脫口秀演員池子近日投訴其個(gè)人銀行流水信息遭某銀行泄露一事引發(fā)關(guān)注。隨后，中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局迅速啟動(dòng)立案調(diào)查，要求對(duì)該銀行未經(jīng)授權(quán)泄露銀行客戶賬戶交易明細(xì)，違背保密原則的事實(shí)嚴(yán)格依法依規(guī)進(jìn)行查處。由此，銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，特別是與該事件直接相關(guān)的消費(fèi)者隱私信息保護(hù)問題再一次進(jìn)入公眾視野。

銀行消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵犯

銀行消費(fèi)者保密制度，是銀行與消費(fèi)者關(guān)系的重要內(nèi)容之一，可謂是銀行安身立命之本。這在銀行業(yè)漫長的發(fā)展歷程中漸成慣例，且多被各國立法確認(rèn)。我國商業(yè)銀行法第二十九條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”

按照該規(guī)定，通常情況下，銀行均須遵循保密原則。對(duì)該但書條款，實(shí)踐中主體包括消費(fèi)者授權(quán)委托人、消費(fèi)者身故或喪失民事行為的繼承人和監(jiān)護(hù)人，以及法律規(guī)定特定公權(quán)力機(jī)關(guān)。有權(quán)機(jī)關(guān)具體包括人民法院、稅務(wù)機(jī)關(guān)、海關(guān)、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)、國家安全機(jī)關(guān)、軍隊(duì)保衛(wèi)部門、監(jiān)獄、走私犯罪偵查機(jī)關(guān)、監(jiān)察機(jī)關(guān)、審計(jì)機(jī)關(guān)、工商行政管理機(jī)關(guān)、證券監(jiān)督管理機(jī)關(guān)等。除此以外，如未嚴(yán)格遵循該規(guī)定，非法查詢儲(chǔ)戶信息，對(duì)儲(chǔ)戶或他人造成損害的，銀行應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

2019年12月27日，中國人民銀行發(fā)布的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“意見稿”)以專門章節(jié)的形式強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)者金融信息保護(hù)的重要性。在該意見稿中，首先明確界定了消費(fèi)者金融信息范圍，主要是指金融機(jī)構(gòu)通過開展業(yè)務(wù)或者其他合法渠道獲取、加工和存儲(chǔ)的消費(fèi)者信息，包括個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息及其他與特定消費(fèi)者購買、使用金融產(chǎn)品或服務(wù)相關(guān)的信息;其次，明確要求金融機(jī)構(gòu)收集、使用消費(fèi)者金融信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，且須經(jīng)金融消費(fèi)者明示同意。

非法侵犯用戶信息構(gòu)成民事侵權(quán)

如果銀行非法查詢他人信息，可構(gòu)成民事侵權(quán)?！吨腥A人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第二條規(guī)定：“侵害民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)依照本法承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。”該民事權(quán)益中包含了隱私權(quán)。而被銀行非法查詢個(gè)人信息，亦屬隱私權(quán)組成部分，同時(shí)，依據(jù)侵權(quán)責(zé)任法第三條規(guī)定：“被侵權(quán)人有權(quán)請求侵權(quán)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。”

2018年1月，李先生將銀行以侵犯自己銀行信息隱私權(quán)為由起訴至法院。李先生訴稱：2017年6月，自己到中國人民銀行營業(yè)管理部查詢個(gè)人信息時(shí)，發(fā)現(xiàn)某銀行未經(jīng)授權(quán)，擅自查詢并泄露自己的個(gè)人信用信息。由于個(gè)人信息被泄露，導(dǎo)致其經(jīng)常被不明身份人員騷擾，給自己的工作和生活帶來嚴(yán)重的影響，請求法院判令銀行賠禮道歉。該銀行到庭辯稱：李先生所稱的從屬于他的個(gè)人信息，如工作單位、聯(lián)系電話、家庭住址等信息具有一定的社會(huì)屬性，并非屬于隱私。銀行未經(jīng)授權(quán)查詢，該行為雖不符合中國人民銀行的管理規(guī)定，但銀行主觀上沒有侵犯李先生權(quán)利的故意，同時(shí)銀行在獲知這些信息后沒有進(jìn)行宣揚(yáng)和披露，因此查詢行為也不具有任何侵害后果。法院認(rèn)為，銀行泄露信息行為與李先生遭受的信息泄露侵害之間存在因果關(guān)系，可以認(rèn)定銀行侵犯了李先生的隱私權(quán)，最終判決該銀行向李先生賠禮道歉。

此外，銀行不當(dāng)泄露儲(chǔ)戶信息還會(huì)構(gòu)成合同違約。當(dāng)銀行與客戶之間存在合同關(guān)系，依據(jù)《中華人民共和國合同法》第六十條規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。”同時(shí)，如違反相關(guān)合同約定，第一百零七條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。”

2018年5月，王女士以銀行卡糾紛將某銀行起訴至法院，王女士訴稱：2017年3月，自己離職期間與公司產(chǎn)生勞動(dòng)爭議糾紛，公司向涉案銀行申請調(diào)取了王女士在該行三年內(nèi)的銀行交易流水，銀行按其要求將相關(guān)流水提供給了該公司。王女士認(rèn)為銀行未按照儲(chǔ)蓄存款合同約定履行保密義務(wù)，構(gòu)成違約，要求其承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。法院經(jīng)審理認(rèn)為：王女士與銀行簽訂的《儲(chǔ)蓄存款合同》是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，屬合法有效。各方均應(yīng)全面履行自身的義務(wù)。合同約定：“銀行依法對(duì)客戶提供的信息和資料保密，未經(jīng)客戶事先同意，銀行不得向本協(xié)議以外的任何第三方提供或披露客戶信息，但法律法規(guī)另外規(guī)定或監(jiān)管規(guī)定另有要求的除外。”依據(jù)該約定，銀行負(fù)有為王女士賬戶信息保密的義務(wù)，在無法律規(guī)定情形且未經(jīng)王女士授權(quán)的情況下，銀行不得任意向他人提供信息。本案中，交易流水屬于客戶的重要個(gè)人賬戶信息，而銀行未經(jīng)授權(quán)將王女士的銀行交易流水提供給第三方，且第三方不屬合同約定的除外情形，因此銀行屬不當(dāng)泄露王女士個(gè)人賬戶信息，構(gòu)成違約。法院最終判決支持了王女士的相關(guān)訴訟請求。

