日前，國家金融監(jiān)管總局公布了2023年一季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)。截至一季度末，保險公司總資產(chǎn)28.4萬億元，較年初增加1.22萬億元，增長4.5%。近年來，保險業(yè)運行穩(wěn)健，積極參與醫(yī)療、養(yǎng)老等多層次社會保障體系建設，金融科技賦能不斷強化，服務實體經(jīng)濟質(zhì)效進一步提升。

保險科技日新月異


(相關(guān)資料圖)

近年來，越來越多的保險公司開始在金融科技方面加大投入。一方面，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)逐漸滲透到保險業(yè)務鏈的各個環(huán)節(jié)，幫助保險公司降本增效、可持續(xù)增長。另一方面，科技使保險行業(yè)可以更好滿足新場景下新的風險需求，創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)周期和類目，進一步完善更廣泛人群的風險保障。

2017年，國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）對保險科技進行了定義：保險科技是金融科技在保險領(lǐng)域的分支，即有潛力改變保險業(yè)務的各類新興科技和創(chuàng)新型商業(yè)模式的綜合。

中國平安年報顯示，平安通過研發(fā)投入持續(xù)打造領(lǐng)先的科技能力，廣泛應用于金融主業(yè)，并加速推進生態(tài)圈建設。截至2022年年底，平安擁有近3萬名科技開發(fā)人員、近3900名科學家的一流科技人才隊伍；科技專利申請數(shù)累計達46077項。2022年，平安AI坐席驅(qū)動產(chǎn)品銷售規(guī)模同比增長25%至約3444億元；AI坐席服務量在客服總量中占比達82%。

5月份，中國太保旗下數(shù)智研究院正式發(fā)布了“太數(shù)通”數(shù)智一體化賦能平臺。據(jù)中國太保相關(guān)負責人介紹，“太數(shù)通”平臺能夠為承保理賠自動化、智能風控、個性化推薦、智慧問診、數(shù)字員工等場景提供數(shù)智化賦能。以快速理賠場景為例，“太數(shù)通”提供全流程優(yōu)化解決方案，使理賠變得快捷、準確、高效。在理賠材料提交環(huán)節(jié)，“太數(shù)通”對影像材料自動分類，圖像自動校正，智能檢測偽造材料；在信息錄入環(huán)節(jié)，“太數(shù)通”通過智能錄入技術(shù)將票據(jù)自動轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)錄入系統(tǒng)；在理賠審核環(huán)節(jié)，“太數(shù)通”結(jié)合理賠模型實現(xiàn)自動審核。

有研究機構(gòu)的統(tǒng)計顯示，從2012年到2022年全球保險科技總?cè)谫Y金額累計達496.48億美元。2021年是保險科技投資交易的最高峰，累計投資總額高達158億美元。中國保險行業(yè)協(xié)會副會長王玉祥認為，數(shù)字化變革將成為保險業(yè)發(fā)展的新常態(tài)，保險業(yè)要利用信息科技快速發(fā)展帶來的機遇，通過提高服務可獲得性，提供創(chuàng)新性和低成本的保險產(chǎn)品與服務，豐富保險生態(tài)的系統(tǒng)多樣性，提升保險服務的商業(yè)可持續(xù)性。

值得一提的是，保險科技的深度應用大大降低了用戶接受保險服務的門檻。在財險領(lǐng)域，從電話車險到互聯(lián)網(wǎng)車險，保險公司的業(yè)務員與車主不需要面對面就能完成全過程投保。在人身險領(lǐng)域，“惠民?！薄办`活用工?！薄皩偕虡I(yè)養(yǎng)老保險”等普惠型保險蓬勃發(fā)展，在服務新市民等特定群體方面發(fā)揮了重要作用，進一步補充了社會保障體系。眾安保險CEO姜興表示，“無論科技如何發(fā)展，最重要的事始終不變。新科技是用來幫助我們做好難而正確的事，更好地堅守初心，做好金融普惠”。

