房地產(chǎn)業(yè)不良率仍在低位風險可控

記者梳理財報發(fā)現(xiàn)，大部分銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率上升，從披露的相關(guān)數(shù)據(jù)的情況來看，2021年上半年，招商銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額超過4000億元，不良貸款余額較去年末大幅增長264%至43.3億元，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率較年初上行0.77個百分點至1.07%;平安銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款達16.6億元，是去年末的2.9倍，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率較年初上行0.36個百分點至0.57%;上海銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額達47.2億元，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率較年初上行0.34個百分點至2.73%;寧波銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率則微升至1.48%;值得關(guān)注的是，南京銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率顯示的是零。此外，2021年上半年，在中國香港上市的錦州銀行房地產(chǎn)行業(yè)貸款余額微增至近300億元，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率由去年末的5.45%升至7.7%。

對于房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率的上升，平安銀行副行長郭世邦也在業(yè)績說明會上透露，上半年房地產(chǎn)業(yè)不良貸款增加，主要就是因為有1個客戶出了點問題，如果不是這個客戶，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率只有0.2%左右;招商銀行在業(yè)績交流會上表示，對于房地產(chǎn)業(yè)不良貸款激增，其中既有招行基于授信房企現(xiàn)金流壓力所做的主動判斷，也有基于房企可能出現(xiàn)風險的一些前瞻性判斷后所做的主動暴露動作;上海銀行將上半年房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率波動的原因歸結(jié)為“個別項目租售進度未達預(yù)期、還款能力有所下降等因素影響”。

“可能與近年來國內(nèi)房地產(chǎn)調(diào)控整體趨嚴，部分小型房企壓力顯現(xiàn)有關(guān)。近年來，監(jiān)管部門出臺‘五條紅線’等，從供需兩端對房地產(chǎn)企業(yè)構(gòu)成一定壓力，對于部分高杠桿、經(jīng)營和融資能力相對有限的小型房企壓力明顯上升。”光大銀行金融分析師周茂華表示，在房地產(chǎn)調(diào)控和融資渠道收緊情況下，部分小型房企融資壓力可能仍會進一步上升，相應(yīng)部分銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率可能仍有一定上升空間;但對銀行來說，風險可控，目前房地產(chǎn)不良貸款率處于低位(不及行業(yè)不良均值)，從房地產(chǎn)供需看，房地產(chǎn)不會出現(xiàn)大面積違約情況。

多家銀行因信貸資金違規(guī)流入房市受罰

在對房地產(chǎn)金融保持嚴監(jiān)管之下，房地產(chǎn)貸款的增速呈現(xiàn)回落態(tài)勢。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，房地產(chǎn)貸款同比增長9.8%，增速創(chuàng)8年來新低，房地產(chǎn)貸款集中度由2019年的高點29.2%降至6月末的28.2%。

值得關(guān)注的是，目前仍存在經(jīng)營貸、消費貸等違規(guī)流入樓市的亂象。記者注意到，在已披露半年報的銀行中，多家銀行今年曾因信貸資金違規(guī)流入房市而收到過監(jiān)管罰單。例如：7月5日，據(jù)廣東銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表(2021年40號)顯示，招商銀行廣州分行因貸款業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則(個人經(jīng)營性貸款被挪用入房地產(chǎn)市場)被處罰款200萬元;5月14日，平安銀行資金運營中心收到的一張滬銀保監(jiān)罰決字〔2021〕55號處罰信息公開表顯示，2016年，該中心因違規(guī)向未取得土地使用權(quán)證的房地產(chǎn)項目提供融資等6項違法違規(guī)事實被上海監(jiān)管局責令改正并處罰款300萬元。

上述上市銀行的違規(guī)并非個案。據(jù)悉，今年4月，上海銀保監(jiān)局公布了轄內(nèi)銀行個人住房信貸管理自查和監(jiān)管稽查的有關(guān)情況，稽查共發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營貸和消費貸違規(guī)流入房市。8月7日，深圳官方通報的“深房理”案件中，也發(fā)現(xiàn)21.55億元經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

周茂華分析，類似短期信用貸違規(guī)流入樓市，主要是此類信貸申請門檻不高、手續(xù)簡便，相對于房地產(chǎn)融資成本、房貸整體利率，中間確實存在套利機會;短期信用貸資金具體使用、流向跟蹤監(jiān)控難度大、成本高等，短期要杜絕此類資金違規(guī)流入的難度較大，但隨著國內(nèi)監(jiān)管制度加快補齊短板、監(jiān)管效率提升、部分銀行業(yè)也積極采取措施，此前部分區(qū)域經(jīng)營貸流入樓市情況大幅減少，取得明顯成效。

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