銀行職員非法出賣客戶信息擔(dān)刑責(zé)

如果銀行工作人員擅自查詢并出賣客戶信息，除應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任外，情節(jié)嚴(yán)重的，還將涉嫌構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。

《中華人民共和國刑法》第二百五十三條規(guī)定：“侵犯公民個(gè)人信息罪是指違反國家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重者，處3年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金;情節(jié)特別嚴(yán)重的，處3年以上7年以下有期徒刑，并處罰金。”《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》中明確了《刑法》第二百五十三條中規(guī)定的公民個(gè)人信息是指電子或者其他記錄的能夠單獨(dú)或與其他信息結(jié)合識(shí)別特定自然人身份或者反映特定自然人活動(dòng)情況的各種信息，包括姓名、身份證號(hào)、通訊聯(lián)系地址、住址、財(cái)產(chǎn)情況等。這其中，就包含金融機(jī)構(gòu)中客戶登記的相關(guān)個(gè)人信息。

2016年8月，陳某在擔(dān)任某銀行支行銷售經(jīng)理期間，利用自己的工號(hào)登錄銀行個(gè)貸查詢系統(tǒng)，非法查詢并下載他人征信信息上萬條。隨后，他將這些信息以每條20元至50元不等的價(jià)格出售給他人，非法獲利。案發(fā)后，陳某主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)投案，并如實(shí)供述了犯罪事實(shí)，后來還退賠了全部犯罪所得。法院經(jīng)審理認(rèn)為，陳某身為金融機(jī)構(gòu)的工作人員，違反國家有關(guān)規(guī)定，將本單位提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息出售給他人，情節(jié)嚴(yán)重，其行為已構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。由于其自首和退賠行為，酌情從輕處罰，依法判處拘役六個(gè)月，并處罰金一萬元。

如何防范并妥善處理相關(guān)糾紛

筆者建議，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，首先應(yīng)完善銀行信息保護(hù)的內(nèi)控體系。銀行應(yīng)完善客戶個(gè)人信息管理的規(guī)章制度，健全個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫的分級(jí)授權(quán)管理制度，合理確定機(jī)構(gòu)內(nèi)人員調(diào)取信息的范圍、權(quán)限和程序;同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》的規(guī)定，對(duì)信息調(diào)取的過程加強(qiáng)后臺(tái)監(jiān)控，務(wù)必實(shí)現(xiàn)全留痕，確保消費(fèi)者個(gè)人信息在內(nèi)部使用及對(duì)外提供等流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的安全性。

其次應(yīng)加強(qiáng)銀行職員保密及合規(guī)教育。銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)職員的保密教育，增強(qiáng)員工的法律素養(yǎng)。一方面，教育員工日常工作嚴(yán)格遵守“為客戶保密”原則，知悉隨意泄露消費(fèi)者信息的各項(xiàng)法律責(zé)任;另一方面，教育員工對(duì)有權(quán)機(jī)關(guān)依照法律規(guī)定和程序進(jìn)行的銀行消費(fèi)者信息的查詢、凍結(jié)、劃扣工作，須依法依規(guī)配合執(zhí)法機(jī)關(guān)開展工作，切勿干擾公務(wù)。

如果金融消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息遭受銀行等金融機(jī)構(gòu)侵害時(shí)，可按如下步驟進(jìn)行，維護(hù)好自身合法權(quán)益：

一是固定證據(jù)，先行投訴。消費(fèi)者遭遇銀行侵犯其金融信息權(quán)利時(shí)，法官建議可先行保全、固定相關(guān)證據(jù)后向金融機(jī)構(gòu)投訴。依據(jù)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)均有相應(yīng)消費(fèi)者投訴處理信息機(jī)制，在依照法律規(guī)定處理相關(guān)投訴后應(yīng)告知處理情況。消費(fèi)者如不同意該結(jié)果，還可向金融機(jī)構(gòu)所在地或經(jīng)營地的中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)及其他銀行監(jiān)管部門進(jìn)行投訴。

二是積極調(diào)解，化解矛盾。鼓勵(lì)消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用調(diào)解的方式解決糾紛。既可自行和解，也可向相關(guān)金融調(diào)解組織提出調(diào)解申請，充分運(yùn)用專業(yè)金融調(diào)解機(jī)構(gòu)的“緩沖作用”，促進(jìn)矛盾糾紛的有效化解。

三是理性維權(quán)，合理訴訟。如果通過投訴、調(diào)解等方式均未有效處理糾紛，消費(fèi)者還可以向法院起訴，并結(jié)合案件事實(shí)、證據(jù)及相關(guān)法律規(guī)定提出相應(yīng)訴訟主張，對(duì)于銀行可能涉及行政責(zé)任及刑事責(zé)任的事宜，可向相關(guān)部門反映并提供相關(guān)材料。

標(biāo)簽： 銀行 泄露個(gè)人信息