自2021年6月1日起開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點以來，半年里浙江累計銷售保單17857件，保費收入9226.15萬元。今年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴(kuò)大到全國，在原有6家試點保險公司基礎(chǔ)上同時允許養(yǎng)老保險公司參與試點。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。2021年5月15日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》并配發(fā)《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)方案》，自2021年6月1日起在浙江省(含寧波市)和重慶市首批開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，期限暫定一年。這是繼2018年推出個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險后，完善第三支柱養(yǎng)老保險體系的又一重要組成部分。

首批開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點

培育社會多層次養(yǎng)老保障

浙江近年來老齡化程度加快，2021年60歲及以上人口為1252萬人，占總?cè)丝诘?9.1%，比上年上升0.4個百分點;其中65歲及以上人口926萬人，占比14.2%，比上年上升0.9個百分點。

浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合省人社廳、省財政廳、省稅務(wù)局、省地方金融局等單位建立合作機(jī)制，探索個人養(yǎng)老金制度，在稅收上給予適度合理支持，以專屬商業(yè)養(yǎng)老保險作為個人養(yǎng)老金賬戶購買標(biāo)的。

按照“一個機(jī)制引領(lǐng)，兩個維度推進(jìn)”的核心試點方案，從養(yǎng)老個賬制度、養(yǎng)老保險稅優(yōu)政策、專屬險種設(shè)計推廣等方面擬定《浙江省專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點工作任務(wù)清單》。浙江銀保監(jiān)局對中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽、人保壽險6家參與本次試點的保險公司加強(qiáng)普惠讓利引導(dǎo)和業(yè)務(wù)合規(guī)性指導(dǎo)，持續(xù)推進(jìn)浙江廣大城鄉(xiāng)居民建立以基本社保為基礎(chǔ)、二三支柱為有效補充的多層次養(yǎng)老保障產(chǎn)品體系和理念。“將帶有政策屬性的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品提供給最需要養(yǎng)老保障的產(chǎn)業(yè)和群體。”人保壽險浙江省分公司黨委委員、副總經(jīng)理沈榮表示。

家里辦廠的57歲的紹興張先生有一個孩子，一直擔(dān)心社保養(yǎng)老不足以滿足自身家庭養(yǎng)老需求，希望自己規(guī)劃養(yǎng)老為孩子將來減負(fù)，通過泰康人壽投保了10萬元專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。紹興某村婦女主任沈女士在去年50歲時，看中了國壽鑫享寶專屬保障產(chǎn)品交費靈活、有專屬賬戶的優(yōu)勢，為自己購買了2萬元保險。

記者走訪紹興銀保監(jiān)分局時了解到，當(dāng)?shù)爻浞掷谜憬瓕偕虡I(yè)養(yǎng)老保險試點契機(jī)，主動應(yīng)對人口老齡化趨勢以及民營經(jīng)濟(jì)和個私經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、流動人口和各種靈活就業(yè)人員較多的特點，組織轄內(nèi)試點機(jī)構(gòu)有序推進(jìn)，形成上下協(xié)同合力，做好政策解讀和指導(dǎo)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管。

“讓利于民、高度靈活”的險種設(shè)計

攢下一個體面的晚年生活

浙江的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險充分體現(xiàn)“讓利于民、高度靈活”兩大特色，按照“投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健、長期領(lǐng)取”原則設(shè)計險種。產(chǎn)品設(shè)計分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段，可選擇定期領(lǐng)取(領(lǐng)取期不短于10年)、終身領(lǐng)取，賬戶價值計算和費用收取公開透明。

目前試點的6家保險公司均已推出專屬險種。針對靈活就業(yè)人員工作單位和收入不穩(wěn)定的現(xiàn)實情況，不少試點公司的最低投保金額在月繳100至200元左右，部分的首期保費不設(shè)最低限。繳費方面，這一險種支持躉繳、月繳年繳以及不定期繳，即使中途斷繳，保單也不會失效，對于收入預(yù)期不固定的人群來說有了長期儲蓄的可能。專屬險種的保費收入不必到領(lǐng)取期，就直接進(jìn)入資金賬戶，且提供“穩(wěn)健型+進(jìn)取型”多投資組合選擇。據(jù)今年1月初各試點公司公布的年度結(jié)算利率顯示，穩(wěn)健型賬戶和進(jìn)取型賬戶的收益率在4%～6%不等。目前落地的險種普遍從0歲到80周歲都可投保，不少產(chǎn)品規(guī)定可在60周歲至85周歲任意年齡作為初始領(lǐng)取年齡，保證了足夠積累期。

以人保壽險的專屬險種為例，首期保費僅需2500元，后續(xù)交費金額在100基礎(chǔ)上按1元的整數(shù)倍交費即可，交費時間可選擇月交、年交，也可選擇不定期交費。

