多數(shù)專家認(rèn)為,未來LPR大概率走低,選LPR為定價基準(zhǔn)或更有利

存貸房貸利率市場迎來重大調(diào)整。按照央行安排,從2020年3月1日起將推進(jìn)存量浮動利率貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR。近期,各大銀行發(fā)布存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的公告,這一公告牽動廣大房貸一族的心。由于定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換,無數(shù)房貸族最關(guān)心的問題是——到底選擇固定利率還是浮動利率更劃算?

多家銀行發(fā)布利率轉(zhuǎn)換公告 辦理渠道線上為主

去年8月,央行宣布了個人房貸利率調(diào)整新政。根據(jù)規(guī)定,從今年3月1日起,各家銀行房貸利率“換錨”。據(jù)新快報記者了解,目前中國建設(shè)銀行等五大行、交通銀行、招商銀行、平安銀行和興業(yè)銀行均下發(fā)了房貸利率調(diào)整公告。個人房貸利率調(diào)整的辦理時間基本都是從3月1日起到8月31日。由于疫情影響,目前各家銀行以線上渠道如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、智能柜員機(jī)為主,線下渠道要看后續(xù)疫情防控情況開通。

根據(jù)央行規(guī)定,利率調(diào)整周期一般是一年一次,今年3月起各家銀行陸續(xù)開啟轉(zhuǎn)換工作后,重新定價日往往為每年1月1日,所以存量房貸利率即使轉(zhuǎn)換成LPR為定價基準(zhǔn),如果要享受LPR降息的優(yōu)惠,也要等到明年1月1日。

但各家銀行具體落地情況則不同。中國銀行客服表示,由于需要升級到最新版本才能使用利率轉(zhuǎn)換功能,蘋果手機(jī)用戶暫時無法通過手機(jī)APP申請房貸利率轉(zhuǎn)換,正等待蘋果APP商店審核,安卓系統(tǒng)使用最新版本軟件即可完成房貸利率轉(zhuǎn)換。新快報記者了解到,目前中國銀行線下網(wǎng)點(diǎn)的智能柜員機(jī)中可以自助辦理該業(yè)務(wù),插入身份證,“刷臉”識別后,頁面會彈出“符合利率轉(zhuǎn)換條件的貸款”。

也有銀行尚未行動。某股份制銀行天河支行網(wǎng)點(diǎn)個貸經(jīng)理對新快報記者表示,該行尚未公布具體房貸利率調(diào)整政策,要等總行通知后分行才能進(jìn)一步落實(shí)。“看似簡單的選A還是選B的選擇題,但對銀行來說,增加了一項(xiàng)額外的成本支出。”某股份制銀行個貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對新快報記者表示,每個用戶系統(tǒng)更改、重新改寫用戶還款賬單等成本在幾十元甚至上百元,將是各家銀行一筆很大的支出。

未來LPR大概率走低,選LPR為定價基準(zhǔn)或更有利

此前,個人住房貸款的定價基準(zhǔn)是貸款基準(zhǔn)利率,即按基準(zhǔn)利率上浮或者下浮多少,來確定個人住房貸款利率。“換錨”后,個人住房貸款的定價基準(zhǔn)則根據(jù)2019年12月LPR報價和原執(zhí)行的利率水平確定加減點(diǎn)數(shù)值形成。簡單來說,可以理解為 “基準(zhǔn)利率×折扣或上浮”變?yōu)?ldquo;LPR+點(diǎn)數(shù)”。

對廣大房貸一族來說,只有一次的選擇機(jī)會,到底該如何選擇?

目前很多專家均認(rèn)為,未來大概率將進(jìn)入降息周期,LPR總體也將呈下降走勢,則將房貸轉(zhuǎn)換成以LPR為定價基準(zhǔn)更有利。事實(shí)上,從2019年8月央行改革L(fēng)PR形成機(jī)制至今,LPR已經(jīng)出現(xiàn)三次下調(diào)。其中2019年8月20日,首次報價1年期LPR為4.25%,5年期以上LPR為4.85%。到了今年2月20日LPR報價如期出現(xiàn)了再一次下調(diào),1年期LPR下調(diào)10bp至4.05%,5年期LPR下調(diào)了5個bp至4.75%。

不少券商研報中也指出,在目前央行政策引導(dǎo)利率下行的大背景下,短期來看利率還將下行。從長期來看,隨著未來居民信貸趨勢下降,低利率時代將成為趨勢。

如果選擇掛鉤LPR?會省下多少錢?新快報記者以300萬元貸款、30年期為例計算,假設(shè)廣州首套房貸基準(zhǔn)上浮5%則利率為5.145%,那么每月月供則為16371元;如果按照LPR計算,關(guān)鍵是要確定“點(diǎn)數(shù)”。中國銀行客服告訴新快報記者,在這個過程中,按照央行規(guī)定,LPR取值是2019年12月份的數(shù)值為4.8%。因此,點(diǎn)數(shù)則為0.345個百分點(diǎn)(即5.145%-4.8%),意味著轉(zhuǎn)換定價后可以減0.354個百分點(diǎn)。以后LPR繼續(xù)調(diào)整,房貸利率則按照近期“LPR+0.345個百分點(diǎn)”的固定價差調(diào)整。那么,按照近期LPR4.75%來計算,則最終利率為5.095%,每月還貸16279元,與固定利率還款相比每月節(jié)省91元。

融360分析師李萬賦表示,中長期來看,LPR大概率仍將繼續(xù)下行,用戶選擇轉(zhuǎn)換成LPR定價基準(zhǔn)的方案比較有利,未來利息支出會有所減少。當(dāng)然,相比LPR可能下降帶來的利息支出減少,如果用戶更重視利率穩(wěn)定性和便捷性,也可以選擇轉(zhuǎn)換為固定利率。

各家銀行利率轉(zhuǎn)換渠道及時間

中國建設(shè)銀行 手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行,將根據(jù)疫情防控情況逐步開通線下渠道

中國工商銀行 手機(jī)銀行、貸款服務(wù)行、智能柜員機(jī)(預(yù)計3月中旬上線)、短信銀行(預(yù)計4月中旬上線)

中國農(nóng)業(yè)銀行 掌上銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點(diǎn)超級柜臺和柜面辦理(待開通)

中國郵儲銀行 網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或聯(lián)系原貸款業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu)

中國銀行 手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行,視疫情防控情況再行開放線下受理渠道

交通銀行 手機(jī)銀行可自助轉(zhuǎn)換,或在疫情結(jié)束后咨詢貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)辦理

中國招商銀行 招商銀行APP或招貸APP線上申請

中國平安銀行 公司貸款支持網(wǎng)點(diǎn)簽約或上門簽約

興業(yè)銀行 手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行于4月15日起開展轉(zhuǎn)換,網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合疫情控制情況適時開展

(注:招商銀行2020年4月1日起辦理,其他銀行自2020年3月1日起,原則上2020年8月31日前完成。新快報記者查詢各銀行公告,具體情況以當(dāng)?shù)貭I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為準(zhǔn))

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