騰訊理財(cái)通日前發(fā)布的《90后理財(cái)與消費(fèi)報(bào)告》顯示，越來(lái)越多的年輕人更喜歡通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，84.5%的“90后”選擇了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出選擇銀行等傳統(tǒng)理財(cái)渠道的比例。
　　徐 駿作（新華社發(fā)）

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建分行把服務(wù)重心向移動(dòng)化和智能化轉(zhuǎn)移，為客戶(hù)提供方便、快捷的金融服務(wù)。圖為農(nóng)行福建晉江支行員工通過(guò)“超級(jí)柜臺(tái)”為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)。
　　梁志強(qiáng)攝（人民視覺(jué)）

防疫期間，許多人宅在家里，在線理財(cái)悄悄火了起來(lái)。

近日，支付寶公布數(shù)據(jù)顯示，平臺(tái)存款理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售增長(zhǎng)超100%，基金申購(gòu)交易日均增長(zhǎng)400%，多款在線月度理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售出現(xiàn)“秒空”格局，理財(cái)直播也受到廣泛追捧。線上理財(cái)出現(xiàn)了哪些新趨勢(shì)?是暫時(shí)現(xiàn)象還是今后的主流?

近期線上理財(cái)格外火爆

“今天收益70多元，還不錯(cuò)。”最近，北京上班族小劉多了一個(gè)習(xí)慣，就是每天早上打開(kāi)支付寶財(cái)富看收益。“我以前沒(méi)有買(mǎi)過(guò)基金，最多也就是把閑錢(qián)放在余額寶里，每天有六、七元錢(qián)的收益。”小劉說(shuō)，“最近周?chē)芏嗤潞屯瑢W(xué)都在買(mǎi)基金和理財(cái)，我有點(diǎn)心動(dòng)，就也跟風(fēng)‘上了車(chē)’。”

小劉表示，過(guò)去她有閑錢(qián)就存定期儲(chǔ)蓄，利率雖然穩(wěn)定但是收益較低。“我平時(shí)上班也挺忙的，沒(méi)太多時(shí)間和心思琢磨理財(cái)，但是這段時(shí)間經(jīng)常在家，我開(kāi)始研究理財(cái)了。”小劉笑道，“沒(méi)想到現(xiàn)在買(mǎi)理財(cái)這么方便，在支付寶上直接就可以買(mǎi)。”

數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)后支付寶上理財(cái)用戶(hù)交易活躍度明顯提高，持倉(cāng)訪問(wèn)量和市場(chǎng)資訊訪問(wèn)量較節(jié)前都有一倍的增長(zhǎng)。“我們發(fā)現(xiàn)，不少用戶(hù)在防疫期間不能出門(mén)也沒(méi)法消費(fèi)，會(huì)選擇把資金轉(zhuǎn)去做一些穩(wěn)健型的理財(cái)。”螞蟻財(cái)富運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人介紹，近期推出一些收益在4%以上的定期產(chǎn)品，每天上架后很快銷(xiāo)售一空，銷(xiāo)量增長(zhǎng)超過(guò)100%，“這也反映了疫情之下，用戶(hù)在投資方面更求穩(wěn)。”

江蘇徐州的張女士是一位理財(cái)老手，她向記者介紹，過(guò)去買(mǎi)理財(cái)都要去銀行柜臺(tái)買(mǎi)，既耗費(fèi)時(shí)間，效率也不夠高。“理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越普遍是近幾年的事情。”張女士說(shuō)，“以前大家去銀行也就是存一下定期，專(zhuān)門(mén)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的人不多。這幾年，銀行把理財(cái)搬到了線上，既提高了知名度和透明度，也提高了便捷度。”

銀行把理財(cái)從線下柜臺(tái)搬到自家線上已經(jīng)有一段時(shí)間，而最近的一個(gè)變化是，大量來(lái)自不同銀行的理財(cái)產(chǎn)品集中入駐第三方平臺(tái)，引發(fā)了新一輪購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、基金產(chǎn)品的熱潮。比如，2月18日起，包括工行、農(nóng)行在內(nèi)的30家金融機(jī)構(gòu)把自家的近百只爆款存款、基金產(chǎn)品等搬上了支付寶“理財(cái)周”，用戶(hù)只需打開(kāi)支付寶，就能“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”，滿(mǎn)足了投資理財(cái)?shù)亩鄻踊枨?。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，支付寶通過(guò)與300余家機(jī)構(gòu)合作推出1000多款理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者推出定期、基金、黃金等理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型從低到高分為5檔，目前已積聚了超過(guò)6億人的用戶(hù)群體。

