增額終身壽險(xiǎn)作為近年深受市場(chǎng)青睞的一類(lèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，憑借穩(wěn)健增值、財(cái)富傳承等特征，在人身險(xiǎn)市場(chǎng)中的熱度也在不斷升高。在此情況下，不少保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員將“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”作為重點(diǎn)推廣的宣傳語(yǔ)，該行為涉嫌誤導(dǎo)性宣傳。近日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)在其微信公眾號(hào)向消費(fèi)者提示風(fēng)險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)保額增長(zhǎng)和投資收益概念差別大，請(qǐng)消費(fèi)者予以警惕。

保額增長(zhǎng)率不是收益率

終身壽險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)預(yù)先設(shè)定，如每年增長(zhǎng)一定比例或每年下降一定比例。而所謂的“增額終身壽險(xiǎn)”，是近年來(lái)市場(chǎng)上出現(xiàn)的將保額設(shè)計(jì)為每年增長(zhǎng)一定比例的終身壽險(xiǎn)。目前，多數(shù)壽險(xiǎn)公司在其銀行代銷(xiāo)(下稱(chēng)“銀保”)、經(jīng)紀(jì)公司代理、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等渠道均推出增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2021年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》，2021年人身險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入11990.99億元，同比增長(zhǎng)18.63%，呈現(xiàn)連續(xù)4年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。而2021年終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)期交產(chǎn)品年度銷(xiāo)量前十中的七席。

需要注意的是，增額終身壽險(xiǎn)作為一款熱銷(xiāo)產(chǎn)品，目前有不少保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員在銷(xiāo)售該類(lèi)產(chǎn)品過(guò)程中出現(xiàn)涉嫌誤導(dǎo)性宣傳的行為，宣稱(chēng)增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利可達(dá)3.5%。近日中國(guó)精算師協(xié)會(huì)在其微信公眾號(hào)指出，“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”是一些銷(xiāo)售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話(huà)語(yǔ)。但這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長(zhǎng)率。終身壽險(xiǎn)的保額是指在被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，受益人可以領(lǐng)取到的保險(xiǎn)金額。保額是每年不變、每年遞增還是每年遞減都只是參數(shù)的設(shè)計(jì)方式。在保險(xiǎn)費(fèi)等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險(xiǎn)，其首年保額較低，會(huì)遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險(xiǎn)。保額增長(zhǎng)和投資收益概念差別大，請(qǐng)予以警惕。

投保后前期退保損失大

增額終身壽險(xiǎn)是理財(cái)首選?中國(guó)精算師協(xié)會(huì)強(qiáng)調(diào)，增額終身壽險(xiǎn)的主要功能是提供身故或全殘保障，養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄功能較少。如果保險(xiǎn)消費(fèi)者想要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄需求，還是應(yīng)當(dāng)選擇功能較為匹配、提供生存給付的年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售宣傳中將增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)比理財(cái)產(chǎn)品，忽略其保障功能，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者中途退保，不符合該類(lèi)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷。

同時(shí)，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)表示，增額終身壽險(xiǎn)并非“穩(wěn)賺不賠”。終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期退保損失大，投保請(qǐng)做好長(zhǎng)期規(guī)劃。保險(xiǎn)消費(fèi)者如果中途退保，可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價(jià)值，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一般在前5年低于累計(jì)所交保費(fèi)，之后才會(huì)逐漸超過(guò)累計(jì)所交保費(fèi)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，若在投保后第1年退保，將會(huì)損失10%~60%的保費(fèi);若在第20年退保，收益約在2%~2.5%之間，請(qǐng)保險(xiǎn)消費(fèi)者注意是否與自身預(yù)期相符。

記者梳理資料發(fā)現(xiàn)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于增額終身壽險(xiǎn)存在的問(wèn)題有過(guò)通報(bào)批評(píng)。今年1月，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》指出，6家壽險(xiǎn)公司報(bào)送的11款增額終身壽險(xiǎn)增額利率超過(guò)3.5%，易與產(chǎn)品定價(jià)利率混淆，存在噱頭營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)。今年2月，銀保監(jiān)會(huì)向各保險(xiǎn)公司下發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2022版)》明確，增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過(guò)定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患;增額終身壽險(xiǎn)的減保比例設(shè)計(jì)不合理，加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)上述情況，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，不盲目跟風(fēng)，綜合考慮家庭情況、收入情況，根據(jù)自身需求確定投保何種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(記者 馬續(xù)麗)

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