近年來,中介渠道和中介機(jī)構(gòu)一直處于野蠻生長(zhǎng)狀態(tài),催生了不少灰色業(yè)務(wù)。近日,銀保監(jiān)會(huì)向各銀保監(jiān)局下發(fā)《2020年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案》(以下簡(jiǎn)稱《方案》),明確虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、挪用截留保費(fèi)、編制虛假數(shù)據(jù)、銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品、存在非法集資或傳銷行為等市場(chǎng)亂象,仍是監(jiān)管部門今年的整治重點(diǎn)。這意味著,“嚴(yán)監(jiān)管”將成為市場(chǎng)治理常態(tài)。

虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用為重中之重

《方案》明確,虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用是整治工作的重中之重。包括利用中介渠道業(yè)務(wù)主體虛掛應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)、虛開發(fā)票、虛假批改或注銷保單、編造退保等方式套取費(fèi)用;串通中介渠道業(yè)務(wù)主體虛構(gòu)保險(xiǎn)合同、編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故或故意夸大已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠,騙取保險(xiǎn)金或牟取其他不正當(dāng)利益等。

實(shí)際上,虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用的“貓膩”早已眾所周知。據(jù)新快報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),2019年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)累計(jì)在官網(wǎng)公布了947張罰單,共計(jì)罰款1.4億元。其中,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)、人身險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售亂象等“頑疾”依舊是主要違規(guī)項(xiàng)目。

就車險(xiǎn)違規(guī)業(yè)務(wù)而言,編制虛假材料的相關(guān)違規(guī)占比最高,涉及158張罰單。如某財(cái)險(xiǎn)公司南充市分公司因編制或者提供虛假的報(bào)告,被處罰金70萬元。此外,虛列營(yíng)業(yè)費(fèi)用、承保理賠檔案不真實(shí)等問題也頻繁出現(xiàn),銀保監(jiān)系統(tǒng)開出此類罰單62張,如某財(cái)險(xiǎn)公司吉林中支因虛列營(yíng)業(yè)費(fèi)用被責(zé)令停止接受商業(yè)車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)3個(gè)月。

“出于業(yè)績(jī)考量,財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)通過支付給保險(xiǎn)中介和代理人高額手續(xù)費(fèi)和傭金以換取市場(chǎng)份額,虛列費(fèi)用也就成為突破報(bào)批手續(xù)費(fèi)率的一大方式。”據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,財(cái)險(xiǎn)公司可以通過“虛列保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)”“虛列咨詢費(fèi)”“虛列間接理賠費(fèi)用”等五花八門的方式做“假賬”,“費(fèi)用”可能被保險(xiǎn)公司或分銷機(jī)構(gòu)(經(jīng)紀(jì)、保代)變相加在保單里,而消費(fèi)者對(duì)此則毫不知情。

比如,保險(xiǎn)公司A支出的手續(xù)費(fèi)為300元,保險(xiǎn)公司B在保單中支出的手續(xù)費(fèi)為480元,在所有投保條件相同的情況下,車主在A保險(xiǎn)公司代理人處投保,保費(fèi)為5300元,在B保險(xiǎn)公司代理人處投保,保費(fèi)為5480元。由于保單中并沒有載明各銷售渠道的費(fèi)用明細(xì),所以消費(fèi)者也不明白為何找不同的代理人買車險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)有所不同,也不清楚保費(fèi)差額到底交給了誰。

加強(qiáng)險(xiǎn)企的連帶責(zé)任處罰

《方案》還強(qiáng)調(diào),將嚴(yán)厲查處保險(xiǎn)公司落實(shí)管控責(zé)任不到位的問題,即使中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題,所涉及的保險(xiǎn)公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人也會(huì)面臨連帶責(zé)任處罰。實(shí)際上,該監(jiān)管方向也可以從2019年的罰單中窺知一二。如某財(cái)險(xiǎn)公司徐州中心支公司及下轄多家機(jī)構(gòu)通過某保險(xiǎn)代理有限公司虛開中介業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)發(fā)票77張。雖然是代理公司違規(guī)開具發(fā)票,但保險(xiǎn)公司以及相關(guān)責(zé)任人同樣面臨處罰。最終,兩公司的負(fù)責(zé)人均領(lǐng)到罰單。

“代理人的誤導(dǎo)銷售行為泛濫,也與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)員的約束不嚴(yán)有關(guān)。“據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,加強(qiáng)對(duì)主體責(zé)任的處罰將是國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)的監(jiān)管趨勢(shì),也是為了進(jìn)一步督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)委托代理的責(zé)任監(jiān)管,促使企業(yè)完善內(nèi)控和培育誠信經(jīng)營(yíng)文化,從源頭上進(jìn)一步保障消費(fèi)者的權(quán)益。

嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下,保險(xiǎn)中介行業(yè)正在加速“洗牌”。《方案》要求,2020年開展亂象整治工作時(shí),除了要繼續(xù)保持對(duì)違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢(shì)外,各銀保監(jiān)局還要對(duì)轄區(qū)過去三年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作開展情況及整治效果進(jìn)行自我評(píng)估。對(duì)屢查屢犯、屢教不改的機(jī)構(gòu)和高管人員要嚴(yán)肅處理;對(duì)性質(zhì)嚴(yán)重、影響惡劣的機(jī)構(gòu)和個(gè)人依法采取吊銷業(yè)務(wù)許可證、撤銷任職資格、市場(chǎng)禁入等處罰措施。

標(biāo)簽： 銀保監(jiān)會(huì)