“明年起，微信支付寶個(gè)人收款碼不能收款賣菜了?”“那我的水果攤以后怎么辦?“以后零售企業(yè)可選擇的替代方式是什么?”“對(duì)消費(fèi)者又有哪些影響?”10月13日，央行關(guān)于支付受理終端監(jiān)管靴子落地，直至11月26日，該消息對(duì)市場的影響仍在發(fā)酵，甚至引起不少誤讀。
為何治理個(gè)人收款碼?
該消息緣起于央行10月發(fā)布的關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知。根據(jù)通知來看，其圍繞銀行卡受理終端、條碼支付受理終端，對(duì)收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)作出一系列要求，尤其要提到的是，這也是首次給個(gè)人收款碼戴上了“緊箍”。
在收款條碼管理中，通知原文是這樣的，“對(duì)于為個(gè)人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識(shí)讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等為收款人提供收款條碼相關(guān)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)”。
近年來，隨著移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，滿足社會(huì)公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求的同時(shí)，也提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。但不得不說的是，個(gè)人收款條碼目前也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)交易，混淆交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真;甚至還有一些不法分子也盯上了個(gè)人收款碼，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序。
北京商報(bào)記者注意到，該通知下發(fā)后，市場有部分誤讀，認(rèn)為央行禁止商戶用個(gè)人收款碼是為了收費(fèi)?防止偷稅漏稅?事實(shí)并非如此，要厘清的是，央行“下手”治理個(gè)人收款碼，初衷是防范風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要為斬?cái)噙`規(guī)交易、犯罪“資金鏈”，保護(hù)個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶。
個(gè)人商家怎么收款?
監(jiān)管靴子落地，后續(xù)就是怎么落實(shí)的問題，根據(jù)監(jiān)管時(shí)間安排，通知將于2022年3月1日起正式施行。通知中提到，“對(duì)于具有明顯經(jīng)營活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)”。
此外，通知還有一條提到，“條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款”。雖然原則上禁止，但央行也對(duì)特殊情況開了一道口子，那就是“確有必要進(jìn)行遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款的，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)相應(yīng)收款人實(shí)行白名單管理，并審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。對(duì)于通過截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼，應(yīng)當(dāng)參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定”。
此條也引發(fā)市場關(guān)注：是不是以后就不能用個(gè)人收款碼了?小微商戶們又該怎么辦?其實(shí)很好解決，在業(yè)內(nèi)看來，更換為商戶收款碼就是一條可取之道。此前，就有監(jiān)管人士提到，對(duì)于具有明顯經(jīng)營特征的個(gè)人收款條碼用戶，可參照特約商戶管理，為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼，提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營者的收單服務(wù)質(zhì)量。
但要考慮的現(xiàn)實(shí)情況是，目前，個(gè)人收款碼不需額外手續(xù)開通，收款可直接提現(xiàn)到個(gè)人銀行賬戶，且支付的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)也相對(duì)較低，這也是目前很多零售攤主和商戶選擇使用的原因所在。若轉(zhuǎn)換為商戶收款碼，會(huì)不會(huì)需要付出更高費(fèi)率增加成本?這也成為不少小微商戶共同的擔(dān)憂。
對(duì)此，監(jiān)管實(shí)則早有考慮。正如央行有關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，為了確保個(gè)人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，通知設(shè)置了過渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評(píng)估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博同樣向北京商報(bào)記者說到，按照國家一直在落實(shí)的減費(fèi)讓利政策，線下商戶的經(jīng)營成本一直在降低，因此換碼實(shí)際對(duì)于個(gè)人經(jīng)營者來講影響不大。
“這項(xiàng)轉(zhuǎn)換其實(shí)也能避免個(gè)人收款碼通道被交易平臺(tái)利用，對(duì)中小商戶來講，還能彌補(bǔ)之前一直存在的資金挪用、二清、跳碼等方面的漏洞，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全。”王蓬博補(bǔ)充道。
事實(shí)上，轉(zhuǎn)為商家收款碼后，還將提升機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的收單服務(wù)質(zhì)量。與個(gè)人收款碼不同的是，個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶配合收單機(jī)構(gòu)完成商戶入網(wǎng)程序之后，收單機(jī)構(gòu)也會(huì)按照商戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供支付服務(wù)，按規(guī)定建立商戶與收單結(jié)算賬戶等要素信息關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，這也更有助于保障個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全和服務(wù)體驗(yàn)。
怎么影響支付機(jī)構(gòu)?
對(duì)于收單機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)，監(jiān)管也提出要求：收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自本通知發(fā)布之日起1年內(nèi)完成全部存量特約商戶身份信息核實(shí)工作，形成工作報(bào)告?zhèn)洳?清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶入網(wǎng)信息變更情況進(jìn)行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)同一特約商戶頻繁變更核心入網(wǎng)信息、經(jīng)不同收單機(jī)構(gòu)報(bào)送信息不一致、被收單機(jī)構(gòu)多次清退或與其他特約商戶經(jīng)營地址和聯(lián)系方式相同等可疑情形的，應(yīng)當(dāng)要求相關(guān)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。
易觀高級(jí)分析師蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，特約商戶身份不清，這些其實(shí)也是此前支付違規(guī)地“重災(zāi)區(qū)”，這一規(guī)定分別壓實(shí)收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)各自的責(zé)任，有利于機(jī)構(gòu)明確經(jīng)營目標(biāo)與合規(guī)要求，進(jìn)而對(duì)改善支付亂象起到促進(jìn)作用。
可以預(yù)測的是，從個(gè)人收款碼向商戶收款碼的轉(zhuǎn)變，對(duì)于整個(gè)支付行業(yè)來說壓力不小。談及對(duì)支付機(jī)構(gòu)的影響，在王蓬博看來，此次通知將利好線下收單以及聚合支付機(jī)構(gòu)，個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)為商戶收款碼后，后續(xù)將有更大的商戶服務(wù)體量。不過，機(jī)構(gòu)具體如何確定特約商戶收費(fèi)費(fèi)率，如何對(duì)商戶做好識(shí)別維護(hù)工作，以及進(jìn)一步服務(wù)好中小微商戶，都是要明確的問題。
對(duì)于通知影響及后續(xù)舉措，北京商報(bào)記者向支付寶、微信等平臺(tái)進(jìn)行采訪，截至發(fā)稿未收到回應(yīng)，不過，11月26日拉卡拉在互動(dòng)平臺(tái)表示，按照收單業(yè)務(wù)規(guī)則，個(gè)人收款碼不符合監(jiān)管要求，不能用于經(jīng)營性收款，但市場上一直有大量商戶使用支付寶、微信個(gè)人收款碼進(jìn)行收款。央行新規(guī)的執(zhí)行，進(jìn)一步明確個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營性收款，讓支付市場回歸四方支付的本質(zhì)，將極大地提升公司的市場規(guī)模和份額。
(記者 劉四紅)
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