新冠肺炎疫情對單用途商業(yè)預(yù)付卡(以下簡稱預(yù)付卡)造成了較大的影響，部分發(fā)卡企業(yè)面臨經(jīng)營困境，衍生相關(guān)風(fēng)險。為此，商務(wù)部辦公廳近日發(fā)布《關(guān)于做好單用途商業(yè)預(yù)付卡管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)。

《通知》要求，建立預(yù)付卡發(fā)卡行業(yè)和企業(yè)風(fēng)險監(jiān)測機制，及時掌握轄區(qū)內(nèi)發(fā)卡企業(yè)經(jīng)營動態(tài)。全面排查風(fēng)險隱患，建立異常發(fā)卡企業(yè)名單制度，摸清風(fēng)險底數(shù)，力爭將風(fēng)險控制于源頭、化解在早期。

全面排查風(fēng)險隱患加強協(xié)同監(jiān)管力度

所謂單用途商業(yè)預(yù)付卡，是指僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團或同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證。

據(jù)中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海介紹，預(yù)付卡可以有效減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、快速回籠資金，受到企業(yè)和消費者的普遍歡迎，廣泛應(yīng)用于美容、課輔培訓(xùn)、超市等行業(yè)。但預(yù)付卡也蘊藏諸多風(fēng)險，特別是金融風(fēng)險。

中國政法大學(xué)教授施正文稱，大量使用預(yù)付卡的企業(yè)多為中小微經(jīng)濟體，其對風(fēng)險的抵抗能力較弱。在目前經(jīng)營困難的情況下，容易造成資金鏈斷裂，最壞的結(jié)果就是倒閉，或者干脆“跑路”，而這些不利結(jié)果最終還是由廣大消費者來承擔(dān)。

為此，《通知》要求，針對零售、住宿、餐飲、居民服務(wù)等不同行業(yè)的特點，梳理發(fā)卡行業(yè)和企業(yè)兌付風(fēng)險先導(dǎo)指標(biāo)。高度關(guān)注停止經(jīng)營、消費糾紛頻發(fā)、大幅折扣發(fā)卡、存管資金異常變動、停止報送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、重大負(fù)面輿情等各類風(fēng)險信息。

“同一發(fā)卡經(jīng)營者在多個地區(qū)發(fā)卡的，由登記注冊地相關(guān)部門牽頭做好相關(guān)工作，鼓勵有關(guān)地區(qū)建立區(qū)域協(xié)同監(jiān)管機制。”商務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人向《法制日報》記者介紹，對于預(yù)付卡的管理，要加強部門協(xié)同監(jiān)管力度。

《通知》提出，各地商務(wù)部門要會同銀行等金融部門，嚴(yán)格執(zhí)行對預(yù)付資金的存管要求，防止企業(yè)違規(guī)挪用存管資金。針對問題突出的行業(yè)或企業(yè)，基于客觀實際，適度增加檢查頻次，對假借疫情影響，違規(guī)開展單用途卡發(fā)行和服務(wù)等行為的，加大執(zhí)法力度，震懾違法行為，避免形成“破窗效應(yīng)”。

同時，加強輿情監(jiān)測，及時處理各類舉報、投訴，避免形成負(fù)面輿情事件。推動有關(guān)部門或消費者組織發(fā)布消費提示、預(yù)警信息。完善風(fēng)險處置和應(yīng)急預(yù)案，及時向本地黨委和政府報告重大風(fēng)險隱患，加大協(xié)調(diào)處置力度，防止形成群體性事件。對因疫情影響發(fā)生的消費糾紛，配合有關(guān)部門推動當(dāng)事人妥善協(xié)商解決或訴諸司法救濟。對涉嫌非法集資等犯罪行為的，及時向公安部門移交問題線索，配合開展打擊違法違規(guī)行為。

防范化解各類風(fēng)險幫扶企業(yè)走出困境

此次治理，商務(wù)部在防范風(fēng)險的同時，還注重幫扶企業(yè)走出困境。

《通知》要求，各地商務(wù)部門要積極向發(fā)卡企業(yè)宣傳復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市和促消費等相關(guān)政策，鼓勵發(fā)卡企業(yè)增強信心，用足用好各類政策措施，盡快克服當(dāng)前困難，恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營。推動行業(yè)協(xié)會等中介組織做好行業(yè)自救，加強行業(yè)自律，針對預(yù)付卡領(lǐng)域可能出現(xiàn)的問題，制訂靈活多樣的紓困和解決措施。鼓勵資金存管銀行等金融機構(gòu)合理增加對發(fā)卡企業(yè)的金融支持。支持企業(yè)積極創(chuàng)新營銷方式，完善用卡服務(wù)，增強客戶粘性。

據(jù)商務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，商務(wù)部對于預(yù)付卡目前的監(jiān)管工作既要防范風(fēng)險，更要幫扶企業(yè)。分區(qū)分級、精準(zhǔn)施策，在防控常態(tài)化條件下，積極有序推進商業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。既要充分認(rèn)識預(yù)付卡在穩(wěn)定消費中的積極作用，又要分析研判疫情帶來的復(fù)雜情況，制定應(yīng)對方案，明確工作責(zé)任，防范化解風(fēng)險，扎實做好預(yù)付卡各項工作。

制度建設(shè)進程加快可操作性亟須加強

近年來，對于預(yù)付卡防范風(fēng)險的制度建設(shè)進程明顯加快。

商務(wù)部在2012年頒布《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》，其中對于備案、監(jiān)管制度有所規(guī)定，要求發(fā)卡企業(yè)實行資金存管制度，即以發(fā)卡企業(yè)上一季度預(yù)收資金余額為標(biāo)準(zhǔn)，按照不同企業(yè)性質(zhì)以不低于20%至40%的標(biāo)準(zhǔn)在指定銀行存管資金，該賬戶的資金存管比例將受到來自銀行和備案機關(guān)的監(jiān)管。

2016年10月，商務(wù)部披露稱，正在會同有關(guān)部門修訂該辦法，加強預(yù)付資金管理。

施正文分析認(rèn)為，根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，計算資金存管比例的標(biāo)準(zhǔn)是上一季度的預(yù)收資金余額。而對某些發(fā)卡企業(yè)來說，有可能利用一個季度的“時間差”，在“跑路”之前突然加大對于預(yù)付款的吸收力度，然后在下一個執(zhí)行資金存管制度的周期之前攜款遠(yuǎn)逃。這樣一來，按照原有比例實行存管的資金，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)堵不上實際出現(xiàn)的資金窟窿。

除此之外，盡管該辦法規(guī)定了資金存管制度，但對于在意外發(fā)生之后如何處理這筆存管資金的流程，卻缺乏足夠細(xì)致和具有可操作性的規(guī)定，導(dǎo)致有關(guān)部門在面對具體問題時還是難以獲得規(guī)則上的充分支撐。

劉俊海建議，應(yīng)加快預(yù)付卡的立法規(guī)范，同時健全預(yù)付卡的日常監(jiān)管協(xié)調(diào)機制和風(fēng)險處置機制。

標(biāo)簽： 發(fā)卡企業(yè)