如果說(shuō)此前盛極一時(shí)，投資人深受其害的部分偽網(wǎng)貸是洪水猛獸的話，那么，7月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)則為網(wǎng)貸行業(yè)行為真正立下了鐵規(guī)、為以前的網(wǎng)貸缺陷彌補(bǔ)了制度短板，未來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)將迎來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。

為商業(yè)銀行網(wǎng)貸正名

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人日前表示，當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)客戶進(jìn)行線上認(rèn)證，實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定，“因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。”

多位業(yè)內(nèi)人士在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，《辦法》的出臺(tái)，此中傳遞的監(jiān)管態(tài)度積極且審慎。受疫情沖擊，銀行開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭遇嚴(yán)峻考驗(yàn)，肩負(fù)重任的“非接觸式貸款”由此充分發(fā)揮了方便快捷的作用，特別是在紓困中小微融資方面發(fā)揮了不小的作用，使得互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)范發(fā)展具有緊迫性。

中原消費(fèi)金融股份有限公司總經(jīng)理助理邵航告訴記者，《辦法》展示出監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)積極態(tài)度轉(zhuǎn)變，對(duì)商業(yè)銀行異地線上和聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)松綁，對(duì)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)行積極規(guī)范，將促進(jìn)助貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，不僅對(duì)商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)，甚至對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)小貸市場(chǎng)、消費(fèi)金融公司市場(chǎng)等衍生市場(chǎng)將產(chǎn)生巨大影響。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，《辦法》將成為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的“加速器”，加快互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

有城商行的管理層告訴記者，《辦法》在合作機(jī)構(gòu)、聯(lián)合貸款等方面作出明確規(guī)則，將促進(jìn)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，拓寬銀行客戶覆蓋面。

天風(fēng)證券銀行業(yè)首席分析師廖志明分析，對(duì)銀行而言，消費(fèi)貸款的壓力會(huì)有所緩解，互聯(lián)網(wǎng)貸款是消費(fèi)貸款的重要補(bǔ)充。同時(shí)，《辦法》指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出，在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。既明確了監(jiān)管對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的支持態(tài)度，又對(duì)商業(yè)銀行開展該業(yè)務(wù)提出“自主風(fēng)控”“適度分散”“限額管理”等審慎要求。更為重要的是，會(huì)加速商業(yè)銀行對(duì)金融科技的投入，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展。

消金公司將乘勢(shì)而上

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委指出，《辦法》的適用范疇不僅包括了商業(yè)銀行，還包括了消金公司和汽車金融公司。

“因小額、普惠、短期的資源稟賦，持牌消費(fèi)金融公司將會(huì)愈發(fā)注重科技賦能，與傳統(tǒng)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)施差異化的發(fā)展戰(zhàn)略”，馬上消費(fèi)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，持牌消費(fèi)金融公司與銀行在客群上是互補(bǔ)的，主要為傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的征信空白人群提供易獲得、快捷、小額分散、基于消費(fèi)場(chǎng)景的普惠金融服務(wù)。

據(jù)悉，馬上消費(fèi)金融將自己的科技能力、業(yè)務(wù)閉環(huán)能力、創(chuàng)業(yè)價(jià)值觀植入，走出了一條適合自身發(fā)展的道路。目前，馬上消費(fèi)建立了一套數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)定量能力和基于人工智能和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的高效運(yùn)營(yíng)能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定量化，產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化、智能化、自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化。未來(lái)，馬上金融會(huì)繼續(xù)加大產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的布局和投入，提升全面數(shù)字化閉環(huán)能力，在做好自己服務(wù)生態(tài)的同時(shí)，為場(chǎng)景方、資金方提供多元增值服務(wù)，在這種垂直生態(tài)系統(tǒng)里，有建制、有序地推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，一邊連接金融機(jī)構(gòu)，一邊連接消費(fèi)類的場(chǎng)景，將連接的兩端作為進(jìn)行產(chǎn)業(yè)數(shù)字化突破的方向。

邵航告訴記者，對(duì)于持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，《辦法》的基本要求為消金公司的業(yè)務(wù)開展提供了積極的指導(dǎo)意義。消金公司應(yīng)當(dāng)順應(yīng)要求，及早準(zhǔn)備，認(rèn)真自查，對(duì)不符合要求的環(huán)節(jié)加快整改，同時(shí)加快產(chǎn)品創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新。下一步，消費(fèi)金融公司貸款業(yè)務(wù)流程上，應(yīng)加入借款人強(qiáng)制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)，并保證借款人有合理足夠的閱讀時(shí)間;持牌消金應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責(zé)任;落實(shí)反洗錢和反恐怖融資等的要求，提升和優(yōu)化身份認(rèn)證模型;依靠大數(shù)據(jù)重新確定自主支付的單日可提款總額度和受托支付的單筆支付額度。

在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，應(yīng)建立完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系。在貸款合作管理上，完善合作機(jī)構(gòu)管理政策，建立統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序，實(shí)行名單制管理;調(diào)整跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理政策，重新審視與合作方聯(lián)合貸款的限額及出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度等;貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不得全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行;應(yīng)對(duì)存量合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行梳理，如發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)收集和使用個(gè)人信息行為的機(jī)構(gòu)應(yīng)終止合作。還要健全內(nèi)部管理制度等。

“路徑不一，每個(gè)公司應(yīng)發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)”，前述馬上消費(fèi)金融人士告訴記者，馬上金融將一如既往堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的路徑，充分發(fā)揮好其核心能力。據(jù)介紹，目前，馬上金融的注冊(cè)用戶已突破1億，專利申請(qǐng)數(shù)量達(dá)220件，自主研發(fā)核心系統(tǒng)800余個(gè)，合作金融機(jī)構(gòu)超200個(gè)，合作商戶超100萬(wàn)，形成了全渠道全場(chǎng)景開放生態(tài)。馬上金融的技術(shù)開放平臺(tái)就是給其余機(jī)構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)的，例如智能客服、人臉識(shí)別、活體識(shí)別、金融云平臺(tái)等一系列科技能力，給產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賦能，助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

盛銀消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則告訴記者，網(wǎng)貸新規(guī)背景下發(fā)展消費(fèi)金融，首先，應(yīng)建立并完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系、健全規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理制度、嚴(yán)格保護(hù)并尊重消費(fèi)者意愿，補(bǔ)齊制度短板，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。其次，依托公司股東優(yōu)勢(shì)，深入挖掘數(shù)據(jù)、模型和科技潛力，優(yōu)化消費(fèi)場(chǎng)景理解，完善客戶關(guān)系管理，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展水平。第三，充分利用大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控等先進(jìn)技術(shù)手段，提升金融服務(wù)質(zhì)效：更深一步了解客戶情況，尊重客戶權(quán)益，掌握客戶風(fēng)險(xiǎn)，滿足客戶需求。第四，持續(xù)打造高水平風(fēng)控核心競(jìng)爭(zhēng)力，把資金給到真正有需求、有信用的客戶，穩(wěn)扎穩(wěn)打提升公司金融服務(wù)能力，更好地實(shí)踐普惠金融。

標(biāo)簽： 網(wǎng)貸行業(yè)