嚴查銀行違規(guī)涉房貸款一直是金融風險信貸業(yè)務監(jiān)管的重中之重。12月23日，據北京商報記者統計，2020年至今，為管理銀行違規(guī)“輸血”房地產市場行為，銀監(jiān)部門曾多次開出罰單。這與近年來監(jiān)管機構的三令五申形成了對比，對此，業(yè)內專家認為，銀行貸款對于房地產市場的青睞是房地產市場融資壓力的驅使，也是中小銀行負債壓力所致。

至少130張罰單

北京商報記者注意到，銀保監(jiān)會官網近期公示多張涉房貸款違規(guī)問題罰單，被處罰的銀行包括臺州銀行以及浙商銀行蘇州分行等，及相關負責人個人。盡管銀保監(jiān)會一再明確提出落實銀行保險機構“房住不炒”定位，嚴管資金違規(guī)流入房地產市場的大環(huán)境下，銀行違規(guī)“涉房貸款”操作卻依舊屢禁不止。

據不完全統計，2020年至今銀保監(jiān)會至少已經發(fā)出130張違規(guī)涉房貸款罰單。針對銀行進行處罰的案例至少有67起，其中至少有8項處罰屬于數罪并罰，處罰案由涉及貸款違規(guī)流入房地產市場操作行為。被處罰銀行覆蓋國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行、城信社等。其中陜西秦農農村商業(yè)銀行股份有限公司更是收獲了17張罰單，被罰主體包括個人與銀行，罰金總計約137萬元。

被處罰原因多為“信用貸資金流入房地產市場”以及“違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于房地產”等;“房地產開發(fā)貸款管理嚴重不審慎”以及“對‘四證’不全房地產項目發(fā)放貸款”同樣占比較多。連收17張罰單的陜西秦農農村商業(yè)銀行股份有限公司便涉及此類問題。

另有63張罰單的被處罰對象為銀行相關負責人，其中，9張罰單是對相關負責人處以罰款并警告，罰款金額最高為10萬元、最低為5萬元。另有54張罰單涉及的相關責任人被警告。而9起對相關負責人個人同樣處以罰款的案例中，銀保監(jiān)會給出的原因分別是“違規(guī)向個人發(fā)放房地產開發(fā)貸款”“向‘四證’不齊備的房地產開發(fā)項目發(fā)放城鎮(zhèn)化建設貸款用于項目后期開發(fā)建設”“個人經營性貸款資金違規(guī)流入房地產領域”等。

屢禁不止

事實上，嚴查銀行違規(guī)涉房貸款，監(jiān)管部門已經三令五申。2020年至今，銀保監(jiān)會至少在《中國銀保監(jiān)會關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質量發(fā)展的指導意見》等9份文件中明確重申銀行保險機構要落實“房住不炒”的定位，嚴格執(zhí)行房地產金融監(jiān)管要求，防止資金違規(guī)流入房地產市場這一目標。

在7月14日《銀保監(jiān)會有關部門負責人就通報影子銀行和交叉金融業(yè)務突出問題答記者問》“五個嚴禁”措施中有一項就特指“嚴禁資金違規(guī)流入股市，違規(guī)投向房地產領域”。

而今年1月的國新辦新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席黃洪在回應“2019年銀保監(jiān)會在防范化解重大金融風險方面做了哪些工作”問題時也談道，“堅決抑制房地產金融化泡沫化。嚴厲查處銀行保險資金違規(guī)流入房地產領域，房地產貸款增速同比下降3.3個百分點”。

嚴管之下卻難以杜絕，銀行為何“以身犯險”尤其青睞房地產企業(yè)?

光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，這一問題之所以屢禁不止，應當從供需兩端尋找原因，總結后可歸納為四點原因：一是由于房地產高杠桿償債壓力大，房地產融資壓力上升，尤其是中小型房企，受高收益驅使，部分銀行“鋌而走險”違規(guī)給房地產開了小口;二是部分中小銀行負債壓力大，希望通過給房地產融資創(chuàng)造負債，同時，也一定程度緩解由于新冠肺炎疫情導致的資產緊缺壓力;三是部分銀行內部管理不夠完善，信貸人員整體業(yè)務素質、合規(guī)意識不夠強，不排除部分銀行在分支行的管控存在一定盲區(qū)等;四是相關違法違規(guī)成本不高，不足以形成有力震懾。

加強懲處杜絕僥幸心理

在監(jiān)管機構多次重申房地產金融政策及高壓管控之下，信貸資產違規(guī)流入樓市行為仍屢見不鮮。

對此，周茂華評價道，在房地產行業(yè)“大拐點”尚未到來的背景下(例如我國城鎮(zhèn)化進程、經濟保持中高速增長等)，這一現象在中短期難以完全杜絕。但在監(jiān)管持之以恒的高壓下，未來這種銀行信貸資金違規(guī)流入房地產的現象將會逐步改觀，并將可能由此引發(fā)的風險降至最低。守住不發(fā)生系統性風險是底線，防范化解風險是永恒主題，隨著國內強化監(jiān)管，加快補齊監(jiān)管短板，依法加大違規(guī)違法行為的懲處力度;壓縮各銀行的主體責任、加快健全完善制度、提升銀行內部治理效能等，這些現象將逐步減少。

在談論如何解決個別銀行心存僥幸心理向房地產市場違規(guī)“輸血”時，“加強懲處力度”是業(yè)內專家的共識。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進指出，類似違規(guī)行為可能還是由于銀行存在僥幸心理，并沒有貫徹落實理解“房住不炒”的理念。當罰單無法給予企業(yè)高度的警示性時，對于類似違規(guī)行為的處罰力度可能還需加強，增加例如對涉事企業(yè)取消部分貸款資格等舉措才能更好解決類似問題，房地產企業(yè)也會更加嚴格地遵守相關貸款政策。

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