互聯(lián)網(wǎng)保險蓬勃發(fā)展

來自中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模已經(jīng)從290億元增加到4782.5億元，年均復合增長率達到32.3%。王玉祥認為，從科技角度講，互聯(lián)網(wǎng)保險運用信息技術(shù)有效優(yōu)化業(yè)務流程，提高運營效率，降低運營成本，同時增強客戶線上全流程服務體驗，增強互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為的可回溯的管理，從而有效推進傳統(tǒng)保險領(lǐng)域保險科技的發(fā)展。

作為中國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險從成立之初便選擇了“數(shù)字化”路線，打通了科技在保險前、中、后臺各個環(huán)節(jié)的應用。截至2022年年底，眾安保險累計出具超過500億張保單，保費收入236.5億元，躋身國內(nèi)前十大財險公司。2022年，眾安研發(fā)投入達到13.45億元，同比上升19.4%。技術(shù)專利申請量累計達599件，包括海外專利申請174件，累計獲得授權(quán)專利196件，授權(quán)量同比增長69%。

復旦大學風險管理與保險學系主任許閑認為，互聯(lián)網(wǎng)保險對當下保險業(yè)的數(shù)字化和科技應用起到非常重要的作用。這些年互聯(lián)網(wǎng)保險公司為保險行業(yè)培養(yǎng)了很多人才，尤其是科技公司、初創(chuàng)公司，很多人都有互聯(lián)網(wǎng)保險公司的從業(yè)經(jīng)歷。這是互聯(lián)網(wǎng)保險對中國保險業(yè)提供的重要價值。有業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險和保險科技經(jīng)過10多年的發(fā)展，未來行業(yè)內(nèi)或許不會再狹義地去討論互聯(lián)網(wǎng)保險，而是整個保險業(yè)會更加需要互聯(lián)網(wǎng)。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)保險打破了傳統(tǒng)保險公司的地域限制，通過在線渠道和數(shù)字化服務。未來伴隨公眾保障意識的不斷覺醒，以及科技賦能的加深，互聯(lián)網(wǎng)保險可布局更廣泛的產(chǎn)品線，進一步提升滲透率，擴大市場份額。

去年，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》提出，構(gòu)建面向互聯(lián)網(wǎng)客群的經(jīng)營管理體系，強化客戶體驗管理，增強線上客戶需求洞察能力，推動營銷、交易、服務、風控線上化智能化。

6月初，為促進第三支柱商業(yè)養(yǎng)老金供給擴圍增面，中國人壽養(yǎng)老險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務在支付寶平臺上線。投保人可以通過“中國人壽養(yǎng)老保險”直營小程序體驗商業(yè)養(yǎng)老金開戶、購買及權(quán)益查詢等一站式服務，并獲取專業(yè)養(yǎng)老金融知識。直營小程序24小時在線客服和中國人壽客服專線協(xié)同配合，能夠提供更加高效、便捷的咨詢服務。中國人壽養(yǎng)老險公司相關(guān)負責人表示，公司充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺覆蓋面廣、觸達率高的優(yōu)勢，為廣大客戶提供更加方便、快捷、安全的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務，旨在進一步提升人們的養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老儲備的意識，提高養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務的可得性和便利性。

行業(yè)轉(zhuǎn)型加力提速

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，保險公司以科技實力為依托，研發(fā)了更多結(jié)合數(shù)字生活場景的新型保險產(chǎn)品，滿足了用戶的新風險保障需求。其中，既有財產(chǎn)險產(chǎn)業(yè)，也有人身險產(chǎn)品。與此同時，中小保險公司通過網(wǎng)絡渠道拓展業(yè)務，越來越多的保險中介公司和保險經(jīng)紀公司通過互聯(lián)網(wǎng)開始展業(yè)。

