很多客戶都會(huì)覺(jué)得銀行貸款的審批規(guī)則很復(fù)雜，就像一個(gè)黑匣子，明明和自己條件差不多的朋友都審批通過(guò)了，等到了自己這里又被拒絕，從而引發(fā)了一系列的問(wèn)題。


(資料圖片僅供參考)

特別是有些客戶對(duì)自己信心十足，提前把房子和車子的首付都交了，然后坐等銀行放款，殊不知銀行卻告知貸款被拒絕了，導(dǎo)致自己進(jìn)退兩難。

其實(shí)，每個(gè)行業(yè)都有自己的門道，外行人接觸的信息來(lái)自四面八方，沒(méi)辦法系統(tǒng)性地學(xué)習(xí)，所以就會(huì)感覺(jué)云里霧里。

作為一個(gè)在信貸領(lǐng)域工作了十多年的員工，那些貸款審批規(guī)則只是看上去比較不接地氣，實(shí)際上也可以用簡(jiǎn)單易懂的文字描述清楚，大家認(rèn)真學(xué)懂，再琢磨一下，也可以當(dāng)師傅。

第一，征信空白及逾期情況的核定。

銀行甄別客戶的好壞，不能只憑借客戶的基礎(chǔ)材料，更不能看客戶的顏值，而是需要通過(guò)客觀公正的方式來(lái)評(píng)價(jià)。

每個(gè)成年人都有一份專屬的個(gè)人征信報(bào)告，這份報(bào)告里會(huì)記錄著從十八歲開(kāi)始，與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的所有信貸類的業(yè)務(wù)。

如果您剛剛滿十八歲，或者之前從來(lái)沒(méi)有辦過(guò)任何銀行的貸款和信用卡，以及其他網(wǎng)貸，甚至連查征信報(bào)告都沒(méi)有過(guò)，那這就屬于白戶。

銀行對(duì)于白戶的要求，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單，抵押類的貸款，征信就默認(rèn)為沒(méi)問(wèn)題，直接通過(guò)，信用類的貸款，則默認(rèn)拒絕，需要征信報(bào)告里有了一些借貸記錄以后才能申請(qǐng)。

大部分的客戶，征信都不是白戶，那么銀行第一步就是審核之前的逾期情況，如果您每個(gè)月都按時(shí)還款，征信沒(méi)有過(guò)一次逾期，那這一關(guān)也是直接通過(guò)。

如果咱們之前有不小心忘記了還款，那就需要計(jì)算累計(jì)的逾期次數(shù)，主要考察近兩年的記錄，是不是有“連續(xù)三次，或者累計(jì)六次”的逾期，這是銀行的紅線，客戶可以自查一下。

當(dāng)然，也不是說(shuō)兩年以外的逾期就完全不考慮，如果五年之內(nèi)逾期特別頻繁或者金額特別大，銀行大概率也會(huì)拒絕授信。

第二，征信查詢次數(shù)的核定。

有些客戶認(rèn)為，只要自己沒(méi)有過(guò)逾期，那就是屬于征信良好的范疇，什么貸款都可以順利批下來(lái)。

這是有些誤解了，從來(lái)不逾期，本來(lái)就是一個(gè)客戶應(yīng)該做的事情，并不是就屬于條件優(yōu)越，征信特別好的客戶。

銀行貸款審批的第二步，就是審核客戶的信貸記錄以及征信查詢次數(shù)，以此來(lái)推斷客戶目前的負(fù)債水平和整體情況。

如果是客戶的征信里出現(xiàn)了頻繁的借貸，名下的各類貸款比較多，而客戶自身收入能力有限，這就屬于資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高，銀行不會(huì)考慮繼續(xù)增加授信額度。

還有些客戶急需用錢，一家銀行不行又換一家，甚至在各大網(wǎng)貸平臺(tái)上申請(qǐng)，導(dǎo)致征信報(bào)告里短期內(nèi)的查詢次數(shù)非常多。

這樣的操作，不僅不利于申請(qǐng)貸款，反而會(huì)讓銀行覺(jué)得，客戶目前非常缺錢，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高，不適合借錢。

第三，大數(shù)據(jù)分析模型。

隨著信用社會(huì)的普及，征信報(bào)告里能體現(xiàn)出來(lái)的信息也越來(lái)越多，除了個(gè)人基本信息，信貸借款和還款的情況，征信查詢記錄等等，還有聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)服務(wù)。

別以為征信里沒(méi)有出現(xiàn)的一些信息，銀行就沒(méi)有辦法查到，現(xiàn)在所有的銀行都會(huì)跟科技公司購(gòu)買數(shù)據(jù)服務(wù)，并且定期更新數(shù)據(jù)。

不管是客戶在司法機(jī)關(guān)有涉案記錄，還是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上有不良信息，銀行在審核貸款的時(shí)候，都可以抓取出來(lái)，再由人工去核定是否通過(guò)審批。

為了節(jié)省效率，很多銀行還會(huì)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)決策模型，只要命中了規(guī)則，客戶就會(huì)被直接拒絕，壓根不會(huì)出現(xiàn)在審批人的工作列表里，也大大提升了貸款的審批時(shí)效。

因此，朋友們想要從銀行獲取低息的貸款，就得好好注意以上三點(diǎn)，維護(hù)好自己的征信記錄，肯定是一件一勞永逸的事情。

（感謝您的關(guān)注，我是金融圈小大佬，期待您的咨詢和留言！）

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