不少商家正在使用收錢(qián)吧。

其中一家線下商鋪老板告訴北京商報(bào)記者，其使用收錢(qián)吧收款僅半年時(shí)間，當(dāng)前手續(xù)費(fèi)率為0.25%。“我們店鋪每天流水金額高，我還推薦了其他朋友使用，所以手續(xù)費(fèi)要低一些。”

北京商報(bào)記者通過(guò)前述商鋪老板使用的收錢(qián)吧App發(fā)現(xiàn)，收錢(qián)吧為商戶提供理財(cái)、借貸等服務(wù)。在借貸業(yè)務(wù)方面，信息顯示，收錢(qián)吧為用戶提供“生意貸”服務(wù)，最高可為商戶提供20萬(wàn)元貸款額度，點(diǎn)擊“生意貸”入口后，頁(yè)面進(jìn)一步提示需要同意《用戶服務(wù)協(xié)議》《生意貸用戶授權(quán)協(xié)議》《個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)及聲明》《個(gè)人貸款申請(qǐng)書(shū)》等多項(xiàng)文件。

在《生意貸用戶授權(quán)協(xié)議》中，收錢(qián)吧指出，用戶接受協(xié)議并確認(rèn)授權(quán)后，即視為同意并授權(quán)將用戶收錢(qián)吧賬戶的相關(guān)信息及數(shù)據(jù)傳遞給收錢(qián)吧的合作方，授權(quán)頁(yè)面會(huì)展示授權(quán)對(duì)象以及信息。按照頁(yè)面信息，收錢(qián)吧提供的“生意貸”合作方包括重慶富民銀行、上海安趣盈科技有限公司等。

不過(guò)，在合作方之一的富民銀行提供的《個(gè)人貸款額度合同》中，北京商報(bào)記者注意到，合同中并未直接披露借款利率，但在該合同第四條“個(gè)人貸款額度基本信息”中，直接顯示了前述商鋪老板的姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系地址等信息，聯(lián)系地址正是其店鋪經(jīng)營(yíng)地址。

而據(jù)北京商報(bào)記者了解，用戶在向機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，正常情況下應(yīng)該是首先填寫(xiě)本人基本信息獲知可申請(qǐng)額度，選擇額度并填寫(xiě)具體聯(lián)系方式、緊急聯(lián)系人等，最后經(jīng)放款機(jī)構(gòu)核實(shí)完成借貸流程。

收錢(qián)吧同時(shí)提供的授權(quán)文件，一份是申請(qǐng)獲得用戶授權(quán)，另一份卻直接展示了用戶信息。前述商鋪老板告訴北京商報(bào)記者，此前他從未單獨(dú)在“生意貸”這一業(yè)務(wù)下填寫(xiě)過(guò)自己的信息，對(duì)于尚未授權(quán)收錢(qián)吧便將信息同步至放款平臺(tái)這一行為，前述商鋪老板表示自己對(duì)此毫不知情，也擔(dān)心此后會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，根據(jù)《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》要求，信息收集方應(yīng)該向個(gè)人信息主體明確告知所提供產(chǎn)品或服務(wù)的不同業(yè)務(wù)功能，其中便包括個(gè)人信息對(duì)外共享、轉(zhuǎn)讓、公開(kāi)披露等。接收方在間接獲得個(gè)人信息時(shí)，也要明確個(gè)人信息主體是否授權(quán)同意信息共享。如果沒(méi)有獲得用戶授權(quán)便將用戶信息提供給合作機(jī)構(gòu)，或?qū)?gòu)成違規(guī)甚至違法行為。

線上審核商家存漏洞

在走訪中，多家使用收錢(qián)吧的線下商戶告訴北京商報(bào)記者，其了解、選擇使用收錢(qián)吧，大多源自于代理商上門(mén)推薦。

收錢(qián)吧為用戶提供不同結(jié)算場(chǎng)景的綜合結(jié)算服務(wù)，正是聚合支付服務(wù)方式的體現(xiàn)。聚合支付最初被稱為“第四方支付”，是指通過(guò)一個(gè)二維碼或App將不同的支付渠道、場(chǎng)景聚合在一起，服務(wù)商不需要支付牌照，也不能進(jìn)行資金結(jié)算。

于百程告訴北京商報(bào)記者，近幾年像收錢(qián)吧這樣的聚合支付機(jī)構(gòu)發(fā)展比較快，行業(yè)盈利模式除了交易服務(wù)返傭外，還包括廣告收入、金融衍生服務(wù)等。

收錢(qián)吧官網(wǎng)顯示，收錢(qián)吧提供智慧門(mén)店、廣告、電商合作等服務(wù)。北京商報(bào)記者通過(guò)收錢(qián)吧客服了解到，線下商戶預(yù)約開(kāi)通需要提供門(mén)店照片以及營(yíng)業(yè)執(zhí)照，將安排服務(wù)人員實(shí)地復(fù)核。移動(dòng)收款基準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率為0.38%，客戶在完成付款后就直接扣除產(chǎn)生的費(fèi)率，資金提現(xiàn)次日到賬，不需要手續(xù)費(fèi)。

不過(guò)，一名從事收錢(qián)吧推廣的代理商表示，按照收錢(qián)吧App定位，商戶僅需要在填寫(xiě)地址的500米內(nèi)，上傳三張經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的照片，并上傳租賃合同照片，即可通過(guò)審核。同時(shí)，不會(huì)有工作人員到現(xiàn)場(chǎng)審核，合同中也無(wú)需寫(xiě)明店鋪具體開(kāi)展什么業(yè)務(wù)。

