疫情期間，銀行網(wǎng)點(diǎn)輪休、線下刷卡場(chǎng)景“消失”、消費(fèi)貸增量縮水等情況，讓多家上市銀行高管直言零售業(yè)務(wù)遭到?jīng)_擊。在疫情防控進(jìn)入常態(tài)化之時(shí)，商業(yè)銀行正抓緊“補(bǔ)課”，挽回“開(kāi)門(mén)紅”啞火帶來(lái)的損失。4月19日，北京商報(bào)記者注意到，不少銀行近期正在力推“話費(fèi)理財(cái)”“拼團(tuán)存款”等產(chǎn)品搶客拉人，動(dòng)作頻頻背后也反映了對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)復(fù)蘇的渴望。在分析人士看來(lái)，疫情過(guò)后，商業(yè)銀行必須把握行業(yè)變化規(guī)律，及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略定位，零售業(yè)務(wù)應(yīng)在數(shù)字化入口端多做一些文章。

疫情影響下，“無(wú)接觸業(yè)務(wù)”迅速走熱，多家銀行將金融便民服務(wù)搬到了線上，投資者可以直接在銀行App上購(gòu)買(mǎi)，這也進(jìn)一步催生了理財(cái)市場(chǎng)“戰(zhàn)事”的升級(jí)。北京商報(bào)記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有不少銀行推出了買(mǎi)理財(cái)送話費(fèi)活動(dòng)，拉攏用戶(hù)搶占市場(chǎng)。

在北京工作白領(lǐng)的李玲(化名)最近接到了某國(guó)有大行理財(cái)經(jīng)理推薦的營(yíng)銷(xiāo)電話，該行銷(xiāo)售的一款貨幣基金產(chǎn)品正在對(duì)部分符合要求的用戶(hù)進(jìn)行推廣活動(dòng)，在手機(jī)銀行App購(gòu)買(mǎi)100元產(chǎn)品，用戶(hù)可以得到20元的手機(jī)話費(fèi)充值優(yōu)惠券。不過(guò)，使用優(yōu)惠券，必須要通過(guò)該行的手機(jī)銀行支付品牌以0.01元換購(gòu)10元話費(fèi)的方式，才能夠進(jìn)行充值。

話費(fèi)充值+理財(cái)銷(xiāo)售的推廣模式可謂一舉兩得，既提升了理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模，又刺激了電子支付渠道的交易筆數(shù)及金額。資深銀行業(yè)觀察人士卜振興表示，2018年，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求“銀行不得違規(guī)返利吸存，通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款”，但目前對(duì)理財(cái)還沒(méi)有界定這么清晰，商業(yè)銀行通過(guò)優(yōu)惠券的方式營(yíng)銷(xiāo)目前并不違規(guī)。

理財(cái)+支付營(yíng)銷(xiāo)僅是銀行搶占市場(chǎng)的一個(gè)縮影，除此之外，銀行也正加緊攬儲(chǔ)，包括國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行等多家銀行均推出了拼團(tuán)模式的存款產(chǎn)品，提高獲客效率。例如，某國(guó)有銀行手機(jī)銀行新增了“拼團(tuán)存款”板塊，用戶(hù)單人購(gòu)買(mǎi)起存需要2萬(wàn)元、年利率僅為1.35%，但兩人拼團(tuán)后，起存門(mén)檻降到5000元，年利率為1.54%，兩者相差0.19個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于上浮14%。且存期越長(zhǎng)、參團(tuán)人數(shù)越多，利率就越高。

存款“拼多多”背后更多地折射了銀行的攬存壓力，麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮向北京商報(bào)記者表示，“拼團(tuán)理財(cái)”實(shí)際上是銀行一種換湯不換藥的拉新方式，此前銀行對(duì)于儲(chǔ)蓄卡、信用卡等業(yè)務(wù)也都有邀請(qǐng)人獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。不過(guò)，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤(pán)和林認(rèn)為，“拼團(tuán)存款”對(duì)網(wǎng)上零售業(yè)務(wù)移動(dòng)終端做得比較好的銀行可能有一定優(yōu)勢(shì)，但多數(shù)銀行在此類(lèi)業(yè)務(wù)上投入會(huì)出現(xiàn)成本過(guò)高問(wèn)題。此外，如果進(jìn)行拼團(tuán)，銀行沒(méi)有很好的線上化服務(wù)，實(shí)際上效果應(yīng)該并不理想。

在以往數(shù)年間，零售業(yè)務(wù)成為不少銀行轉(zhuǎn)型、業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主要抓手，也出現(xiàn)了“得零售者得天下”的概念。一位國(guó)有大行理財(cái)經(jīng)理告訴北京商報(bào)記者，本身商業(yè)銀行開(kāi)展零售業(yè)務(wù)依靠的是“線上”+“線下”兩條腿，目前銀行因?yàn)橐咔榫€下業(yè)務(wù)無(wú)法順利開(kāi)展，這是最大的問(wèn)題，零售業(yè)務(wù)發(fā)展也困難重重。

“銀行重新思考定位零售業(yè)務(wù)，首先要考慮如何讓線上線下進(jìn)行融合而不是依賴(lài)網(wǎng)點(diǎn)。零售業(yè)務(wù)并不是占比越高越好，如果結(jié)構(gòu)占比過(guò)高，在受到?jīng)_擊時(shí)下行壓力就會(huì)很大。零售業(yè)務(wù)的資產(chǎn)性質(zhì)和貸款增速也在特殊時(shí)期受到了很大的挑戰(zhàn)，作為銀行展業(yè)的重要方向，未來(lái)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)應(yīng)該更多地在數(shù)字化入口端多做一些文章。”盤(pán)和林進(jìn)一步補(bǔ)充道。

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