通過簽訂《補充協(xié)議》，大幅縮減保險金額，下降幅度高達98%，太平財險的這一行為漠視并損害了消費者的合法權(quán)益，消保局將依法依規(guī)對其進行處理。為加強財險業(yè)風(fēng)險防控，銀保監(jiān)會后續(xù)將開展重點風(fēng)險排查工作。

保證保險又出事了!這一次，保險公司不是“踩雷”，而是“埋雷”。

7月28日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局(下稱“消保局”)發(fā)布通報公告稱，太平財險將保險金額縮減至原金額的2%，漠視并嚴重侵害消費者合法權(quán)益。

簽貸款履約保證保險協(xié)議

通報稱，2015年11月，太平財險上海分公司(下稱“太平上分”)與某融資租賃有限公司(下稱“租賃公司”)簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議》(下稱《協(xié)議》)，雙方同意在此協(xié)議項下開展業(yè)務(wù)。

《協(xié)議》規(guī)定，租賃公司向有二手車輛庫存且具有融資需求的車商提供融資服務(wù)，車商向租賃公司支付租金;為保證車商履行支付租金義務(wù)，租賃公司向太平上分購買貸款履約保證保險，并直接向太平上分支付保險費。

在太平上分出具的《貸款履約保證保險》保單中，車商是投保人，租賃公司是被保險人，保險金額為貸款本金加利息，保險期間為貸款期限(一年期)，保險費率為2%。

自2015年11月至2018年4月，太平上分累計承保保單1289筆，保費收入合計739.51萬元，保險金額合計4.69億元。

1.68億元變348.3萬元

通報進一步指出，2018年9月，經(jīng)太平財險總公司批準(zhǔn)，太平上分與租賃公司簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議之補充協(xié)議》(下稱《補充協(xié)議》)，重新設(shè)置了承保和理賠條件，包括對累計賠償限額等做了修訂。

《補充協(xié)議》中“本項目累計賠償限額為實收保費的110%”等內(nèi)容，與2015年備案的《太平財產(chǎn)保險有限公司貸款履約保證保險條款》第八條“本保險合同的保險金額為投保時投保人與被保險人訂立的《借款合同》中列明的貸款本金與利息之和”的內(nèi)容相比較，《補充協(xié)議》對總的賠償金額進行了大幅縮減，下降幅度高達98%。

2018年9月至2019年3月，太平上分累計承保保單201筆，涉及投保人59名，保費收入合計316.64萬元，保險金額合計1.68億元。

但是，按照《補充協(xié)議》，太平上分實際承擔(dān)的總體賠償責(zé)任從保險金額1.68億元變成了實收保費的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元。太平上分出具的以上保單所用條款均為2015年備案的《太平財產(chǎn)保險有限公司貸款履約保證保險條款》。

重點排查保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險

對此，消保局表示，太平財險的上述行為，嚴重侵害了消費者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，損害消費者合法權(quán)益，其將嚴格依法依規(guī)對太平財險進行處理。

《國際金融報》記者注意到，今年上半年，保證保險實現(xiàn)保費收入369億元，同比下滑1.07%，已退出非車險前三大險種行列。這和今年新冠疫情、經(jīng)濟下行，造成社會信用風(fēng)險進一步提升不無關(guān)系。

事實上，為加強財險業(yè)風(fēng)險防控，銀保監(jiān)會擬于8月底前開展一次重點風(fēng)險排查工作。

其中，在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，重點排查融資性信用保險和保證保險業(yè)務(wù)、大額且與信用風(fēng)險相關(guān)的其他財險業(yè)務(wù)，特別是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺渠道展業(yè)、承保特殊標(biāo)的物等財險業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，在互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域常見的提供信用擔(dān)保的信保業(yè)務(wù)，即為融資性信保業(yè)務(wù)。

融資性信保業(yè)務(wù)主要包括個人消費類的借款履約保證保險、汽車金融履約、政銀保、銀行商業(yè)貸款保證、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺貸款保證、信用卡統(tǒng)保等細分業(yè)務(wù)。

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