近日，51信用卡因委托外包公司軟暴力催收被查，其成因和波及金額備受外界關(guān)注。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，存在催收甚至違規(guī)催收行為的P2P企業(yè)或不在少數(shù)。從機(jī)構(gòu)的催回數(shù)據(jù)報告來看，日催回率連續(xù)為0已不是業(yè)內(nèi)新鮮事。有的機(jī)構(gòu)甚至把36期的還款分期砍掉30期要求借款人還款，依然收效甚微。

有業(yè)內(nèi)人士表示，平臺不上征信是造成各種平臺連環(huán)借的“擼口子群體”惡意騙貸不還的關(guān)鍵，而機(jī)構(gòu)自身的違規(guī)放貸細(xì)節(jié)也使得P2P一方難以理直氣壯地對簿公堂。

催回借款成功率低

51信用卡的事并非個案。事實上，催借款人如期交付款項的機(jī)構(gòu)，在類似的P2P公司早已成為常設(shè)機(jī)構(gòu)，無論是自己親力親為，還是外包給第三方，這件事都是苦差。因為他們的業(yè)績要靠催回成功率來考核，但往往鎩羽而歸。

曾在國內(nèi)知名P2P機(jī)構(gòu)任職的小王(化名)告訴記者，他之前所在的分公司在今年年中被總部縮編了，很多人“被離職”，原因就是分公司的應(yīng)收賬款面臨著“一分錢都要不回”的壓力。

“天天開會到凌晨，就是追回款。”據(jù)小王介紹，公司不僅在想辦法催借款人的回款，還拖延公布對工作人員的補償方案。“一拖就是好幾個月，還要用催回率考核。”但小王表示，今年以來，他們公司催收小組的業(yè)績差得驚人，甚至一連好幾日都“顆粒無收”。

“錢要不回來，當(dāng)時天天都是賬單日，全月催收。”小王向記者展示了當(dāng)時他所在機(jī)構(gòu)的單日“催回數(shù)據(jù)”，一個小組10個人，9人統(tǒng)計的日催回率為0。

據(jù)小王透露，借款人似乎都“鐵板一塊”，無論采用什么樣的方式催都收效甚微。“公司也覺得這不是辦法，就想了一個折中的辦法，向借款人免去部分款項以求部分回款順利實施，但同樣不被借款人買賬。”

小王表示，他們公司跟借款人一般都是以36期作為還款期限，但出于催款壓力巨大，公司內(nèi)部實際上只對前6期做追討以緩解流動性。“相當(dāng)于把6期以后的都砍掉了。即便如此，有的人照樣前3個月就開始不還錢。”

按說“有借有還再借不難”，可為什么從P2P平臺借錢的人會有如此高的抗拒一致性呢?小王表示，那些欠錢不還的了解這種平臺不上征信，就惡意騙貸不還，“他們往往不止一家平臺這么做，而是多家平臺連環(huán)借，俗稱‘擼口子的群體’。”

類似51信用卡的催收就在小王公司接連上演?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從其內(nèi)部的危機(jī)公關(guān)郵件中看到，確實有工作人員對催收事宜的操作履職不規(guī)范，并申請上級給出處理意見。隨后，該公司結(jié)合類似糾紛和監(jiān)管實情對內(nèi)發(fā)送了《關(guān)于近期各地網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查預(yù)警通知》。記者看到，其中要求工作人員熟記“合規(guī)話術(shù)”，以咨詢?yōu)橹饕捫g(shù)進(jìn)行對答，避免機(jī)構(gòu)內(nèi)部各職能間的角色和職責(zé)混淆。

不過，這對問題的解決似乎沒有實質(zhì)性改變。不久，小王和數(shù)位同事就從該機(jī)構(gòu)離職。而他們所在的機(jī)構(gòu)也被總部進(jìn)行了組織架構(gòu)的調(diào)整，整體裁撤。

對于這段經(jīng)歷，小王表示，借款人的蠻橫不講理是加深雙方對立的關(guān)鍵因素。但有個問題在于掌握欠債不還錢的證據(jù)，為何類似機(jī)構(gòu)不選擇對簿公堂把錢要回來呢?