杭州的汪先生是自用小客車司機(jī)，一般壽險產(chǎn)品的繳費金額對他來說較有壓力，結(jié)合自身財務(wù)能力，他選擇了月繳300元的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式。另一位長期從事銷售工作的李先生坦言其選擇躉繳30萬元保費看中的是產(chǎn)品穩(wěn)健的收益率，并將保費在穩(wěn)健型賬戶和進(jìn)取型賬戶做了適當(dāng)分配。

人保壽險紹興中支團(tuán)險業(yè)務(wù)人員方女士說，兒時目睹鄰居老人老無所依的孤苦經(jīng)歷，在自己48歲時購買了100萬元公司的專屬養(yǎng)老產(chǎn)品“福壽年年”，攢下一個體面的晚年生活。據(jù)了解，紹興轄內(nèi)試點保險機(jī)構(gòu)立足消費者需求合理制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，組織銷售人員學(xué)習(xí)產(chǎn)品的相關(guān)政策、特點、實務(wù)及系統(tǒng)操作，定制產(chǎn)品差異化承保規(guī)則和優(yōu)惠政策。自試點起至2022年1月底，紹興專屬險種累計銷售保單236件，保費收入911.56萬元。

為城鄉(xiāng)靈活就業(yè)者提供專屬保障

保單覆蓋10余新業(yè)態(tài)

59歲的董女士在紹興從事保潔工作，通過網(wǎng)絡(luò)渠道了解到“太平歲歲金”專屬養(yǎng)老產(chǎn)品，在去年8月25日通過太平人壽紹興中心支公司購買，自主選擇月繳保費500元。

浙江是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和靈活就業(yè)人員大省，以快遞業(yè)為例，2020年有1400余家快遞企業(yè)、30余萬名快遞從業(yè)人員。由于專屬險種充分聚焦長期養(yǎng)老需求，在交費設(shè)計上具有投保門檻低，續(xù)交時間、金額雙靈活等特色。浙江的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險與第三支柱普通商業(yè)養(yǎng)老保險收取2%～3%的初始管理費和至少10%的傭金相比，多家公司推出的專屬險種將初始管理費和傭金比例直接設(shè)置為0;而與第二支柱普通年金保險需進(jìn)入領(lǐng)取期后資金才能進(jìn)入萬能賬戶相比，專屬險種保費收入直接進(jìn)入資金賬戶且提供“穩(wěn)健型+進(jìn)取型”多投資組合選擇，綜合收益率更高，并支持賬戶間一年一次免費轉(zhuǎn)換，確保養(yǎng)老保險的長周期運作。

試點期間，在浙江銀保監(jiān)局要求下，各保險公司基本減免了初始費用，預(yù)計在試點擴(kuò)大后，多家公司仍執(zhí)行零初始費用的優(yōu)惠政策;另一方面，鼓勵試點公司積極和網(wǎng)約車平臺、快遞行業(yè)協(xié)會、出租車管理部門對接。2021年9月24日起，人保壽險浙江分公司會同滴滴出行在杭州、寧波等地現(xiàn)場開展司機(jī)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險落地推廣。人保壽險已與滴滴簽訂專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的服務(wù)協(xié)議，對于符合條件的司機(jī)以個人繳納和平臺補助的模式為司機(jī)統(tǒng)一辦理專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

目前，浙江省新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保單已涵蓋網(wǎng)約車司機(jī)、私營企業(yè)主、家政、多媒體制作等10余個行業(yè)。

“38歲時才加入互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)隊伍，之前工作過的企業(yè)都是按照較低的基數(shù)為員工參保基本養(yǎng)老保險，沒有第二支柱企業(yè)年金的補充。”杭州的孟先生表示，“未富先老”“未備先老”似乎是無法回避的現(xiàn)實，專屬險種提供的長期穩(wěn)定積累為自身創(chuàng)業(yè)吃下了一顆定心丸。

浙江正在努力通過政府引導(dǎo)和支持，針對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，探索相關(guān)企事業(yè)單位或村集體以適當(dāng)方式，為上述從業(yè)人員投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險提供交費支持。保險公司根據(jù)投保人的具體情況設(shè)定差異化的費率和規(guī)則，加固新業(yè)態(tài)靈活就業(yè)人員和農(nóng)民的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保障。

另外，紹興銀保監(jiān)部門還計劃針對不同人群特點細(xì)化專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品，推出住院醫(yī)療、意外傷害、死亡傷殘等風(fēng)險保障，鼓勵試點保險公司積極探索將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展與養(yǎng)老、照護(hù)服務(wù)等相銜接，促進(jìn)商業(yè)專屬養(yǎng)老保險增量擴(kuò)面。

(記者 趙琦)

標(biāo)簽： 商業(yè)養(yǎng)老保險 專屬商業(yè)養(yǎng)老保險 養(yǎng)老保障 個人養(yǎng)老金