近日，刷臉支付迎來銀聯(lián)的入局。

2019年10月20日，中國銀聯(lián)攜手工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等60余家機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”。

《證券日報》記者注意到，除了銀聯(lián)之外，目前支付寶、微信支付也早已布局“刷臉支付”。

“銀聯(lián)在新產(chǎn)品商用上一直較為謹慎。此次刷臉付的推出，意味著這個支付方式已經(jīng)被主流從業(yè)者認可和接受。”中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛對《證券日報》記者表示。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對本報記者稱，“銀聯(lián)的入局對行業(yè)而言除了增加一個競手之外，或許將會使刷臉支付的落地和推廣提速。”

場景布局、用戶補貼

或?qū)㈤_啟新一輪大戰(zhàn)

據(jù)銀聯(lián)方面介紹，“刷臉付”利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過刷臉實現(xiàn)交易路由，延續(xù)用支付口令交易驗證方式，不改變客戶使用、商戶受理的交易習(xí)慣。用戶只需在手機銀行或云閃付APP注冊開通并綁定銀聯(lián)卡，在相應(yīng)場景的特約商戶結(jié)算時，無需拿出手機、銀行卡等物理介質(zhì)，根據(jù)提示完成“刷臉”操作并輸入支付口令，即可成功付款。

《證券日報》記者注意到，相比銀聯(lián)，支付寶及微信支付都早已入局。

螞蟻金服是行業(yè)內(nèi)最早布局人臉識別技術(shù)的公司之一。2015年，支付寶率先將人臉識別技術(shù)應(yīng)用于用戶登錄后，這一技術(shù)先后用于實名認證、找回密碼、支付風(fēng)險校驗等場景;2018年12月份，支付寶宣布推出一款全新的刷臉支付產(chǎn)品——“蜻蜓”;2019年4月17日，支付寶宣布推出“蜻蜓”第二代，主要基于線下消費場景。

有意思的是，在二代“蜻蜓”發(fā)布的前一個月，微信支付也發(fā)布了其刷臉支付設(shè)備“青蛙”，且二者功能非常相近，均瞄準(zhǔn)線下商鋪的支付場景。

據(jù)悉，微信支付早在2017年就與綾致集團合作了杰克瓊斯智慧門店，成為用刷臉激活會員的雛形。今年3月份，微信的刷臉支付設(shè)備“青蛙”開始正式上線;8月26日，推出了“微信青蛙Pro”正式發(fā)布，搭載掃碼器、雙面屏。

種種跡象表明，刷臉支付正在成為巨頭們新的發(fā)力點。經(jīng)過多年發(fā)展，刷臉支付技術(shù)正在逐步進入成熟商用階段，目前刷臉支付功能的自助收銀機具已在零售、餐飲、醫(yī)療等大型商業(yè)場景中得到使用。

記者注意到，支付寶及微信支付對于刷臉支付領(lǐng)域，優(yōu)惠戰(zhàn)已經(jīng)開打。此前，支付寶和微信支付將分別開啟“8.8掃貨節(jié)”和“8.8智慧生活日”。在活動期間，使用刷臉支付能享受到各種優(yōu)惠等。

“可以預(yù)測到，支付寶、微信、銀聯(lián)之間在場景布局、用戶補貼方面，將開啟新一輪的大戰(zhàn)。”黃大智對記者表示。

賠付機制難消憂慮

刷臉“買單”仍不是主流

雖然支付機構(gòu)對刷臉支付態(tài)度較為積極，但從目前市場應(yīng)用上來看，二維碼支付仍然是主流，且真正愿意用刷臉支付的用戶，仍不占大多數(shù)。

《證券日報》記者在北京某超市看到，其自助結(jié)賬柜臺的刷臉支付鮮有問津，很多用戶確實會選擇自助結(jié)賬柜臺結(jié)賬，但支付方式卻依然會選擇二維碼支付。“我覺得不安全，二維碼方便。”有用戶這樣說。

一個不可回避的問題是，大眾擔(dān)憂的安全隱患問題仍是刷臉支付必須邁過去的“一道坎”。

《證券日報》記者注意到，為了消除用戶的顧慮，銀聯(lián)、支付寶、微信支付都強調(diào)其安全性，且不約而同地增加了賠付機制。

銀聯(lián)方面表示，在個人隱私方面采集人臉特征，需100%獲得用戶授權(quán)，人臉信息與個人身份信息分散存儲，且嚴格控制訪問權(quán)限，保障信息安全。而在資金安全方面，有風(fēng)險賠付機制。

支付寶方面對《證券日報》記者表示，支付寶的“刷臉支付”采用的是3D人臉識別技術(shù)，在進行人臉識別前，會通過軟硬件結(jié)合的方式進行檢測，來判斷采集到的人臉是否是照片、視頻或者軟件模擬生成，能更有效地避免各種人臉偽造帶來的身份冒用情況。

微信支付方面則對《證券日報》記者表示，其刷臉支付使用安全等級最高的3D活體檢測技術(shù)，可以有效抵御視頻、紙片、面具等的攻擊。且如果因為刷臉支付導(dǎo)致賬號資金損失，也可以申請全額賠付。

但賠付機制未必能消除消費者的“憂慮”，黃大智稱，“生物識別的唯一性，使其一旦泄露，危害嚴重，因此，消費者對其持懷疑態(tài)度，擔(dān)心個人隱私和權(quán)利邊界被侵犯。”

安全隱患問題不容忽視

應(yīng)加強對人臉識別技術(shù)的監(jiān)管

“刷臉支付的安全隱患除了來自于假人臉欺詐及人臉數(shù)據(jù)的采集和泄露問題。假人臉欺詐將會直接導(dǎo)致消費者的錢財被遠程盜刷，人臉數(shù)據(jù)泄露影響的問題就更加嚴重，一旦被犯罪分子獲取并加以利用，后果將不堪設(shè)想。”劉剛坦言。

黃大智認為，安全隱患主要表現(xiàn)在幾個方面。“首先是技術(shù)上的安全問題，即生物識別的認證是否足夠安全。第二是賬戶信息、生物識別的數(shù)據(jù)等信息是否足夠安全。”

他建議，未來主要是加強對于人臉識別技術(shù)的監(jiān)管，以及支付驗證方式的改進。而對于信息保護等方面，要更多的從監(jiān)管方面做出努力。如堅持“收集授權(quán)、使用有界限、存儲應(yīng)保護”的原則。

另外，刷臉支付雖然仍存在一定的隱患，但從支付發(fā)展趨勢及應(yīng)用來說，前景仍不可限量。有業(yè)內(nèi)人士表示：“刷臉支付未來3年或?qū)⒊尸F(xiàn)爆發(fā)式增長。”

黃大智坦言，“其實刷臉支付的生物識別的唯一性相比于二維碼和手機更具安全性，在用戶體驗上，刷臉支付更勝一籌。同時，在商業(yè)應(yīng)用上，刷臉支付可以連接更多的增值服務(wù)系統(tǒng)，比二維碼更具有優(yōu)勢。”

劉剛也強調(diào)認為，“二維碼支付其實是刷卡支付的升級版，得益于4G網(wǎng)絡(luò)和智能手機的廣泛普及，除了需要攜帶手機進行掃碼，幾乎已經(jīng)沒有缺點。而刷臉支付正是為了解決這‘最后一公里’，讓消費者不再受限于手機終端的是否有網(wǎng)、是否有電等問題，直接用身體特征來識別并支付。”

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