平臺選擇私下解決

小王坦言，在他們公司，制造民間借貸假象行虛高借款合同之實的做法不是今年才開始。壘高借款金額卻以此巧立名目向客戶催還款的做法，其本質(zhì)上就是“套路貸”。

“其實簡單說就是高利貸。”據(jù)小王透露，能到這種公司來貸款的，基本都是其他地方借不到，“但公司對其要求的償還數(shù)額往往超過一倍。借4萬元的話，未來3年得還8萬多元。”

問題在于，如此高的利息難道借款人就欣然答應(yīng)?

據(jù)了解，合同上的利息中規(guī)中矩，但并不符合實際。“一方面可以把其余高額的利息安插別的名目，比如服務(wù)費;最關(guān)鍵還有，如果合同上寫著給借款人下了10萬元的款，其實到手只有7萬元，但借款人還得按照10萬元的本金去還。”

如此一來，借款人非但沒有把全款拿到手，還需要在前幾年支付更高的利息，這也就不難解釋為何公司曾同意砍掉30期只求借款人依照前6期如期兌付的原因。據(jù)小王介紹：“個中貓膩其實借款人自己也知道，也會在催款過程中屢次提到公司這邊的不合理，但合同在那里，雙方對立情緒嚴(yán)重，所以想順利化解矛盾非常難。”

正因為公司存在違規(guī)貸款的情形，對于催收這件事，幾乎類似的P2P都會選擇私下解決。“國家也在嚴(yán)打這方面，但也關(guān)注到公司平臺悄悄把相關(guān)合同修改了。”小王表示，單方面修改合同或能應(yīng)對臨時檢查，但如果雙方對簿公堂，顯然存在放貸合規(guī)的硬傷。

對此，有法律界人士表示，即便存在套路貸事實，對機(jī)構(gòu)而言，仍有對借錢不還的借款人起訴的權(quán)利。廣東勝倫律師事務(wù)所肖挺俊對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，機(jī)構(gòu)可以按照實際出借的金額對借款人予以起訴，“但不符合法律規(guī)定的款項則不受法律保護(hù)”。此外，對于借款人欠債不還的行為，肖挺俊坦言，無論是從法律的角度還是從社會道德的角度來說，均不允許，并不能因為所借款機(jī)構(gòu)有運營風(fēng)險或“爆雷”就單方面拒絕還款。

關(guān)于P2P行業(yè)至今仍未被央行普遍納入征信管理的范疇，肖挺俊表示：“除了個別機(jī)構(gòu)在申請網(wǎng)貸牌照，大部分P2P機(jī)構(gòu)僅僅是有相關(guān)文件支持，并沒有在法律層面像對銀行一樣以正規(guī)的金融類結(jié)構(gòu)對其正名，因此要想對接央行的征信管理存在限制”。但他表示，機(jī)構(gòu)依然可以在起訴當(dāng)事人未果的情形下提請法院要求將涉事借款人納入征信黑名單，“但這個流程相對較長，時間成本較高，一般機(jī)構(gòu)不會輕易嘗試。”

10月21日晚，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱《意見》)，明確了對非法放貸行為的定罪處罰依據(jù)以及定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，劃定年利率超過36%為非法放貸基準(zhǔn)，自10月21日起生效施行。

有分析指出，該政策主要打擊對象就是從事超利貸、套路貸、超短期現(xiàn)金貸等借款利率超過36%的違規(guī)平臺，或者暴力催收造成借款人傷亡的平臺，會從嚴(yán)、從重定罪處理，從而會加速整個消費金融行業(yè)清理整頓。

事實上，法規(guī)的出臺亦是從制度上對機(jī)構(gòu)的風(fēng)控提出更高要求。肖挺俊告訴記者，如果上述網(wǎng)貸平臺的出借款項遇到借款人不還的情形，而此前未對借款人進(jìn)行詳實的貸款擔(dān)保驗證，那么所借款項形成壞賬進(jìn)而導(dǎo)致出借人無法償付的風(fēng)險依然存在。

標(biāo)簽： 51信用卡