記者在采訪中了解到，一方面，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展催生了各種新保險應用場景，包括電商購物、機票酒店預訂、線上診療等。另一方面，“90后”“95后”逐漸成為保險產(chǎn)品的主力消費人群，這批“互聯(lián)網(wǎng)原住民”的保障意識更強，但價值觀、消費觀等與上一代人差異很大，而且有很多新的風險保障需求。

互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺元保集團推出了“數(shù)智員工”來滿足客戶需求。據(jù)元保集團CEO方銳介紹，“數(shù)智員工”整合了語音交互、自然語言理解、圖像識別等AI能力的機器人流程自動化，覆蓋80%以上的業(yè)務場景，在產(chǎn)品創(chuàng)新、精準營銷、用戶精細化運營、智能客服、智能理賠等環(huán)節(jié)中廣泛應用。與偏靜態(tài)的“數(shù)字人”不同，元?！皵?shù)智員工”不再是按照設定的關(guān)鍵詞或既定程序完成簡單、生硬的對話，而是通過自動深度學習，擁有更強大的表現(xiàn)力、識別力和感知理解能力。無論用戶發(fā)出語音還是文本形式的對話，無論問題是否標準，即便用戶有濃重的地方口音，“數(shù)智員工”都可以提供“聽得懂、回得快、答得準”的智能交互服務。與此同時，元保還推出“智能營銷系統(tǒng)”，能為用戶“千人千面”精準地推薦適合的保險產(chǎn)品，有效解決了傳統(tǒng)保險同質(zhì)化銷售、供需錯配的行業(yè)痛點，極大提升了營銷效率。

慧擇保險經(jīng)紀有限公司則開創(chuàng)了國內(nèi)第三方平臺向保險公司定制產(chǎn)品的模式。目前，慧擇已經(jīng)和100多家保險公司保持著合作關(guān)系，聯(lián)手打造了“達爾文系列”“慧馨安”“守衛(wèi)者”等爆款產(chǎn)品，定制化產(chǎn)品也成為慧擇業(yè)務增長的重要支撐。2023年一季度，慧擇的定制產(chǎn)品保費占比超過60%。以該公司的首款定制產(chǎn)品“達爾文系列”重疾險為例，上線5年以來累計服務客戶數(shù)量超30萬人，累計賠付金額近4.5億元。

值得一提的是，隨著科技水平的提升和科技成果應用，一些新型的保險產(chǎn)品也應運而生，其中最具代表性的就是網(wǎng)絡安全保險。網(wǎng)絡安全保險是投保人因投保的計算機或網(wǎng)絡設備遭受攻擊而造成經(jīng)濟損失時，保險公司根據(jù)合同約定賠償相應損失的保險產(chǎn)品。國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心發(fā)布的《網(wǎng)絡安全保險研究報告》顯示，2022年中國網(wǎng)絡安全保險保費規(guī)模約1.4億元，較2021年的7080萬元翻了一番。目前，已有30余家保險公司備案了78款網(wǎng)絡安全保險產(chǎn)品。

從行業(yè)發(fā)展的角度來看，現(xiàn)有網(wǎng)絡安全險產(chǎn)品的保障范圍仍有局限，同質(zhì)化嚴重，而不同行業(yè)、企業(yè)面臨的網(wǎng)絡風險差異較大，保險產(chǎn)品與實際需求還存在不匹配的問題。與此同時，不少企業(yè)對網(wǎng)絡安全風險的認知較弱，對自身所需的保障內(nèi)容、保障額度的理解較模糊，風險保障的需求仍需培養(yǎng)。

原中國銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人曾表示，要加快行業(yè)基礎服務設施建設。要舉全行業(yè)之力，以大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)為支撐，加快搭建行業(yè)統(tǒng)一的基礎服務設施，廣泛應用于產(chǎn)品設計、流程管理、精準銷售等方面，全方位提高服務水平。（記者 于 泳）

標簽：