京東財(cái)富理財(cái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，防疫期間，京東金融平臺(tái)基金申購(gòu)交易量持續(xù)處于高位。“用戶(hù)資產(chǎn)配置中權(quán)益類(lèi)基金占比明顯上升。以新發(fā)基金為例，新基金募集出現(xiàn)火爆的勢(shì)頭，大大超出以往的表現(xiàn)，僅單只基金募集量就比過(guò)去增長(zhǎng)20倍。”該負(fù)責(zé)人介紹，京東金融平臺(tái)在這段時(shí)間與金融機(jī)構(gòu)深度合作，為投資者重點(diǎn)推薦市場(chǎng)認(rèn)可的明星基金經(jīng)理和產(chǎn)品;同時(shí)在此期間不斷優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)，讓用戶(hù)足不出戶(hù)，宅在家里，也能享受穩(wěn)健、安心的投資理財(cái)體驗(yàn)。

“像追劇一樣追理財(cái)直播”

打開(kāi)支付寶首頁(yè)，進(jìn)入“理財(cái)周”界面，不僅有穩(wěn)健的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品可選購(gòu)，也有收益率較高的基金和大行定期存款供消費(fèi)者挑選。而年化率在4.7%左右的長(zhǎng)期保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)賣(mài)空，足見(jiàn)消費(fèi)者的熱情。

據(jù)了解，近期在線理財(cái)產(chǎn)品紛紛“秒光”的背后，還有一個(gè)重要因素，那就是在線推薦理財(cái)產(chǎn)品的方式方法有新變化，理財(cái)直播吸引了更多用戶(hù)。

剛剛工作一年半的“95后”小李已形成理財(cái)習(xí)慣。小李介紹，過(guò)去自己對(duì)理財(cái)產(chǎn)品一竅不通，買(mǎi)起來(lái)也一頭霧水，首頁(yè)推薦什么就買(mǎi)什么。自從支付寶開(kāi)啟了“理財(cái)周”，幾乎每天都有理財(cái)教學(xué)直播，小李對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知每天都在刷新。“我現(xiàn)在像追劇一樣追理財(cái)直播。”小李笑著說(shuō)，“這大大提升了我理財(cái)?shù)哪芰?，也?duì)市場(chǎng)有了更全面的認(rèn)知。”

來(lái)自支付寶的數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)至今，有近百萬(wàn)人次在支付寶里觀看了理財(cái)直播，人數(shù)較節(jié)前增長(zhǎng)了63.8%，廣東、浙江、江蘇的用戶(hù)積極性最高。“90后”是觀看理財(cái)直播的主力軍，占到近四成;近13%的直播觀眾是中老年，他們學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的熱情同樣高漲。

投資理財(cái)缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)、上當(dāng)受騙是一些老年人理財(cái)最擔(dān)心的問(wèn)題。年近70歲的陳阿姨表示，老年人也應(yīng)跟上時(shí)代潮流，看直播買(mǎi)理財(cái)能幫助自己更好地合理利用退休金，獲取穩(wěn)健的收益。“我是在我閨女的帶動(dòng)下看了支付寶的理財(cái)直播。”陳阿姨說(shuō)，“聽(tīng)專(zhuān)家教授理財(cái)知識(shí)，自己買(mǎi)理財(cái)也更有底。有時(shí)候我也會(huì)在互動(dòng)時(shí)間向?qū)＜易稍?xún)問(wèn)題，專(zhuān)家都會(huì)認(rèn)真回復(fù)。”

京東財(cái)富理財(cái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，下一步，京東金融平臺(tái)將根據(jù)用戶(hù)特性，持續(xù)優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)，并結(jié)合當(dāng)下流行的直播等手段，與金融機(jī)構(gòu)合作，不斷豐富投教內(nèi)容，提供專(zhuān)業(yè)的投資品類(lèi)。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，理財(cái)投資從線下向線上的轉(zhuǎn)移是機(jī)構(gòu)順應(yīng)用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣變化而進(jìn)行的必要調(diào)整。

