“借唄”更名為“信用貸”

由其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)

借唄方面表示，“信用貸”頁(yè)面展示的信貸服務(wù)全部由其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，其授信額度、利率由服務(wù)提供方根據(jù)用戶信息動(dòng)態(tài)審批決策，不受此次品牌隔離工作影響。后續(xù)如用戶信用記錄、資質(zhì)信息發(fā)生變化，則可能導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果的變化。

同時(shí)，借唄強(qiáng)調(diào)，在品牌隔離過(guò)程中，用戶的服務(wù)體驗(yàn)不會(huì)受到影響，開(kāi)通、查賬、計(jì)息、借還款等核心流程不會(huì)發(fā)生變化。

記者了解到，在沒(méi)有進(jìn)行品牌隔離前，支付寶上的信貸服務(wù)由金融機(jī)構(gòu)和螞蟻集團(tuán)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，對(duì)外統(tǒng)一為“借唄”品牌。

“在此之前，許多消費(fèi)者都以為借唄就是螞蟻金服借錢給我們”，業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)指出，這次“分家”，是為了讓信貸服務(wù)的底層實(shí)施“穿透”，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者更好地了解服務(wù)背后的實(shí)際提供方。

今年4月12日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門再次聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)。此后，關(guān)于螞蟻集團(tuán)整改方案的主要內(nèi)容包括五個(gè)方面，其中包括：糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇權(quán)，斷開(kāi)支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為;螞蟻集團(tuán)整體申設(shè)為金融控股公司等。

今年6月，重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司獲批開(kāi)業(yè)。按照整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費(fèi)信貸，不再標(biāo)掛“花唄”“借唄”名稱。

調(diào)查：借貸平臺(tái)易被誤認(rèn)為放款金融機(jī)構(gòu)

記者注意到，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的信貸服務(wù)背后都有銀行等金融機(jī)構(gòu)的身影，但互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)目前并未進(jìn)行品牌“隔離”。記者體驗(yàn)了京東、美團(tuán)、滴滴等的信貸產(chǎn)品，至截稿時(shí)，這些產(chǎn)品在用戶端相對(duì)此前沒(méi)有太大變化。

用戶要怎樣知道每筆貸款背后提供服務(wù)的實(shí)際機(jī)構(gòu)是哪家銀行或金融機(jī)構(gòu)?記者調(diào)查多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信貸產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，都得咨詢客服才知道如何查找真正的貸款機(jī)構(gòu)，不懂行的用戶可能很難了解是哪家借款放貸的，甚至根本不知道這些都只是平臺(tái)。

“目前市場(chǎng)上由互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)，背后對(duì)應(yīng)的資方大多數(shù)是銀行，且在具體的放款合同里也標(biāo)明了具體的放款機(jī)構(gòu)(某某銀行)，不過(guò)多數(shù)借款人尚未養(yǎng)成良好的認(rèn)真閱讀合同的習(xí)慣，往往誤認(rèn)為放款人即提供服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)，可能會(huì)低估借款逾期的問(wèn)題嚴(yán)重性，提高惡意違約的概率。”融360數(shù)字科技研究院分析師李萬(wàn)賦提到，也是這種隱蔽性，給第三方機(jī)構(gòu)提供了一定的違規(guī)操作空間，比如產(chǎn)品利率超紅線或者惡意催收等。

京東

在京東金融的“金條借款”的頁(yè)面，記者留意到，該頁(yè)面頂部依然是寫著“金條借款”。頁(yè)面內(nèi)寫著“與銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)合作”，但有哪些合作的持牌金融機(jī)構(gòu)，該頁(yè)面未有詳細(xì)顯示。京東金融客服表示，想了解“金條”的放款機(jī)構(gòu)是哪些，要點(diǎn)擊“我的”-“借款記錄”，需要查看的借款，點(diǎn)擊“借款詳情”，就可查看“金條”的出資機(jī)構(gòu)。

美團(tuán)

記者在用于個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù)的美團(tuán)借錢頁(yè)面上看到，其名稱顯示仍為美團(tuán)借錢，并未顯示放款機(jī)構(gòu)。頁(yè)面顯示，美團(tuán)借錢的貸款服務(wù)由重慶美團(tuán)三快小貸及合作銀行提供，合作銀行包括但不限于億聯(lián)銀行、中國(guó)光大銀行。美團(tuán)客服工作人員表示，借款的放款機(jī)構(gòu)可能為1家或者多家，具體詳情可在借款后，進(jìn)入借款記錄選擇一筆借款進(jìn)行詳情查看，就能知道該筆借款的放款機(jī)構(gòu)。

滴滴

滴滴平臺(tái)的滴水貸頁(yè)面顯示“滴水貸”為滴滴金融旗下信貸服務(wù)。記者在滴滴平臺(tái)的“滴水貸”的客服頁(yè)面咨詢了解，如果要查合作方，可以進(jìn)入“我的借款列表”，選擇對(duì)應(yīng)的借款訂單，點(diǎn)擊“還款計(jì)劃上方箭頭”-放款機(jī)構(gòu)，才可查看。在“滴水貸”的借款界面，輸入借款金額后，顯示到“本次貸款由西岸小貸及其他合作機(jī)構(gòu)為你提供”的一行字。

專家提醒：消費(fèi)者要了解實(shí)際放款機(jī)構(gòu)需避免逾期影響征信

去年7月至今，一系列互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規(guī)相繼出臺(tái)。銀保監(jiān)會(huì)于2020年7月下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在相關(guān)頁(yè)面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利責(zé)任，按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。

此外，在銀保監(jiān)會(huì)于今年2月印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》中，設(shè)置了互聯(lián)網(wǎng)貸款的“三道紅線”，其中，明確商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的出資比例(合作方不低于30%)、集中度指標(biāo)及限額指標(biāo)(銀行不低于50%)，同時(shí)嚴(yán)格跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

李萬(wàn)賦表示，聯(lián)合貸的監(jiān)管制度在逐漸完善，政策導(dǎo)向也非常明顯，要發(fā)展也要規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)公司和銀行首先要充分了解當(dāng)前的監(jiān)管政策，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)堅(jiān)決不碰監(jiān)管紅線，銀行則需要更加盡職盡責(zé)，實(shí)際參與產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和風(fēng)控，且在產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)及時(shí)和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)共同解決。“消費(fèi)者在使用互聯(lián)網(wǎng)APP提供的信用貸產(chǎn)品時(shí)，主要謹(jǐn)記兩個(gè)方面：仔細(xì)閱讀借款合同，對(duì)利率、還款方式、放款機(jī)構(gòu)等核心要素要有明確的了解;按需借款，按時(shí)還款，避免逾期影響征信。”李萬(wàn)賦補(bǔ)充道。

周茂華亦提醒，消費(fèi)者需要理性借貸消費(fèi)，避免過(guò)度負(fù)債。

(記者 文靜 王楚涵)

標(biāo)簽： 金融機(jī)構(gòu) 借貸平臺(tái) 放貸機(jī)構(gòu)