對(duì)于這一情況，于百程指出，聚合支付不直接進(jìn)行資金的結(jié)算和清算服務(wù)，不需要獲得央行支付許可，準(zhǔn)入門(mén)檻低，但其從事的仍然是與支付緊密相關(guān)的業(yè)務(wù)，這也是聚合支付業(yè)務(wù)的爭(zhēng)議所在。由于線下商戶審核不嚴(yán)，平臺(tái)有可能淪為網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙等犯罪團(tuán)伙套取、漂白非法資金的溫床。

此外，該代理商向北京商報(bào)記者出示的一份收錢(qián)吧商務(wù)政策中提到，收錢(qián)吧在支付寶、微信、銀聯(lián)云閃付、QQ錢(qián)包等四個(gè)結(jié)算場(chǎng)景下，給到代理服務(wù)商的結(jié)算費(fèi)率為0.24%，代理商分潤(rùn)提成為0.14%。若用戶使用信用卡或借記卡付款，收錢(qián)吧結(jié)算費(fèi)率等有所不同。

而在代理商回報(bào)方面，按照每月交易金額計(jì)算，代理商獲得的分潤(rùn)提成采用階梯制，只有在月交易金額達(dá)到5000萬(wàn)元以上時(shí)，代理商才能獲得100%分潤(rùn)。除了交易分潤(rùn)傭金外，收錢(qián)吧對(duì)于代理商在機(jī)器方面的推廣也采用了返傭機(jī)制。

北京商報(bào)記者還注意到，收錢(qián)吧在商戶政策中提到，對(duì)于商戶當(dāng)月產(chǎn)生的花唄分期交易，給予代理服務(wù)商額外0.2%返傭。而在前述商鋪老板的使用頁(yè)面中，“花唄分期”也作為單獨(dú)項(xiàng)目列入其中。

對(duì)于收錢(qián)吧與合作方共享用戶信息、線上審核存在的漏洞如何監(jiān)管、為何額外獎(jiǎng)勵(lì)花唄返傭等問(wèn)題，北京商報(bào)記者向收錢(qián)吧進(jìn)行了進(jìn)一步了解，但截至發(fā)稿未收到對(duì)方回應(yīng)。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智認(rèn)為，交易服務(wù)返傭當(dāng)前仍然是開(kāi)展聚合支付業(yè)務(wù)的企業(yè)主要收入來(lái)源，貸款、廣告等增值服務(wù)趨向同質(zhì)化，并不能被看作是某一家聚合支付機(jī)構(gòu)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，當(dāng)前提供相關(guān)業(yè)務(wù)幾乎成為支付企業(yè)的標(biāo)配，缺乏獨(dú)特性與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。聚合支付機(jī)構(gòu)最重要的還是要能夠連接更多的商戶，通過(guò)過(guò)往優(yōu)勢(shì)積累實(shí)現(xiàn)用戶轉(zhuǎn)化，探索新的盈利渠道。

行業(yè)優(yōu)勢(shì)受沖擊

黃大智認(rèn)為，聚合支付在業(yè)務(wù)開(kāi)展方面，充分發(fā)揮了“聚合”的優(yōu)勢(shì)，能夠聚集微信、支付寶、云閃付等市場(chǎng)上最主流的移動(dòng)支付方式。一個(gè)支付器具支持多種支付方式，改變了原有商戶必須使用多個(gè)收款碼進(jìn)行結(jié)算的局面，在有效提升商戶使用體驗(yàn)的同時(shí)也縮小了商戶的運(yùn)營(yíng)成本。

但聚合支付的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。北京商報(bào)記者了解到，近年來(lái)，通過(guò)聚合支付犯法犯罪的情況時(shí)有發(fā)生。在黑貓投訴等平臺(tái)，也有用戶對(duì)于收錢(qián)吧貸款業(yè)務(wù)利率過(guò)高、遭遇虛假商戶詐騙等情況進(jìn)行投訴。于百程強(qiáng)調(diào)，除了商戶審核不嚴(yán)造成的違法行為外，目前，不排除仍有開(kāi)展聚合支付業(yè)務(wù)的企業(yè)打“二清”擦邊球，觸碰資金池，更有甚者卷款潛逃。

行業(yè)亂象頻發(fā)，也引起了監(jiān)管的注意。2017年，央行正式將聚合服務(wù)定位為外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，2020年8月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案管理辦法(試行)》，要求對(duì)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行備案制。據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，截至目前，共有2106家機(jī)構(gòu)獲得該備案資質(zhì)，其中包括61家聚合支付機(jī)構(gòu)。

黃大智表示，備案制是監(jiān)管對(duì)于聚合支付進(jìn)行規(guī)范約束的第一步。“但備案制相較于許可制，在含金量方面也有所欠缺。”黃大智指出，“這也是聚合支付與持牌支付機(jī)構(gòu)之間最本質(zhì)的區(qū)別，也是其業(yè)務(wù)開(kāi)展的最大劣勢(shì)。”

而更嚴(yán)峻的狀況在于支付領(lǐng)域可能出現(xiàn)的新變化。2019年9月，央行在《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中提到，推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同App和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。

黃大智認(rèn)為，當(dāng)前聚合支付服務(wù)商主要就是憑借各結(jié)算場(chǎng)景不互通開(kāi)展業(yè)務(wù)，條碼支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、互聯(lián)互通開(kāi)展后，其特殊優(yōu)勢(shì)將受到?jīng)_擊，連接支付機(jī)構(gòu)和商家也不再是其核心競(jìng)爭(zhēng)力，行業(yè)生存面臨新挑戰(zhàn)。如果全行業(yè)實(shí)現(xiàn)互通，聚合支付的意義回歸支付機(jī)構(gòu)服務(wù)和外包，更多的應(yīng)在拓展支付、營(yíng)銷(xiāo)等方面發(fā)力。

標(biāo)簽： 聚合支付