“支付寶就像是線上的王府井，微信、京東等其他平臺(tái)就類(lèi)似線上的西單、國(guó)貿(mào)。”曾剛認(rèn)為，機(jī)構(gòu)入駐平臺(tái)有利于在機(jī)構(gòu)、用戶(hù)和平臺(tái)之間形成良好的生態(tài)關(guān)系，三方共榮發(fā)展。流量平臺(tái)為機(jī)構(gòu)賦能，提升客戶(hù)滿(mǎn)足度;機(jī)構(gòu)通過(guò)平臺(tái)拓寬銷(xiāo)售渠道，降低線下消耗的人力成本，更好跟隨用戶(hù)的需求變化;平臺(tái)能通過(guò)多元機(jī)構(gòu)的入駐形成更為完善的生態(tài)系統(tǒng)，形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，用戶(hù)需求在此過(guò)程中得到更好的滿(mǎn)足。而理財(cái)直播的新手段，也拉近了各方距離。

金融服務(wù)線上化趨勢(shì)明顯

“與其說(shuō)在線理財(cái)成為必然趨勢(shì)，不如說(shuō)金融服務(wù)的現(xiàn)代化和線上化趨勢(shì)是非常明顯的，未來(lái)將會(huì)成為主流。”針對(duì)支付寶掀起的在線理財(cái)小高潮，曾剛認(rèn)為，銀行等機(jī)構(gòu)入駐第三方平臺(tái)并非新鮮事，也符合整個(gè)行業(yè)的發(fā)展變化態(tài)勢(shì)。“過(guò)去人們不太習(xí)慣頻繁登陸銀行網(wǎng)頁(yè)或APP查看最新的理財(cái)產(chǎn)品信息，因此，線上流量多的入口成為銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)的潛在銷(xiāo)售渠道。以支付寶為代表的第三方平臺(tái)就具有流量?jī)?yōu)勢(shì)。”

曾剛指出，金融科技平臺(tái)和銀行等機(jī)構(gòu)之間呈現(xiàn)一種互補(bǔ)合作關(guān)系，而且這種關(guān)系會(huì)越來(lái)越明顯。以支付寶和銀行為例，支付寶平臺(tái)拓展了銀行在互聯(lián)網(wǎng)端的銷(xiāo)售能力，與此同時(shí)，支付寶也能夠在合作中充分發(fā)揮平臺(tái)流量?jī)?yōu)勢(shì)。

但是，在線理財(cái)也存在一些短板。曾剛表示，在線理財(cái)最大不足就在于管理的規(guī)范和權(quán)責(zé)的劃分問(wèn)題。他指出，過(guò)去線下銷(xiāo)售在形式上能做到很合規(guī)，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)是到位的，出現(xiàn)問(wèn)題糾紛時(shí)比較好解決，而線上理財(cái)在消費(fèi)者保護(hù)和未來(lái)權(quán)責(zé)確認(rèn)問(wèn)題方面仍需加強(qiáng)。“因?yàn)樵絹?lái)越多的產(chǎn)品在線上銷(xiāo)售，但銀行與消費(fèi)者不見(jiàn)面，銀行怎么知道賣(mài)的產(chǎn)品是適合客戶(hù)的?同時(shí)，銀行也不能確定客戶(hù)是否了解產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)收益特征。”曾剛說(shuō)。

去年底，銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品管理有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見(jiàn)稿)》。《通知》指出，商業(yè)銀行、銀行理財(cái)子公司銷(xiāo)售現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，向投資者充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，不得宣傳或者承諾保本保收益，不得夸大或者片面宣傳現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品的投資收益或者過(guò)往業(yè)績(jī)。商業(yè)銀行、銀行理財(cái)子公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，建立健全現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)管理制度，制定和實(shí)施相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，確保持續(xù)有效地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制相關(guān)業(yè)務(wù)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，確?，F(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品管理規(guī)模與自身的人員儲(chǔ)備、投研和客戶(hù)服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制水平相匹配。

曾剛認(rèn)為，下一步機(jī)構(gòu)應(yīng)更好地規(guī)范線上理財(cái)銷(xiāo)售的過(guò)程，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面權(quán)責(zé)要明細(xì)。“機(jī)構(gòu)和平臺(tái)順應(yīng)了消費(fèi)者理財(cái)行為變化的同時(shí)，監(jiān)管層面也需要相對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則，為業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造更好條件。”

對(duì)于投資者個(gè)人，支付寶財(cái)富事業(yè)群總監(jiān)張宇建議采取“一穩(wěn)二分三期限”策略。具體來(lái)說(shuō)，“一穩(wěn)”指投資理財(cái)要眼見(jiàn)為實(shí)，一切落實(shí)到書(shū)面合同上;“二分”指投資者要根據(jù)不同的投資偏好對(duì)資金進(jìn)行分撥，兼顧不同收益率;“三期限”則指要把所有投資按期限劃分為三類(lèi)，留足活期或流動(dòng)性資金以備不時(shí)之需。

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